2. Современное дистанционное банковскоеобслуживание
Различают технологии дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц, которые определяются понятиями «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «онлайновый банкинг».
Дистанционный (онлайновый) банкинг - это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов. Они реализуются по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий. Системы онлайнового банковского обслуживания должны обеспечивать:
-экстерриториальность и непрерывность работы банковской системы; -
-множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; -
-интерактивность обслуживания (самообслуживание);
-возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме или через оператора;
- проведение большей части операций в режиме реального времени и др.
Услуги дистанционного банковского обслуживания могут предоставляться разным субъектам кредитно-финансового рынка и по разным каналам доступа. В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физических лиц.
Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов может предоставляться как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автоматической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и др.), так и по широкому кругу - предоставление информации о состоянии счета, условиях получения ссуды, прямое обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи поставщикам, в налоговые органы и др..
Каналы доступа к банковским услугам подразделяют на 6 форм современного удаленного банкинга:
1) телефонный банкинг - управление счетом посредством использования возможностей телефонов с тональным набором номера.
Его преимуществами являются доступность и простота использования, к недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг;
2) ПС-банкинг - управление счетом посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интернета). Такие системы называют системами «банк-клиент». Клиенту предоставляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами (Мikrosoft Monei). Преимущества ПС-банкинга - широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальная наглядность принимаемых решений. Недостатки - наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения.
3) Интернет-банкинг — предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет. В отличие от телефонного банкинга, ПС-банкинга, Интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды;
4) мобильный банкинг - доступ к банковским операциям посредством мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в Интернете. Ввод данных и их передача в банк производятся, как при Интернет-банкинге и основан на использовании механизма коротких текстовых SMS сообщений. С помощью таких сообщений на сотовый телефон передается информация банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк передаются данные, введенные клиентом.
И др.
Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания:
- повышенная конкурентоспособность;
- повышенное качество услуг, т.к. позволяет устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям;
-сниженная себестоимость операций. за счет снижения накладных расходов на управление филиалами.