1. 4. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТ

?Характеризуя деятельность коммерческих банков в рыночном хозяйстве как особых финансовых посредников, нельзя ограничиться только такими понятиями как «операции», «сделки».

Анализ современной научной литературы позволяет выявить четыре основных подхода к определению понятий «банковская услуга» и «банковский продукт».

1. «Денежный» (или «материальный») подход. Центральное значение в нем имеет категория «деньги» как ресурс, который «изготовляется» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Представители данного направления определяют банковский продукт как «Товар особого рода в виде денег, платежных средств», «конкретного банковского документа». При делении банковских операций и услуг сторонники данной теории опираются ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сторонники этого подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта. Хотя, например, предоставление кредитных продуктов предполагает не только передачу денег («денежная» составляющая), но мониторинг их целевого использования и возврата («неденежная»), без которого можно само существование кредитных отношений между банком и клиентом.

?2. «Маркетинговый» подход. В рамках данного подхода господствует две концепции.

З. «Правовой» подход. Основные положения данного подхода изложены в законодательстве и комментариях к нему юристов. В современном российском законодательстве не находит места понятие «банковский продукт». До сих пор российский законодатель не предложил и однозначного подхода к определению понятий «услуга» И «операция». Несмотря на использование понятий «операция» И «услуга» в ГК РФ, НК РФ и других федеральных законах, эти категории не приобрел и четко формализованной конструкции. Банковское право РФ не устанавливает правовую связь между рассматриваемыми понятиями.

4. «Клиентский» подход. В рамках данного подхода основной акцент в рассматриваемых терминах авторы делают на клиенте. Клиент является критерием, определяющим отличия одного понятия от другого. Объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, а банковские услуги. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной клиентом потребности по его обслуживанию. Под понятием банковская услуга понимается, во-первых, итог деятельности банка по удовлетворению потребностей его клиентов, а во-вторых, результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).

Клиентский подход в наибольшей степени продвинулся в разработке понятийного аппарата, охватывающего банковскую деятельность, и вошел в учебную и монографическую литературу, а также частично и в нормативные документы Банка России.

Вместе с тем следует внести отдельные уточнения в определение банковского продукта исходя из «клиентского» подхода. Дело в том, что банковский продукт помимо таких основных составляющих его элементов, как «банковские операции «банковская услуга», содержит еще два элемента: «банковская технология», представляющая собой порядок или последовательность совершения банковских операций в процессе оказания банковской услуги, а также «банковские документы», являющиеся материальными носителями, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей клиента и банка при предоставлении последним банковского продукта. И, таким образом, банковский продукт - это функционально обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковской услуги на основе проведения банковских операций с использованием определенной банковской технологии.

Потребности клиентов банка (юридических и физических лиц) можно сгруппировать следующим образом:

• потребности в увеличении (накоплении, сбережении, приращении) размера собственных финансовых ресурсов;

• потребности в получении (мобилизации) в свой оборот дополнительных ресурсов;

• потребности в осуществлении расчетов по различным сделкам;

• потребности в хранении денежных средств, ценностей, информации, документов и др.;

• потребности в получении информации, консультации и содействии.

Если исходить из того, что удовлетворение указанных потребностей образует держание соответствующих им банковских услуг, то иллюстративно примерный перечень банковских продуктов в рамках оказываемых клиентам кредиты организациями банковских услуг различного вида можно представить следующим образом (табл. 1.1).

?