8. Ипотечный кредит

     Ипотека - это выдача ссуд под залог земли, недвижимого имущества. Оформляется договором по которому заемщик обеспечивает недвижимостью свое финансовое обязательство перед кредитором.

     Кредиторами при ипотеке выступают коммерческие банки, заемщиками - физические и юридические лица, обладающие собственностью.

     Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) в случае невыполнения заемщиком (залогодателем) обязательства имеет право удовлетворить свое требование из стоимости заложенного имущества.

    Объектами залога (предметом ипотеки) выступает недвижимое имущество:

а) земельные  участки, включая находящиеся на них строения и сооружения;

б) жилые дома и квартиры;

г) производственные здания, магазины, склады.

     Особенность залога - собственность должна приносить доход ее владельцу. Залогом не может служить имущество, находящиеся в  собственности государства, объекты, имеющие историческую, культурную или иную ценность.

     В зависимости от способа обеспечения ссуды имуществом различают: -

-стандартную ипотеку, когда закладывается одно конкретное имущество, -

-объединенную ипотеку - залог нескольких имущественных объектов,

     Некоторые банки практикуют открытие семейных жилищных накопительных счетов. Это накопление денежных средств на счете в банке для получения ипотечного кредита на строительство или приобретение дома, квартиры, дачи и т.д. Владельцы счета приобретают право получения кредита, лишь накопив определенную долю от стоимости объекта ипотеки.

Имея заранее установленную сумму жилищно-накопительного вклада, клиент получает право поселиться в построенном доме (квартире), а остальная сумма стоимости жилья оформляется кредитом банка с залогом дома (жилья).

Основными документами при оформлении ипотечного кредита служат: договора залога (закладные), векселя, другие долговые ценные бумаги. Закладная на недвижимость является основным обеспечением ипотечного кредита.

    Важным условием ипотечного кредита является оценка собственности, предлагаемой в залог. Оценщики должны определить рыночную цену недвижимости.

     Важным моментом предоставления ипотечного кредита является андеррайтинг, или оценка вероятности погашения кредита заемщиком. При изучении кредитоспособности заемщика устанавливается: соотношение между размером возможной ссуды и стоимостью закладываемого имущества (стоимость залога должна быть выше суммы кредита), величина и стабильность доходов заемщика, права заемщика по отношению к недвижимости, возможность реализации недвижимости (ее ликвидность).

        Для развития ипотечного кредитования важным являются обеспечение в стабильной экономики, низкая инфляция, формирования рынка недвижимости, земельного рынка.