3.2. Программа антикризисных мер Правительства РФ и Банка России. Ее роль в создании условий для стабильного и устойчивого развития банковской системы

рушение сформированной национальной банковской системы и платежный коллапс. В то же

зисных мер был в определенной степени непо- следовательным и имел существенные недостатки .

разующих банков; для подавляющего большинства (по количеству) средних и мелких банков, особенно региональных, централизованно выделявшиеся средства были ограниченно доступны.

49

дитные организации , оказавшиеся в сложном

ность собственников и менеджеров банков за результаты их хозяйственной деятельности и

тельства на налогоплательщиков. Агентство по страхованию вкладов не располагало необходимыми средствами и штатом квалифицированных

вать все кредитные организации, нуждающиеся

тую носил субъективный характер, а также нередко определялся наличием заинтересованного

49

(www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs0 905r.pdf). Число банков-банкротов могло быть больше, но с 1 декабря 2008 г. Агентство по страхованию вкладов приняло меры по предупреждению банкрот- равданным. Но в настоящее время оно будет

порождать нелояльное поведение участников

б ^ ^

цию за счет взносов участников.

банковского сектора. Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влия-

лей», в основном государственными и полугосударственными компаниями. Увеличение доли государственных средств в совокупном капитале банковской системы отличается от ранее

51

запланированных Правительством РФ мер . Более того, внесение государственных средств в капитал банков не означает, что их экономи-

«огосударствление» банковской системы может

С. 26) . ^ ^

только, так называемых, «политических» банков.

быть оправдано только как временная антикри зисная мера.

Расширение государственных гарантий со хранности вкладов охватывает 98% всех депо

Практически все страны в условиях нынешнего восстановить доверие общества к банковским зических лиц, тогда как в развитых странах,

в

часто и на средства предприятии.

них государственные гарантии сохранности банковских депозитов иногда носят временный

рантии вкладов, введенных в период кризиса,

рические исследования, это может провоцировать банки на проведение рискованных хозяйственных стратегий и усугубить негативные последствия кризиса.

Временное смягчение требований к балансовой оценке активов позволило большинству

жания доверия к банковской системе в услови-

кратко- и долгосрочных негативных последствий .

ть ныне скрытые убытки. Обесцене

ние активов затронет многие кредитные орга низации, в том числе и системообразующие что может спровоцировать очередные

явления в

вскои системе.

честву кредитных портфелей сглаживает реаль-

позволяющая банкам формировать меньшие по объему резервы на возможные потери по ссудам

и приравненной к ним задолженности, имеет как минимум два теоретических негативных подальше проводить рискованную кредитную политику или кулуарно урегулировать просроченную задолженность «важных» клиентов; при росте неплатежей по выданным кредитам (в случае углубления кризисных явлений в экономике это

регулятора в отношении качества кредитных

связанных предприятий. В результате смягчение пруденциальных требований может спрово-

за углубления спада в экономике начнется не

управляемый рост просроченной задолженности. Именно поэтому участники рынка должны четко осознавать временный характер таких послаб-

лений и быть готовы к сроку их окончания, гг., соответствовали мерам, применявшимся в

них отличались. В настоящее время высокая

старается поддерживать Банк России, создает внешнее впечатление стабильности в отрасли. Однако важно, чтобы это не маскировало накапливаемые в банковской системе другие возможные серьезные риски.

Одним из самых серьезных вызовов, с которыми может столкнуться российский банковский сектор в последующие несколько лет - рост

граждан по полученным банковским кредитам. Так, по оценкам международного рейтингового агентства Standard & Poor\'s, объем «плохих» долгов российских банков с учетом реструкту-

проблемной задолженности может превысить 30%.

Официальная позиция Министерства финансов

централизованный фонд для выкупа «плохих» активов, так как это повышает риски корруп- в новые активы, обеспеченные государственными обязательствами, а производить списание

или Агентство по страхованию вкладов, соответственно .

сроченной ссудной задолженности российские банки могут несколькими способами:

обратить взыскание на залог (обеспече-

продать «плохие» кредиты коллекторским агентствам или аффилированным структурам;

кредитами.

свои недостатки, поэтому банкам приходится выбирать «наименее плохой вариант».

наращивать собственный капитал у них нет

должают свою деятельность (причем речь идет

этом неизвестно, сможет ли он возобновить свою деятельность), бессмысленно. К тому же

ресурсы.

ссуде может превратить банки в «барахолки» - фильными активами, ни соответствующих спе-

дежных долгов коллекторам также сопряжена с определенными сложностями:

- коллекторская деятельность в настоящее время законодательно не регламентирована;

таны единые правила и критерии их деятельности;

банками на продажу;

задолженности 400-500 дней цена составляла 10-15% ее объема, то в начале 2009 г. - лишь 1-5% .

ния данной проблемы может вызвать серьезные негативные последствия. Усилится социальная

требительского кредитования, а экономический

влечения оборотных кредитов, факторинга или

компаний реального сектора, когда государственные банки станут собственниками многих

роны хозяйствующих субъектов к государственной экономической политике и национальной банковской системе.

хих» долгов; в) предоставление госгарантий по банковским активам (последняя схема была

сии Правительство и Банк России пошли по пути увеличения капитала банков: сегодня на их рекапитализацию может быть выделено 300 млрд руб. Но такая поддержка банков бессмысленна,

большем дополнительном капитале. По оценкам экспертов, при увеличении доли «плохих» дол-

руб. Таких средств в российском бюджете нет. сов участников банка в уставный капитал на 1

пяти лет, также не может решить данную про-

позволяет ему очистить балансовые счета от «плохих» долгов.

«плохих» кредитов важно создать единый центр регистрации залогов, централизованную компанию по управлению активами, централизованное бюро кредитных историй (то есть отказаться от ныне действующей децентрализованной схемы хранения кредитных историй) и центр мониторинга выданных кредитов.

Как показывает опыт многих стран, переживших банковские кризисы в прошлом, для сохранения производственного потенциала нацио-

См.: Ratnovski L., Narain A.

См., например: Кузнецова В. В. «Плохие» долги китайских ные материалы. 2002. № 4.

Процедура функционирования данного института предусмат-

частного сектора .

Китайская модель централизованного управления активами предусматривает создание соответствующего института за счет бюджетных ассигнований. Китайская модель расчистки ба-лансов банков от «плохих» активов предпола-гает покупку активов предприятий-банкротов и

продажа на открытых аукционах стратегическим

и ряд других, позволяющих восстановить пла- перспективе.

основательно, поскольку, как следует из дан- по корпоративным кредитам растет намного бы- темпы прироста просроченной задолженности по

корпоративным кредитам отраслевых банков56 ния предстоит

у, так называемых, С социальной точки зре- вать деятельность

Агентства по реструктуризации ипотечных жи-лищных кредитов (АРИЖК).

55

Ведомости. 2009. 24 марта. 56 Так, например, если за период с 01.10.2008 г. по

тов у Сбербанка выросла на 104,9%, у ВТБ - на 82,5, то у

Следует вновь вернуться к вопросу возможности создания как крупных региональных банков развития, так и микрофинансовых институ-

в регионах кредитом не охвачено примерно 65

ния хозяйственной деятельности региональной

другой - малых и средних предприятий, в том числе индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

Региональный банк развития (далее - РегБР) - государственный финансовый институт

формах:

новном, за счет средств головного банка или ВЭБ (для дотационных регионов) ;

средств местных органов власти (как правило, они вносятся в форме немонетарных активов - здания, земельные участки), взносов в капитал средств местных предприятий;

- самостоятельный РегБР, созданный на ба- которого формируются за счет средств местных ральных займов и бюджетных кредитов;

сирующих инновационные программы местного развития за счет привлечения частного капитала .

нальным и (или) федеральным фондами имущест-

Основным источником формирования ресурсной базы самостоятельных РегБР может стать вы-

на.

товые отделения, оказывающие банковские ус- ной кооперации; региональные союзы кредитной

наибольшей степени способны противостоять негативным проявлениям финансового кризиса, поскольку их деятельность основана на прин-ципах взаимности и доверия.

ствлять рискованные операции, в том числе на ных потерях объявил Natixis, совместный филиал Caisses d\'Epargne и Banques Populaires, а в октябре 2008 г. Caisses d\'Epargne за одну неделю потеряла 600 млн евро из-за падения биржевых курсов57.

В современной России кредитная кооперация существует в форме таких микрофинансовых ин-

тельские кооперативы с участием юридических

сельскохозяйственные потребительские кооперативы (СКПК). Их деятельность не подпадает

России, а регулируется рядом законодательных актов, определяющих требования к организации и направлениям деятельности кредитных коо-перативов .

нах страны. Общее число пайщиков - около 600 тыс. человек, а объем предоставленных займов

0,1% совокупных активов банковской системы России58.

ношении этих организаций станет Минфин Рос-

риалы. 2009. № 1. С. 36-40.

58 www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs0 903r.pdf; www.ruralcredit.ru

сии, который через своих агентов - саморегу- лять контроль за деятельностью микрофинансо-

_ _ 5 9

ла .

В условиях углубления экономического кризиса в России предпринимаются попытки решить проблемы дефицита финансирования реального сектора и граждан административными методами. Имеют место заявления о том, что банки должны предоставлять кредиты предприятиям и

вания Банка России плюс три процентных пункта .

Однако такие предложения напоминают по-

центных пункта не позволит банкам компенсировать риски, связанные с невозвратом креди-

ссудной задолженности. При таких пороговых

степенно сворачивать кредитные операции.

Усиление государственного вмешательства в экономическую деятельность в период экономи-

должна ограничиваться финансовой поддержкой (на возвратной основе) испытывающих трудности кредитных организаций и формированием базовых инфраструктурных институтов, обеспе-

ковской системы страны. Поэтому в нынешних

мировых финансовых рынков, Правительству РФ

очередь, заняться решением проблемы «плохих» кредитов.

по реформированию российской банковской сис-

микрофинансовых институтов кредитной коопе-рации .