Для клиента ГК РФ предусматривает обязанность оплачивать расходы банка на совершение операций по счету в случаях, предусмотренных договором (ст.851 ГК РФ).

Услуги банка по совершению операций с денежными средствами (по переводу денежных средств и др.) могут оказываться как на возмездной, так и безвозмездной основе, причем в качестве правила действует режим безмозмездности, для изменения которого договор должен содержать конкретные случаи оплаты банковских услуг (п.1 ст.851 ГК РФ).

21

кого договора банковского счета, который определяет случаи оплаты услуг банка по совершению операций.

Определенное противоречие имеется и между названием ст.851 ГК РФ и ее текстом: если в названии речь идет об оплате банковских расходов, то в самой статье уже говорится о плате за услуги (что подразумевает выплату некоторого вознаграждения, превышающего издержки банка). Пункт 2 ст.851 ГК РФ содержит диспозитивные нормы о сроке и порядке оплаты услуг банка - плата взимается банком:

• самостоятельно (специального согласия клиента не требуется);
• по истечении каждого квартала;
• из средств, находящихся на обслуживаемом по данному договору

  счете (поэтому при наличии у клиента нескольких счетов в банке плата за

  услуги по разным договорам банковского счета взимается раздельно).

Порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги, предоставляемые учреждениями Банка России, определяется в соответствии с Положением, утвержденным ЦБР 07.10.2002 № 198-П.

Особые права и обязанности сторон могут возникнуть при кредитовании счета. Кредитование счета - это осуществление банком из собственных средств платежей со счета клиента несмотря на отсутствие денежных средств на счете (предоставление кредита в виде отрицательного остатка на счете - овердрафта). Оно производится при условии, что:

-              договор прямо содержит условие о кредитовании (п.1 ст.850 ГК РФ)

и

-              правовой режим счета не исключает кредитование.

Кредитование банком счета клиента осуществляется при установленном

лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (п.2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБР 31.08.98 № 54-П).

Банк, осуществивший кредитование счета, считается предоставившим кредит со дня осуществления соответствующего платежа (п.1 ст.850 ГК РФ), вследствие чего договор между банком и клиентом приобретает статус смешанного, содержащего элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора (см. п. 15 постановления № 5). В соответствии с этим в части прав и обязанностей сторон, касающихся кредитования счета, отношения определяются правилами гл.42 ГК РФ (о займе и кредите), правда, договором банковского счета может быть предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ). Такой подход к регламентации отношений, вытекающих из указанного смешанного договора, согласуется с общими принципами регулирования отношений сторон по смешанному договору (п.З ст.421 ГК РФ).

22

Смешанный характер договора при кредитовании счета обусловливает то, что при получении банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета (закрытии счета) договор между банком и клиентом не расторгается, а изменяется, поскольку клиент несет договорную обязанность возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

В заключение необходимо отметить, что контрагенты по договору банковского счета обычно имеют друг к другу встречные однородные (денежные) требования. В целях упрощения расчетов между сторонами производится зачет этих требований (ст.853 ГК РФ). Следует учитывать, что в период действия договора банковского счета правомерным будет зачет только тех требований, которые прямо названы в ст.853 ГК РФ:

• денежные требования банка к клиенту, связанные, во-первых, с

  кредитованием счета и, во-вторых, с оплатой услуг банка;

• требования клиента к банку об уплате процентов за пользование

  денежными средствами.

Договором банковского счета не может быть дополнен перечень указанных встречных требований банка и клиента, в отношении которых допускается зачет. Если договор банковского счета расторгнут, в силу общих положений ГК РФ о зачете (ст.410) может быть применен зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил (п.5 постановления № 5).

По общему правилу для зачета достаточно заявления любой стороны (ст.410 ГК РФ). В отличие от этого, зачет требований, вытекающих из договора банковского счета, во-первых, не требует специального волеизъявления субъектов договора (он производится, если иное не предусмотрено договором) и, во-вторых, осуществляется банком. Поскольку зачет производится банком, то именно на него возлагается обязанность информационного характера - сообщать клиенту о произведенном зачете в установленные порядке и сроки. Если порядок и сроки не предусмотрены договором, то они должны соответствовать обычным для банковской практики порядку и срокам предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на счете.

Правило о зачете носит диспозитивный характер: зачет может быть запрещен соглашением банка с клиентом. Данная норма полностью согласуется со ст.411 ГК РФ, не допускающей зачет требований в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором. Запрет на зачет может быть полным или частичным: при первом варианте исключается зачет любых требований, при втором - только отдельных требований.

23