Глава 6. Кредитные деньги

Вскоре после появления на свет звонкой монеты люди заменили ее письмами, записками, обязательствами, платежными ордерами. За двадцать веков до нашей эры в Вавилоне среди городских купцов и банкиров использовались записки и чеки, но, восхищаясь их изобретательностью, нет необходимости, как считает В.З.

Различного рода чеки, векселя и долговые расписки служили людям во все времена, постепенно завоевывая ведущее место среди многочисленных видов обмена и хозяйственных операций. Не будет преувеличением сказать, что в настоящее время основная часть хозяйственных сделок происходит без физической передачи денежных знаков из одних рук в другие, т.е. в экономических сделках используются кредитные деньги.

Деньги и кредит разделяет четкая грань. Кредит - это обмен двух поставок, разделенных во времени: я тебе оказываю услугу, ты мне ее возместишь позднее. Помещик, который авансирует крестьянина семенами ржи с условием выплаты долга из урожая, открывает кредит; точно также кабатчик, который не требует сразу же со своего клиента платы за его заказы, а записывает ее на счет пьющего в виде меловой черты на стене, так называемые меловые деньги.

На этом же принципе основан и вексель. Дававший его в каком-либо месте, например, на ярмарке в Медина-дель-Кампо в ХУ1 в., сразу же получал деньги, а получатель векселя возвращал свои деньги в другом месте через определенное время и в соответствии с обменным курсом на момент платежа.

Если уж обычные деньги для большинства современников были “кабалистикой, доступной разумению немногих”, то такие деньги и в то же время не деньги и такой денежный механизм, смешанный с простым письмом и сливающийся с ним, представлялись им не просто сложными, но “дьявольскими”, служа источником беспрестанного изумления.

До сих пор ученые не пришли к единому мнению, являются ли деньгами кредитные билеты, векселя, банкноты, чеки? Одни экономисты считают, что нет. А если денежные знаки обмениваются на золото? Тогда они превращаются в депозиты, которые удостоверяют, что человек - собственник драгоценного металла, хранящегося у государства. Но это тоже небумажные деньги [80. С.120].

Кредитные деньги - понятие собирательное. Большинство их видов произошло либо от векселя, либо от депозита - банковского вклада. Кредитные деньги - это форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного платежнорасчетного механизма.

В условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, когда в практике хозяйствования широкое применение получил коммерческий и банковский кредит, все это привело к тому, что всеобщим товаром сделок (контрактов) становятся кредитные деньги (credit money). Они по своим функциям, сфере (границам) обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются особыми законами, другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественноэкономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму [76. С.97; 59. С. 81-82; 75. С. 176-177].

По мере развития обращения денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары во все большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения (“товар - деньги”), а из самого производства, из кругооборота капитала.

Эволюция кредитных денег такова:

• вексель;
• банкнота;
• чек;
• электронные деньги;
• кредитные и дебетовые карточки.

Вексель (анг. note, bill of exchange, нем. wechsel) - первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли в кредит. Вексель - это документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное письменное денежное обязательство, т.е. это ценная бумага, разновидность кредитных денег. Возникновение векселя связано с развитием капиталистических отношений, ростом ростовщического, торгового и банковского капитала и международной торговли. Родиной векселя является Италия Х11-Х111 веков.

Вексель мог быть простым и переводным. Простой вексель - это ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег держателю векселя. Простой вексель - по своему происхождению связан с долговой распиской. Переводной вексель (тратта) содержал письменный приказ векселедержателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату), об уплате указанной в векселе суммы третьему лицу - первому держателю векселя (ремитенту). Одним из реквизитов переводного векселя являлась вексельная метка - включенное в текст наименование “вексель”, написанное на том языке, на котором был составлен документ.

Прообразом переводного векселя было сопроводительное письмо одного банкира- менялы другому с просьбой выплатить подателю письма, например, приехавшему на ярмарку купцу, взамен уплаченных им денег соответствующую сумму в местной валюте. Переводной вексель начал свою жизнь на Западе в Х111 веке как средство платежа на далеких расстояниях, которое с успехом крестовых походов распространилось вдоль всего Средиземного моря. Раньше, нежели это обычно принято думать, этот вексель стал переводным: получатель подписывает его и уступает другому лицу. Вполне очевидно, что при первом известном переводе векселя в 1410 году такой вид обращения не был еще тем, чем он станет впоследствии.

Позднее вексель не будет более ограничиваться простым переездом из одного места в другое, как это было при его первоначальном использовании. Деловые люди станут пересылать его с места на место, с ярмарки на ярмарку - это то, что во Франции именовалось “обмен и переобмен” (“change et rechange”), а в Италии - подписанием нового векселя (ricorsa). Такие приемы, означавшие “продление” кредита, сделались всеобщими в период затруднений ХУ11 в. Тогда при попустительстве деловых людей повсюду разъезжали многочисленные “авантюристы”; стало даже вполне обычным переводить вексель на себя, что широко распахивало ворота для множества злоупотреблений.

Первоначально отношения между участниками вексельной операции были доверительными, но со временем стали приобретать характер юридических обязательств. Первые вексельные законы были изданы в Европе в ХУ11 - ХУ111 вв.

С развитием и усложнением товарно-денежных отношений вексель превращается в универсальный кредитно-расчетный инструмент: с помощью векселя оформляются кредитные отношения, он выполняет функцию кредитных денег, средства платежа, как ценная бумага он сам становится объектом различных сделок (купли-продажи, учета, залога и т. д.).

Векселя, которые основывались на реальных сделках (покрытые векселя) отличались от так называемых “дружеских”, или “бронзовых” векселей, не имевших товарного покрытия и взаимно выставлявшихся владельцами друг на друга с целью получения по ним банковских ссуд.

Национальные вексельные законы европейских стран (кроме Великобритании), стран Средиземноморья, а также Аргентины, Бразилии, Японии и некоторых других основываются на Единообразном вексельном законе (ЕВЗ), принятом Женевской вексельной конвенцией 1930 г. Английский вексельный закон о переводном векселе 1882 г. является основой для вексельного законодательства ряда стран (Австралии, Индии, Ирландии, Канады, Пакистана, Судана, США и других).

В СССР векселя применялись во внутреннем обороте в 1922 - 1930 годах при предоставлении коммерческого кредита государственными, кооперативными и частными предприятиями.

24 июня 1991 года было принято постановление Президиума Верховного Совета РСФСР “О применении векселей в хозяйственном обороте России”. 26 сентября 1994 года издано постановление Правительства РФ “Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца бланков простого и переводного векселя”. 11 марта 1997 года принят Федеральный закон “О переводном и простом векселе”.

Недостатки вексельного обращения [ограниченность использования - обслуживание оптовой торговли; необходимость погашения наличными деньгами сальдо взаимных требований; ограниченный круг              лиц,              уверенных в платежеспособности

векселедателя и индоссантов (жирантов)] вызвали к жизни появление следующего вида кредитных денег - банкноты. Банкноты - банковские билеты, кредитные знаки денег, выпускаемые эмиссионными банками и замещающие деньги в обращении, как металлические, так впоследствии и бумажные (с прекращением золотого обеспечения банкнот). Если сказать еще короче, то банкнота - это долговое обязательство или вексель банка.

Вероятно, первый банковский билет появился в 1661 году в кассах Стокгольмского банка, хотя там его употребление быстро прекратилось - в 1668 году.

Но Англия не была первой в области выпуска банковских билетов. “Касса ди сан Джорджио” (“Casa di San Yiorgio”) примерно с 1586 года имела свои билеты, которые с 1606 года оплачивались золотой или серебряной монетой в зависимости от того, какой вклад их гарантировал. В Венеции банки “ di scritta” (“письменные”) с ХУ века имели свои билеты, которые могли обмениваться и оплачиваться.

Однако нововведение Английского банка заключалось в том, что к функциям банка хранить деньги и переводить их со счета на счет он добавил роль настоящего, сознательно организованного эмиссионного банка, который был способен предложить значительный кредит в билетах, фактическая стоимость которых намного превосходила его реальные денежные запасы. Как говорил Дж. Ло, проделав это, банк совершил величайшее благодеяние для торговли и государства, ибо “он увеличил количество монеты”.

Что касается “письменных денег”, то они появились вместе с началом ремесла банкира: по желанию клиента один счет компенсировал другой. Существовало даже то, что называется счетами без обеспечения, конечно, если банкир на это соглашался.

Конечно, не всегда банковские билеты и бумажные деньги имели широкое хождение. Во Франции даже после запоздалого основания Французского банка (1801 г.) эти билеты интересовали лишь нескольких парижских купцов и банкиров, но почти никого в провинции: вне сомнения, по причине неизгладимых воспоминаний о банкротстве Дж.Ло.

В настоящее время банкноты выпускаются центральными банками. Но банкнота отличается от векселя и от бумажных денег [59. С. 83-84].

Банкнота отличается от векселя:

• по срочности - вексель представляет собой срочное обязательство (3-6 мес.), банкнота - бессрочное долговое обязательство;
• по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается центральным банком и имеет в настоящее время государственную гарантию.
• Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:
• по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;
• по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;
• по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги не возвращаются, а “застревают” в обращении;
• по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена классических банкнот на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше стал наполняться государственными ценными бумагами.

Следовательно, особенностью современной банкноты является ее двойственный характер: с одной стороны, она сохраняет товарную природу, так как эмитируется центральным банком путем переучета в значительной части коммерческих векселей; а с другой - она не разменивается на золото, т.е. по своей природе приближается к бумажным деньгам и подпадает под закономерности бумажно-денежного обращения [59. С.84].

Чек [англ. cheque, (U.S.) check] как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель, на рубеже ХУ1 -ХУ11 веков, одновременно в Великобритании и Голландии. Голландские банкиры выдавали своим клиентам, сдавшим на хранение деньги, особые квитанции на предъявителя, которыми можно было расплачиваться по своим долгам. Английские банки с 1683 года стали предоставлять в распоряжение своих вкладчиков специальные книжки с приказными бланками (прообраз чековой книжки), которые можно было использовать для расчетов.

Одним словом, чеки появились с созданием банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах, т.е. появлением так называемых депозитных денег. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чековое обращение долго регулировалось не законодательством, а исключительно банковской и коммерческой практикой. Юридический статус чек приобрел только во второй половине Х1 Х века с изданием в европейских странах первых чековых законов.

Исторически сложились и используются следующие виды чеков:

• именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;
• ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
• предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
• расчетные - используемые только при безналичных расчетах;
• акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Широко используются в современном мире так называемые дорожные чеки (traveler’s check). Это один из лучших способов сохранить деньги, путешествуя по миру. В ХХ столетии они рождались дважды. Первый раз благодаря рыцарям ордена тамплиеров, второй - баптисту Томасу Куку.

Современники говорили, что тамплиеры (устав ордена был утвержден в 1128 году) открыли философский камень, обнаружили копи царя Соломона, овладели древней арабской магией. Но все было прозаичнее. Помимо щедрых пожертвований важнейшим источником дохода стала, как записано в уставе ордена, “забота о дорогах и путях и особенно охране паломников”. Чтобы не подвергать себя опасности быть ограбленным в дороге, отправлявшийся в крестовый поход рыцарь, пересекавший Средиземное море торговец или направлявшийся в Святую землю паломник - каждый мог получить у тамплиеров под залог своих земель, товаров или золота особый манускрипт (эта бумага с печатью в виде характерного креста считается первым в истории дорожным чеком). На нем обозначалась сумма, которую владелец бумаги мог получить в любом из командорств ордена, густой сетью покрывавших Европу и Ближний Восток. А пока рыцарь сражался с неверными, купец искал товары, а паломник молился у Гроба Господня, заложенные ими деньги множились, поскольку орден предоставлял их в кредит королям, папам, ювелирам и купцам. Проценты, конечно, получали тамплиеры.

Позже, французский король Филипп 1У, прозванный Красивым, задолжавший тамплиерам изрядную сумму и не раз дававший понять, что не слишком настроен возвращать долг, нашел способ завладеть имуществом тамплиеров, которые свою резиденцию в 1291 году перенесли на Кипр, а основной бизнес - во Францию. В июле 1307 года папа Климент У, получивший тиару стараниями Филиппа, призвал магистра ордена Жака де Моле во Францию, где тот предстал перед судом инквизиции по обвинению в колдовстве, а в октябре королевская гвардия захватила парижский замок тамплиеров. Вскоре орден был распущен, а дорожные чеки канули в лету. Второе их рождение состоялось лишь в середине Х1 Х века стараниями основателя первого бюро путешествий Томаса Кука [38. C.78].

В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах. Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7-8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долларов в год. Каждый чек учитывается в среднем 10 раз и проходит 2,5 банка.

В 50-е годы ХХ века начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60-70 годы благодаря внедрению в банковскую систему достижений научно-технического прогресса. Впервые в США в 1959 году Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств - выносных пультов-терминалов.

Электронные деньги (electronic money) возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, в США в 70-х годах ХХ века была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств - ЕФТС (Electronik Funds Trasfert System). Такая система, по мнению американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их возникновения и функционирования лежит обычное депозитное обращение. Одной из причин перехода к электронным деньгам оказалась экономия на издержках обращения и повышении уровня банковского обслуживания, в частности ускорение расчетов. Благодаря новым информационным технологиям появилась возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (plastic [credit, debit] card). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее ее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее распространение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг: карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий, банковские, торговые. Последние имеют широкую популярность в странах с высокоразвитой рыночной экономикой.

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу Х1 Х века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами “Глядя назад” (1880 г.).

На практике первыми в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California (сегодня Mobil Oil). Первые карты изготавливались из металла, но затем были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Но эти карты еще не были платежным средством. Первые карты, которые явились полноценным платежным средством, были выпущены не банковскими гигантами: Diners club (1950г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов. Первая банковская карта была выпущена в 1951 году маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг.

В начале 70-х годов ХХ века в ряде стран были переведены на электронную основу находившиеся в обращении карточки нескольких фирм. Именно тогда появилось новое понятие - процесс дестафации денег, означавший исчезновение вещественных средств обращения и платежа.

В некоторых странах, например, в США и Японии, на каждого жителя, включая грудных младенцев, приходится в среднем по три-четыре пластиковых карточки. С их помощью совершается две трети покупок. Даже удивительно, что они появились лишь в ХХ веке. Человечеству пластиковые карточки были нужны.

Во-первых, в их появлении была крайне заинтересована розничная торговля. Выдав дисконтную карточку однажды зашедшему в магазин и сделавшему крупную покупку клиенту, магазин может рассчитывать на его возвращение.

Во-вторых, карточный бизнес чрезвычайно интересен банкам. Их основной бизнес - торговля деньгами, в том числе кредитами. Поэтому, выдав своему клиенту кредитную карточку, банк может рассчитывать на постоянный источник прибыли. Неудивительно, что банки и магазины пришли к выводу о необходимости появления подобного платежного инструмента почти одновременно. Причем независимо друг от друга.

Предшественниками современных пластиковых карточек можно считать прежде всего так называемые торговые карты. Их полным аналогом являются хорошо нам знакомые, пусть не каждое утро, но обнаруживаемые в почтовом ящике и выбрасываемые в мусорную корзину рекламные листки с надписью “Предъявителю сего предоставляется скидка в размере.”. В современной России такие листовки появились совсем недавно, а вот в США - еще в конце Х1 Х века. Сначала это были листовки вроде современных российских (на “туалетной бумаге”). Затем появились картонные карточки многоразового использования. Они были удобны для того, чтобы продавать клиентам товары в рассрочку, то есть в кредит.

От современной пластиковой карточки такая карточка отличается лишь материалом, из которого она сделана, и более совершенной системой учета движения денег. Раньше данные заносились вручную на оборотную сторону карточки, теперь - с помощью специальных устройств на магнитную ленту, расположенную все на той же оборотной стороне.

Предшественниками современных пластиковых карт являются и чеки, в особенности чековые книжки, которые получили широкое распространение в конце Х1 Х века. Клиент вносил депозит, получал именную чековую книжку и расплачивался чеками в магазинах до тех пор, пока не исчерпает внесенную в банк сумму. Отличие от современных пластиковых карт опять же только в материале и системе учета движения денег.

Если говорить о ныне существующих мировых лидерах карточного бизнеса, то старейшим из них следует признать компанию Diners Club. Идея ее создания родилась весной 1949 года в нью-йоркском ресторане Major’s Cabin Grill. За обедом три завсегдатая заведения - Альфред Блуминдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Снайдер вдруг задумались: зачем человеку нужны карточки нескольких ресторанов, если можно выпустить одну? Сказано - сделано. Собрав 75 тысяч долларов, они зарегистрировали компанию Diners Club и отправились к владельцам нью-йоркских ресторанов.

И тут они на собственном опыте узнали, что такое замкнутый круг. Большинство ресторанов, куда обращались учредители Diners Club, к тому времени уже имели собственные дисконтные карты. И, разумеется, были не в восторге от появления конкурента, которому к тому же надо платить комиссию. Впрочем, ради расширения списка постоянных клиентов владельцы ресторанов были готовы пойти даже на такие жертвы - вот только сначала покажите список. В свою очередь, клиенты, которым создатели Diners Club предложили заплатить вступительный взнос, просили сначала показать список ресторанов, где можно было получить скидку. В общем, проект чуть было не потерпел крах, и только настойчивость учредителей спасла компанию от банкротства - в 1951 году карточки Diners Club принимали 27 ресторанов Нью-Йорка. Сегодня в США, пожалуй, не осталось ресторанов, которые бы не принимали этих карт.

Карточный рынок имеет в России свою историю, хотя и не столь долгую. В те времена, когда иностранцев в СССР было мало, обслуживанием пластиковых карточек занимался “Интурист”, а точнее внешнеторговое объединение “Интурсервис”. Сейчас авторизация происходит во многих магазинах почти мгновенно, а тогда она занимала 2-3 часа. Почти одновременно с появлением кредитных карточек серьезнейшей проблемой стала борьба с мошенничеством.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году “золотые” карты Euro Card. Первым российским коммерческим банком, выпустившим карту Visa, стал Кредо-банк (1991 г.). В 1992 году началось широкое распространение в России карточек этой международной карточной компании “Visa International”. В 1994 году появляется принципиально новая система безналичных электронных расчетов пластиковыми карточками с микросхемой “Оптимум - кард”. Аналогичные карточки широко используются в ряде европейских стран: Франции, Португалии, Германии, Венгрии и др.

Осенью 1996 года неожиданно для многих на первые полосы российских газет вышли проблемы кредитных карточек. Стало известно, что Онэксимбанк, в то время один из крупнейших российских банков, стал акционером Компании объединенных кредитных карточек - UCS (United Card Service). К этому времени Компания пропускала через себя около 79% платежей по карточкам “VISA”, “Evrocard/Mastercard”, “JSB”, “Diners Club”, а несколько лет до этого была на рынке абсолютным монополистом.

В первой половине 90-х годов ХХ века, считающейся временем больших и легких денег в России, возникли несколько процессинговых компаний, например, “Кард-центр”и “Мультикарта”. “Кард-центр” занимался преимущественно процессингом по карточкам системы “Европэй”, играя на противоречиях между этой системой и VISA, “любимчиком” которой стала UCS.

“Мультикарта” предлагала клиентам процессинг по всем платежным системам. Между компаниями развернулась острая конкурентная борьба, которая касалась раздела точек приема кредита - магазинов, гостиниц и т.п.

Конкуренция привела не столько к повышению уровня обслуживания, который могли дать только огромные инвестиции в развитие коммуникаций, сколько к снижению комиссионных, уплачиваемых, к примеру, тем же магазином или гостиницей за прием платежей с помощью кредитной карты.

Одновременно многие банки стали эмитировать не только международные карточки, но и российские - STB Card, Union Card или карточки “местного значения”, такие, как чиповый “Оптимум - кард”, или имевшая распространение в Сибири и на Дальнем Востоке, в частности, во Владивостоке, карточка “Золотая корона”. Процесс выпуска карт значительно активизировался, когда государством был введен запрет на расчеты в наличной валюте.

“На пустяковый кусочек синтетического материала, - как справедливо замечает Игорь Бестужев-Лада в журнале “Огонёк” в № 5 за 2002, - можно поместить практически все богатства мира. Не нужны сундуки в подвалах, тайники в стенах и заначки в стельках ботинок. То, что еще недавно казалось абсолютной фантастикой, стало объективной реальностью, данной во вполне конкретных ощущениях. Не всем еще, конечно, только наиболее продвинутой части человечества. Вот когда можно искренне воскликнуть: “Деньги не пахнут!”.

Таким образом, деньги как средство платежа все больше принимают электронную форму, становясь “электронными деньгами“. Получившие распространение со второй половины 70-х годов ХХ века электронные устройства и системы связи, используемые для перевода денежных средств, осуществления кредитных и денежных операций посредством передачи электронных сигналов, имеют следующие преимущества по сравнению с бумажными деньгами:

• увеличение скорости передачи платежных инструкций;
• упрощение обработки банковской корреспонденции;
• снижение стоимости обработки платежной документации.

Журнал “Эксперт” в сентябре 1996 годы привел слова регионального менеджера VISA по Центральной и Восточной Европе, Ближнему Востоку и Африке (VISA CEMEA) Александра Соуэрби: “ Если в России живет 100 млн. человек активного населения, мы должны ориентироваться на то, чтобы выпустить здесь миллионов сто карточек. Это не значит, что у каждого должно быть по одной, но ведь мы выпускаем целое семейство карточных продуктов для частных лиц и корпораций”.

Одним словом, пластиковые карточки довольно быстро вошли в российскую жизнь как удобное средство приобретения покупок в магазинах, осуществления платежей в гостиницах, салонах-парикмахерских, кассах авиакомпаний, автозаправочных и т.д. В настоящее время при помощи пластиковых карт участники внешнеэкономической деятельности могут оплачивать таможенные сборы. Не так давно Альфа-банк - один из главных оппонентов проекта организации оплаты таможенных сборов при помощи пластиковых карт - вступил в систему “Таможенная карта”, которая начала работать в России около года назад.

Широкое внедрение на территории России системы безналичных вкладных операций и расчетов населения по широкому спектру услуг на базе кредитных карточек является одной из ключевых мер по повышению эффективности функционирования денежно-кредитной системы и ее интеграции в общемировую систему.