Жилищный кредит.

Положение о жилищных кредитах, утвержденное Указом Президента России от 10 июня 1994 г., разработано в соответствии с Указом Президента России от 24 декабря 1993 г. №2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы ". Данное положение установило порядок предоставления банками на территории России юридическим и физическим лицам кредитов на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества (ипотека).

Размеры ссуд должны составлять от 5 до 70% стоимости квартиры (в зависимости от совокупного годового дохода семьи и срока ожидания муниципального жилья). Выделять средства предложено министерствам и ведомствам, местным органам исполнительной власти, предприятиям и организациям из собственных фондов.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных кредитов:

• краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

===290===

• краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ (строительный кредит);

• долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обязательства, условия страхования ссуды, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.

Предметом залога могут быть :

• земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;

• готовое жилье или незавершенное строительство;

• другие виды имущества и имущественных прав.

В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц предусматривается использование поручительств одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.