Предисловие
Проблемы обеспечения финансовой стабильности являются в настоящее время ключевыми для всего мирового банковского сообщества, включая Россию. За период с начала 70-х гг. прошлого столетия примерно 130 стран или стран - членов МВФ испытывали локальные или системные банковские кризисы.
При этом в последние 15 лет они стали более разрушительными. Такие кризисы в большей степени затрагивают страны с развивающимися и переходными экономиками, к которым с уверенностью можно отнести и экономику современной России. Кризис, нарушающий работу банков и других финансовых посредников, способен кардинальным образом повлиять на перспективы роста экономики. Именно поэтому вопрос финансовой стабильности заслуживает самого пристального внимания*(1). В то же время было бы ошибочным утверждать, что направленное государственное регулирование банковской деятельности необходимо только в случае кризисной ситуации. Обеспечение стабильности в данной области, собственно, и предполагает реализацию задачи предотвращения и недопущения разворачивания кризиса в банковской системе. Для решения данной задачи используется несколько иной инструментарий, чем в ситуации, когда кризис уже наступил. Однако средства, применяемые для обеспечения стабильности рынка банковских услуг, представляют собой инструменты тонкой настройки и ничуть не менее, а скорее даже более важны для нормального функционирования экономики страны в целом, ведь задача предупреждения всегда сложнее, чем задача пресечения уже случившегося события.Несмотря на то, что стабильность рынка банковских услуг является одной из важнейших задач государства, данной проблеме существенная роль отводится только в рамках исследований экономической науки. Вместе с тем эффективное обеспечение стабильности соответствующего рынка в государстве возможно лишь посредством определенного правового регулирования, основанного на учете важнейших экономических закономерностей.
Следует признать, что без государственного воздействия на экономические отношения рынок самостоятельно не способен обеспечивать собственную стабильность. Именно в силу того, что рынок представляет собой определенную систему социально-экономических отношений, эти отношения могут быть подвергнуты правовому регулированию. В то же время эффективное правовое регулирование невозможно без учета существенных для регламентируемых отношений параметров, и правовое регулирование рынка также не является исключением. Как справедливо отмечается в юридической литературе, для надлежащего правового регулирования рыночных отношений необходимо познать объективные экономические законы, характер их действия и сознательно использовать в правотворческой и правоприменительной деятельности*(2). Данное уточнение в полной мере относится и к регулированию рынка банковских услуг, так как выбор и существо большинства инструментов банковского регулирования и надзора опираются именно на закономерности соответствующего рынка, без учета которых их применение является малоэффективным, формальным или же дестабилизирующим.Очевидно, таким образом, что правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг достигается посредством государственного регулирования банковской деятельности. Воздействие государства на банковскую систему осуществляется путем создания законодателем нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка банковских услуг, а также надзора за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Надзор за соответствием деятельности субъектов рынка банковских услуг требованиям законодательства, а также активное регулирующее воздействие на деятельность соответствующих субъектов посредством использования специфических средств банковского регулирования осуществляются специальными регулирующими органами, центральное место среди которых занимает Банк России как орган банковского регулирования и надзора в Российской Федерации.
Исследование связи банковского регулирования и обеспечения стабильности банковской системы, выражающейся в направленности соответствующего регулирования на достижение устойчивости рынка банковских услуг, является, безусловно, актуальной научной и практической проблемой.
Поскольку банковское регулирование осуществляется посредством правового регулирования банковской деятельности при помощи системы средств, имеющих правовую форму, эффективность таких инструментов зачастую зависит от применяемого правового средства, от каких-либо недостатков правовой формы или вовсе ее отсутствия. Совершенствование механизма правового обеспечения стабильности банковской деятельности видится не в абсолютизации какого-либо одного или даже нескольких регуляторов, а в развитии различных видов регулирования при признании необходимости каждого из них.В связи с этим в книге сделана попытка комплексного изучения различных средств банковского регулирования, являющихся основой правового обеспечения стабильности в данной области, а также осуществлен поиск наиболее перспективных средств банковского регулирования и организации эффективного правового регулирования банковской деятельности с точки зрения достижения важнейшей цели обеспечения стабильности рынка банковских услуг.
* * *
Автор выражает благодарность всему коллективу кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова и в особенности ее заведующему, доктору юридических наук, профессору Евгению Парфирьевичу Губину за неоценимую помощь и поддержку при написании и подготовке настоящей книги.