5. РАСПОРЯЖЕНИЕ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ

Несмотря на то, что банку предоставлено право использовать имеющиеся на счете денежные средства, клиент свободно (беспрепятственно) распоряжается ими (п.2 ст.845 ГК РФ), гарантиями чего выступают, в частности, следующие нормативные положения:

• банк не может определять и контролировать направления исполь

  зования денежных средств клиента;

• ограничения права распоряжаться средствами по усмотрению кли

  ента могут быть установлены только законом или договором (п.З ст.845 ГК

  РФ).

  Не является ограничением права распоряжения ситуация, при которой

  списание производится по требованию третьих лиц, но на основании рас

  поряжения клиента.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Круг лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о совершении расходных операций (о перечислении и выдаче средств со счета), определяется по общим правилам о способах реализации правоспособности субъектов гражданского права (для организации - через уполномоченные органы, через участников в случаях, установленных законом, и через представителей; для гражданина - посредством собственных действий или с использованием института представительства).

Применительно к клиентам - юридическим лицам различают право первой подписи и право второй подписи на платежных документах. Право первой подписи принадлежит руководителю организации, а также иным лицам, обладающим организационно-распорядительными и административно-хозяйственными функциями, уполномоченным на основании письменного распоряжения (приказа) юридического лица. Вместе с тем, руководствуясь ст.ст.53, 182 ГК РФ, нельзя сделать вывод о достаточности одного распоряжения (приказа) для рассмотрения лица, не занимающего должность единоличного исполнительного органа, в качестве надлежащим образом уполномоченного на подписание расчетных документов лица (наличие приказа не отменяет необходимости выдачи доверенности).

Право второй подписи принадлежит главному бухгалтеру и (или) лицам, уполномоченным на ведение бухгалтерского учета письменным распоряжением (приказом) юридического лица.

Следует учитывать, что в настоящее время правом первой или второй подписи могут обладать одновременно несколько сотрудников организации (их число не ограничено); однако, сотрудник не может быть наделен одновременно правом первой и второй подписи. Кроме того, правом первой или второй подписи могут обладать иные лица на основании соответ-

24

ствующей доверенности (п.6 Указания ЦБР от 21.06.2003 № 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати»).

Права лиц, распоряжающихся средствами на счете, подлежат удостоверению путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором (п.1 ст.847 ГК РФ). Такими документами, в частности, являются протоколы (приказы, распоряжения) об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа, доверенности и т.д.

В обязательном порядке в кредитную организацию представляется карточка с образцами подписей и оттиска печати1, в соответствующем поле которой проставляются собственноручные подписи лиц, обладающих правом первой (второй) подписи. Подлинность подписей может быть удостоверена нотариально; кроме того, карточка может быть оформлена и без нотариального свидетельствования в присутствии уполномоченного сотрудника кредитной организации (филиала) (п.п.6, 9, 10 Указания ЦБР от 21.06.2003 № 1297-У). Здесь важно учитывать, что:

• каких-либо  иных  способов  удостоверения  (свидетельствования)

  подлинности подписей лиц, обладающих правом первой или второй под

  писи, а также возможности представления незаверенной карточки назван

  ное Указание ЦБР не предусматривает;

• назначение уполномоченного лица кредитной организации (филиа

  ла) для оформления карточки является правом, а не обязанностью кредит

  ной организации, в связи с чем клиент не может настаивать на оформлении

  карточки в присутствии уполномоченного лица (вместо нотариального

  удостоверения подписей)  при неназначении такого лица (см.  п.п.1,  6

  Обобщения практики применения Указания ЦБР от 21.06.2003 № 1297-У).

На практике все большее распространение получает применение документов (главным образом, электронных средств платежа) без собственноручных подписей, но с использованием в них специальных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и др.). Правомерность такого подтверждения полномочий зависит от того, допускает ли договор данную возможность (п.3 ст.847 ГК РФ).

Аналог собственноручной подписи - это персональный идентификатор кредитной организации или ее клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа и неизменности их содержания. В связи с этим платежные документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами пору-

25

чений владельцев счета, подписанных ими собственноручно. Порядок приема к исполнению поручений владельцев счета, в том числе составленных на электронных носителях, подписанных аналогом собственноручной подписи, на сегодняшний день определяется Временным Положением ЦБР от 10.02.98 № 17-П.

Особой разновидностью аналога собственноручной подписи является электронная цифровая подпись (ЭЦП), используемая, естественно, только в электронных документах (т.е. документах, в которых информация представлена в электронно-цифровой форме). ЭЦП представляет собой реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа ЭЦП и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе. Для того, чтобы ЭЦП была признана равнозначной собственноручной подписи, необходимо соблюдение ряда условий: во-первых, сертификат ключа подписи не утратил силу на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания; во-вторых, подтверждена подлинность ЭЦП на электронном документе; наконец, в-третьих, ЭЦП используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи (ст.4 ФЗ от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», п.З ст.5 ФЗ от 30.05.2003 № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»).

Необходимость удостоверения права распоряжения средствами вытекает из обязанности банка проверить полномочия лица, подписавшего платежный документ.

во-первых, соответствие подписей и печати на платежном документе образцам подписей и оттиска печати на карточке по внешним признакам;

во-вторых, наличие доверенности, когда она является основанием для распоряжения средствами (п.2 постановления № 5).

Денежные средства могут быть списаны со счета и по требованию третьих лиц. Как правило, это связано с наличием между клиентом и третьим лицом каких-либо обязательств, в которых клиент выступает должником, а третье лицо - кредитором. Однако, и в этом случае списание производится в силу распоряжения клиента; без такого распоряжения списание допускается только в определенных случаях (см. ст.854 ГК РФ). Распоряжение клиента о списании средств по требованию третьего лица в обязательном порядке должно содержать данные, необходимые для идентификации третьего лица (п.2 ст.847 ГК РФ).

26