<<
>>

  3.2.Кредитные деньги

  Происхождение кредита и осуществление кредитных операций послужили основой для появления кредитных денег.\r\n

Кредитные деньги - это знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кре&дита.

Они отражают движение ссудного капитала и «в качестве средства платежа... по&лучают собственные формы существования» [8].\r\n

Различаются три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота, чек.\r\n

Первые разновидности кредитных денег - векселя. Вексель - это письменное дол&говое обязательство заемщика об уплате определенной суммы денег кредитору по ис&течении указанного в нем срока.\r\n

Вначале это были простейшие долговые обязательства (расписки), использовав&шиеся в I тысячелетии до н.э. (Вавилон). В XII в. в Италии, а затем в других странах Западной Европы стали применяться переводные векселя. Как средство оформления коммерческого кредита в виде долговых обязательств при купле-продаже товаров ком&мерческие векселя представляют собой, по выражению К.Маркса, «торговые деньги». Векселя начинают замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании пе&редаточной надписи (индоссамента), а при наступлении срока - нередко погашаться путем зачета вексельных обязательств.\r\n

Однако, несмотря на обеспечение векселей в виде товаров, сфера их использова&ния имеет территориальные, временные и т.д. границы, что делает вексель своего рода частными деньгами.\r\n

Вексель имеет следующие особенности: 1) абстрактность; 2) бесспорность; 3) обращаемость.\r\n

Абстрактность векселя состоит в том, что в нем не объясняются причины возник&новения долга, а указывается только сумма платежа.\r\n

Бесспорность векселя означает, что должник обязан произвести платеж независимо от условий возникновения и возврата долга.\r\n

Благодаря абстрактности и бесспорности вексель приобретает свойство обращае&мости.

Обращаемость векселя означает возможность его использования как средства платежа или покупательного средства. Вексель замещает деньги в обращении.\r\n

Векселя бывают двух видов: простые и переводные. Простой вексель - это пись&менное обязательство, выданное должником кредитору об уплате определенной суммы денег по истечении указанного в нем срока. Переводной вексель - это письменный приказ кредитора должнику об уплате ему или кому он прикажет определенной суммы денег по истечении указанного в нем срока.\r\n

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на коммерческие и финансовые. Коммерческие векселя возникают на основе сделок купли-продажи това&ров. Финансовые векселя подобной реальной основы не имеют. Разновидностью фи&нансовых векселей являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия своих расходов.\r\n

Положительными чертами векселя как денег являются: 1) в вексельном обороте участвуют неограниченное число лиц; 2) уменьшается потребность в реальных деньгах; 3) достигается экономия на издержках обращения.\r\n

К недостаткам использования векселя можно отнести: 1) коммерческий кредит опосредует лишь часть товарооборота; 2) сальдо по зачету вексельных обязательств требует оплаты реальными деньгами; 3) вексель не имеет всеобщего общественного признания; 4) обращение векселей ограничено их сроком.\r\n

Границы обращения векселей преодолеваются появлением и использованием банкноты.\r\n

Банкнота как разновидность кредитных денег возникла с конца XVII в. Её созда&телями стали банки. Банкнота - это выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Банкноты олице&творяли собой совокупность товарных сделок, на основе которых возникли коммерче&ские векселя. По сути, происходило замещение одних кредитных денег другими.\r\n

Постепенно, по мере усиления роли банков они стали использоваться во внутрен&нем обращении в виде наличных денег как более экономичные и удобные, вытесняя оттуда полноценные деньги.\r\n

Появившись в системе металлического обращения классическая банкнота имела двойное обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас банка).

Это об&стоятельство способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно по&требностям товарооборота. При увеличении последнего возрастал выпуск коммерче&ских векселей, а значит, и объем учета в банках, и наоборот: расширение банкнотного обращения ограничивалось также возможностями коммерческих банков, определяемы&ми их золотыми запасами. Выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывал обратное движение банкнот в банк. С наступлением срока пла&тежа по кредиту банкноты регулярно возвращались в банк. В случае невозможности своевременного погашения векселя излишние для обращения банкноты возвращались в банк путем обмена их на золото.\r\n

Двойное обеспечение классических банкнот гарантировало относительную устой&чивость и эластичность банкнотного обращения.\r\n

Усилению роли обращения банкнот способствовала замена их децентрализованной эмиссии, проводимой многими коммерческими банками, централизованной эмиссией, эмиссией одного центрального (эмиссионного) банка. Децентрализованная эмиссия слабо поддавалась контролю со стороны государства и поэтому нередко проводилась со злоупотреблениями в целях увеличения ресурсов и прибыли банков, сопровождаясь их крахом и, соответственно, потерями населения. Замена стала возможной благодаря созданию эмиссионных банков - в странах Европы к началу XX, а в большинстве дру&гих стран - к середине этого века.\r\n

К. Маркс показал, что по своей природе банкнота требует как вексельного, так и металлического обеспечения. Только при таком условии банкнотная эмиссия будет полностью регулироваться потребностями товарооборота.\r\n

Между тем не существует никаких экономических законов, по которым можно бы&ло бы определить, какая часть банкнотной эмиссии должна покрываться золотым запа&сом банка. Поэтому нормы золотого покрытия банкнотной эмиссии устанавливались произвольно и в разных странах по-разному. Часть банкнотной эмиссии, которая не по&крывается золотыми запасами банка, называется фидуциарной.

Она покрывается толь&ко коммерческими векселями, которые Центральный банк покупает или принимает в качестве обеспечения ссуд при кредитовании коммерческих банков.\r\n

В зависимости от законодательных норм, регулирующих банкнотную эмиссию по отношению к золотым запасам Центрального банка, различают следующие её системы: английская, французская, немецкая и американская.\r\n

Законодательное регулирование банкнотной эмиссии ранее других стран было вве&дено в Англии. Закон об её ограничении был принят в 1844 г. - акт Р.Пиля. Характер&ной особенностью английской системы банкнотной эмиссии являлось ограничение размера фидуциарной эмиссии абсолютной величиной. Согласно акту, абсолютный размер фидуциарной эмиссии Банка Англии был установлен в сумме 14 млн ф.ст. Эмиссия сверх этой суммы должна была полностью покрываться металлическим запа- сом банка. Так при наличии металлического запаса в сумме 10 млн ф.ст. Банк Англии мог выпустить банкнот на сумму не более 24 млн ф.ст.\r\n

Во Франции система банкнотной эмиссии, принятая законом 1870 г., характеризо&валась фиксацией абсолютного размера всей эмиссии, в пределах которой Банк Фран&ции сам регулировал соотношение между фидуциарной и покрываемой металлически&ми запасами частями. Общий размер эмиссии периодически с расширением товарного обращения увеличивался.\r\n

В Германии законодательное регулирование банкнотной эмиссии было введено с организацией Рейхсбанка в 1875 г. Германская система банкнотной эмиссии, как и анг&лийская, характеризовалась установлением абсолютного размера фидуциарной эмис&сии. По закону 1875 г. этот размер был установлен в сумме 250 млн марок. Однако в отличие от английской системы закон разрешал Рейхсбанку увеличение фидуциарной эмиссии сверх установленного размера с уплатой 5% налога с суммы превышения и с условием, что при эгом золотое обеспечение составляло не менее 1/3 всей суммы банк&нотной эмиссии. Следовательно, фидуциарная эмиссия сверх 250 млн марок могла иметь место тогда, когда золотые запасы банка превышали сумму в 125 млн марок.\r\n

В США до 1913 г.

не было Центрального банка. Правом эмиссии банкнот пользо&вались все национальные коммерческие банки, которые учреждались на основе Нацио&нального банковского акта 1863 г. В соответствии с этим актом банк имел право вы&пуска банкнот на сумму приобретенных за счет собственного капитала и сданных на хранение Казначейству облигаций государственных займов. До 1874 г. эмиссия банк&нот всех банков была ограничена суммой в 300 млн долл. В 1874 г. это ограничение было снято, но банкнотная эмиссия не могла превышать суммы собственного капитала банка, вложенного в облигации государственных займов. В обращение же банкноты поступали путем учета векселей и подлежали размену на золою. Однако поскольку банкнотная эмиссия зависела прежде всего от суммы приобретенных облигаций госу&дарственных займов, то это противоречило назначению эмиссии. Банкнотная эмиссия в конечном итоге регулируется потребностями обращения в средствах обращения и пла&тежа, а не задолженностью государства банку.\r\n

С созданием Федеральной резервной системы в 1913 г. банкнотная эмиссия в США была централизована в руках 12 федеральных резервных банков (ФРБ). Для них была установлена новая система банкнотной эмиссии. Каждый из этих банков должен был иметь золотой запас в размере не менее 40% выпущенных в обращение банкнот. Вместе с тем разрешалось временное снижение этого покрытия до 30%. Но при этом ФРБ должны были уплачивать прогрессивный налог с суммы недостающего резерва покрытия: при снижении нормы покрытия с 40 до 32,5% налог уплачивался в размере 1%, а при снижении с 32.5 до 30 - 1,5% годовых.\r\n

Из всех систем банкнотной эмиссии наименее эластичной, т.е. наиболее тесно свя&занной с золотыми запасами Центрального банка, являлась английская система: сверх ч становленной законом абсолютной суммы фидуциарной эмиссии каждой однофунто&вой банкноте соответствовал золотой фунт в резервах банка. По американской системе при наличии одного золотого доллара в резервах банка можно было выпустить 2,5 долл.

в банкнотах, а по немецкой - прирост 1 золотой марки в запасах банка давал пра&во выпускать в обращение 3 марки банкнотами. Французская система позволяла Банку Франции самому изменять отношение между покрываемой золотом и фидуциарной частя&ми банкнот, а при необходимости государство увеличивало лимит общей суммы банкнот.\r\n

Государства достаточно долго - почти до начала последней четверти XX в. - обес&печивали устойчивость банкнотного обращения на основании законодательных норм, регулирующих эмиссию банкнот по отношению к золотым запасам Центрального бан&ка. Однако под влиянием ряда факторов и в первую очередь - роста спроса на деньги, вызываемого потребностями товарного обращения, постоянно увеличивался разрыв между размерами весьма ограниченного золотого запаса страны и количеством банк&нот, эмитируемых Центральным банком в процессе кредитования коммерческих банков под обеспечение товарными векселями. Подобная эмиссия, преодолевая узкую базу металлического обращения, способствовала относительной устойчивости банкнотного обращения, хотя все больше отрывалась от обеспечения золотом в силу его нехватки. Вместе с тем постепенно возобладали тенденции расширения кредитования централь&ными банками государства: прямо - пугем покупки его обязательств или косвенно - посредством выдачи ссуд коммерческим банкам под эти обязательства. Реальное век&сельное обеспечение, которое служило основой регулярного обратного притока банк&нот в центральный банк, уступило место фиктивному обеспечению, т.к. обязательства правительства не представляют реальных ценностей. Банкнотная эмиссия начинает расширяться независимо от потребностей товарного обращения в средствах обращения и платежа. Неизбежным следствием выпуска банкнот под обеспечение обязательствами государства является переполнение ими каналов денежного обращения и их обесценение.\r\n

Так как обеспечение эмиссии банкнот обязательствами государства почти полно&стью вытеснило обеспечение коммерческими векселями, то часть банкнотной эмиссии, вызванная потребностями экономического оборота, осуществляется через механизм кредитования государства под обеспечение его обязательствами. Эмиссия сверх этой потребности покрывает бюджетный дефицит и избыточна для обращения. Таким обра&зом, двойственный характер банкноты обусловливает двойственный характер и банк&нотной эмиссии.\r\n

В связи с этим меняется природа самой банкноты. Хотя она и не потеряла полно&стью природы кредитного знака денег, но по характеру выпуска и закономерностям об&ращения она больше стала похожа на бумажные деньги. Неразменные на золото банк&ноты полностью подчиняются закону обращения бумажных денег. Для них, как и для бумажных денег, характерным является инфляционное обесценение.\r\n

Наряду с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходит на основе и других разновидностей кредитных денег. С развитием кредита и банков происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд. Вкладные операции создали условия для замены банкнот кредитными средствами обращения и кредитными операциями в виде записей по бан&ковским счетам. Стало возможным использовать вклады на основе выписываемых че&ков. Чек появился в XIV в. в виде квитанции кассиров, взимавших процент с вкладчика за хранение денег.\r\n

Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банку уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму денег.\r\n

Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, обраще&ния и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчетов. Чек име&ет определенную форму и реквизиты. Время ограничивается коротким сроком.\r\n

В зависимости от тото, кто имеет право получить деньги по чеку, чеки делятся на именные (на определенное лицо) и предъявительские (на предъявителя).\r\n

Чеки подразделяются на ряд разновидностей в зависимости от того, как чекодержа&тель может получить деньги: непосредственно в банке чекодателя, или через свой банк на&личными, или только зачислить на текущий счет с гарантированной оплатой банком или нет.\r\n

Благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало воз&можным проводить основную массу платежей безналичным путем, значительно уско&рять их, экономить на издержках обращения.\r\n

Таким образом, чек является носителем депозитных денег и частными кредитными деньгами. Если банкнота имеет всеобщее признание и является основой депозита, то чек обладает лишь специальным признанием, поскольку может быть принят только с согласия получателя.\r\n

В настоящее время наряду с чеком движение денег на счетах связано с банковской кредитной карточкой, появившейся в 50-е гг. XX в. С её помощью осуществляются платежные операции в розничной торговле и сфере услуг. Как и чек, кредитная карточ&ка является носителем информации о денежных потоках, знаком депозитных денег. Самими же деньгами остаются депозитные вклады кредитных учреждений.\r\n

Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный банком или тор&говой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.\r\n

Банковская кредитная карточка предназначена для записи всех покупок на счет фи&зического или юридического лица, которые должны быть позднее оплачены. Использу&ется только как средство платежа. При использовании кредитной карточки возникает временной разрыв между сроком покупки товаров и сроком расчета, что означает не что иное, как предоставление кредита эмитентом карточки её владельцу, за что послед&ний платит процент.\r\n

Применение кредитных карточек создало условия для дальнейшей автоматизации банковских операций. В последнем десятилетии XX в. высокими темпами стали разви&ваться новейшие платежные средства - электронные деньги.\r\n

Учитывая небольшой период их применения, в экономической литературе не уста&новилось однозначного подхода к их определению. По мнению одних ученых, это - безналичные деньги, по мнению других - наличные. Наиболее широко представлено определение, что «электронные деньги» - это электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту. Соз&дание файла (электронных денег), движение, защита осуществляется посредством про&граммного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры, номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим прото&колом и подписывается электронной подписью эмитента. Из 20 систем электронных денег, применяемых коммерческими банками и компьютерными информационно- технологическими фирмами, наиболее крупными являются две: Mondex - на основе смарт-карты и персонального бумажника клиента (электронного кошелька») elash - на основе сети Internet.\r\n

В 1996 г. Базельский комитет по банковскому надзору подготовил документы, со&держащие рекомендации по выпуску, обращению и контролю за использованием элек&тронных денег: «Безопасность электронных денег», «Участие центральных банков в развитии электронных денег», «Управление рисками в банковских операциях в элек&тронном виде и применение электронных денег».\r\n

Таким образом, « в начале XXI в. мир вступает в третий этап монетарной истории - в эру электронных денег и виртуальной экономики. ...Новые деньги вызовут всеобъем&лющие изменения в политических системах, в организации коммерческих предприятий и в характере классовой организации. Виртуальные деньги обещают создать свою соб&ственную версию цивилизации, которая будет столь же отличаться от современного мира, как и от мира ацтеков или викингов»\r\n

\r\n

\r\n

\r\n

Краткое содержание\r\n

    \r\n
  1. В ходе эволюции человечества происходил переход от применения полноценных денег к использованию их знаков. История обращения неполноценных денег знает два их вида: 1) бумажные деньги; 2) кредитные деньги.
  2. \r\n
  3. Бумажные деньги - это денежные знаки, наделенные принудительным номина&лом, выпускаемые государством для осуществления своих расходов. Возможность об&ращения бумажных денег зависит от следующих условий: 1) относительно развитые товарно-денежные отношения; 2) признание бумажных денег обществом. Примером бумажных денег являются казначейские билеты.
  4. \r\n
  5. Основой появления кредитных денег служит кредит и кредитные операции. Кре&дитные деньги - это знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. В качестве средства платежа они «получают собственные формы существования».
  6. \r\n
  7. Основные формы кредитных денег - вексель, банкнота, чек. Современная моне&тарная история расширяет кредитные средства обращения ~ появляются кредитные карточки и электронные деньги.
  8. \r\n
  9. Вексель - это письменное долговое обязательство заемщика об уплате опреде&ленной суммы денег кредитору по истечении указанного в нем срока.
  10. \r\n
\r\n

Банкноты - это выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Классическая банкнота имела товарное и золотое обеспечение. Выпуск современных банкнот осуществляется через механизм кредитования государства под обеспечение его обязательствами.\r\n

    \r\n
  1. Развитие банковских депозитных операций создало условия для замены банкнот операциями в виде записей по счетам на основе выписываемых чеков. Чек - это пись&менный приказ владельца текущего счета банку уплатить наличными или перевести на счет другого лица определенную сумму денег.
  2. \r\n
  3. Наряду с чеком движение денег на счетах происходит при использовании бан&ковской кредитной карточки. Кредитная карточка - именной денежный документ, вы&пущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг без оплаты наличными.
  4. \r\n
  5. Автоматизация банковских операций привела к появлению и развитию элек&тронных денег. На сегодняшний день отсутствует единообразное определение данного понятия. По мнению одних ученых, это безналичные деньги, по мнению других - на&личные. Появление электронных денег характеризует очередной этап новейшей исто&рии денег.
  6. \r\n
\r\n

Вопросы и задания для самопроверки\r\n

    \r\n
      \r\n
    1. Какие виды денег знает история денежного обращения?
    2. \r\n
    3. Что такое бумажные деньги?
    4. \r\n
    5. Определите сущностные черты бумажных денег.
    6. \r\n
    7. Существуют ли примеры выпуска в России бумажных денег?
    8. \r\n
    9. Что явилось причиной появления кредитных денег?
    10. \r\n
    11. Какие формы кредитных денег?
    12. \r\n
    13. В чем отличия классической банкноты от современной?
    14. \r\n
    15. В чем состоит основное отличие между бумажными и кредитными деньгами?
    16. \r\n
    \r\n
\r\n

ЗІ\r\n

 

<< | >>
Источник: Горина Т.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП,2003.- 144 с.. 2003

Еще по теме   3.2.Кредитные деньги:

  1. Кредитные деньги (банкноты).
  2. Кредитные деньги (банкноты).
  3. Средство сохранения стоимости. Кредитные деньги
  4. кредитные деньги
  5. Кредитные деньги
  6. Кредитные деньги
  7.   3.2.Кредитные деньги
  8. Кредитные деньги
  9. 5. Современные кредитные деньги: природа и тенденции развития (Булганина С.Н.)
  10. Глава 6. Кредитные деньги
  11. Исторические формы и виды денег. Бумажные и кредитные деньги
  12. ГЛАВА V. ФУНКЦИЯ ПЛАТЕЖНОГО СРЕДСТВА. КРЕДИТНЫЙ БАЛАНС ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ.
  13. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ ВИДЫ
  14. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ
  15. Кредитные деньги.
  16. 5 Металлические знаки стоимости, бумажные деньги, Кредитные деньги.
  17. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ ВИДЫ
  18. 4. Бумажные и кредитные деньги.
- Биржевая деятельность - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги, кредит, банки - Кредитование - Основы финансов - Финансовая математика - Финансовое право - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит -
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -