Структура и составные части кредитнойсистемы

Кредитная   система - это   совокупность   кредитно-финансовых учреждений, функционирующих в рамках банковского законодательства и обслуживающих экономические отношения в денежно-кредитной сфере.

рисунок

     Кредитные операции осуществляются разными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости являются банки. Однако, выделяют две системы (подсистемы) организации кредитных отношений - банковскую и парабанковскуюв которую входят специальные финансово-кредитные учреждения и почтово-сберегательная система.

     К специальным финансово-кредитным учреждениям относятся:

-страховые компании,

- инвестиционные фонды,

-финансовые компании,

-лизинговые и факторинговые фирмы,

- пенсионные фонды,

-ломбарды,

-кредитные товарищества и союзы и т.п.

     В отличие от банков специальные финансово-кредитные организации выполняют ограниченные функции.

     Почтово-сберегательная система - это почтовые и почтово-сберегательные учреждениями, в которые клиенты могут сдавать наличную денежную выручку, население помещать деньги в депозиты, пенсионеры  получать пенсии.

     Основу кредитной системы составляет банковская система как совокупность коммерческих банков, управляемых ЦБ. Банковская система ББ двухуровневая, что соответствует требованиям рыночной экономики.

     Первый уровень - это Центробанк (НБ РБ), который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений.

     Второй уровень - подчиненные Центробанку коммерческие банки.

В Беларуси исторически кредитная система на 90% представлена банками. В развитых странах на долю парабанковской системы приходится до 50% и более. Ее функции достаточно разнообразны и специальные финансово-кредитные учреждения (страховые компании, частные пенсионные фонды и др.) успешно конкурируют с банками.

     Банки осуществляют все виды операций в денежно-кредитной сфере и поэтому они более универсальны. Кредитные же учреждения специализируются на отдельных операциях.

     В основу классификации кредитных организаций, включая банки, положены следующие признаки:

а) по формам собственности - различают государственные, смешанные (с участием иностранного капитала), иностранные и частные кредитные организации. Государственным является Центральный банк;

б) по организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и ООО;

в) по отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, кооперативные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или смежные отрасли экономики;

г) по функциональному назначению - эмиссионные (как правило, центробанки), депозитные и коммерческие кредитные организации;

д) по набору банковских услуг - универсальные и специализированные (трастовые, инновационные, ипотечные, экспортно-импортные);

     Банки действуют в сфере обмена, хотя и воздействуют на производство методами - выдача ссуд, возврат ссуд, проценты.

     Банковская система относительно самостоятельна. В ее организацию положены принципы, закрепленные законодательно:

- обязательность получения лицензии на банковскую деятельность;

- независимость в деятельности, невмешательство со стороны государства в работу банков;

- разграничение ответственности банков и государства;

-регулирование деятельности коммерческих банков Центральным

банком, который должен быть подотчетен парламенту страны и независим от исполнительной власти;

-обязательность соблюдения банками экономических нормативов для поддержания своей финансовой устойчивости;

-обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов

      Коммерческие банки работают на соответствующих принципах:

     Работа в пределах реально имеющихся ресурсовозначает, что банк должен обеспечивать не только качественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

     Экономическая самостоятельность,подразумевает экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Регулирование со стороны государства должно осуществляться экономическими, косвенными методами, а не административно-приказными.

     Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как рыночные. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности, ликвидности, риска.

     Коммерческие банки выполняют ряд функций.

     Аккумуляция средствОт концентрации денежных средств в банке зависит их количество, которое через кредит включается в процесс общественного воспроизводства.

Регулированея денежного оборотаозначает, чтобанки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных субъектов хозяйствования. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств.

     Посредническая функция означает деятельность банка как посредника в платежах.

     Коммерческие банки функционирует в сфере обмена. Их назначение состоит в том, что они обеспечивают концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности воспроизводства и организуют упорядоченный денежный оборот. Собранные временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов.

     Регулирование банковской деятельности предполагает использование кредитной и банковской системы как инструмента макроэкономического воздействия. Развитие здоровой межбанковской конкуренции, недопущение кризиса недоверия к банкам - главное условие функционирования всей кредитно-финансовой сферы.