<<
>>

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ФУНКЦИЯ БАНКОВ

Вследствие тесной связи со всеми слоями населения, а также своей функции в качестве резервуара накопления денег и вытекающей отсюда роли посредника по отношению к предприятиям и государству кредитные учреждения имеют большое значение для экономики и общества Федеративной Республике Германии.
Важнейшие задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении возможностей необходимого фи-нансирования промышленным предприятиям, а также государственным бюджетам и частным хозяйствам, как и в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целыо накопления сбережений народного хозяйства.

Основной областью банковской деятельности являются кредитные сделки, при которых банки, с одной стороны, получают кредиты и становятся должниками своих клиентов-вкладчиков (пассивная операция), а с другой стороны, выдают кредиты и за счет этого становятся кредиторами своих клиентов-заемщиков (активная операция). В отличие от системы расчетов и других услуг, при которых риск банков ограничивается ответственностью за правильное выполнение поручений клиентов, кредитные учреждения берут на себя огромный риск при заключении кредитных сделок.

Da nur wenige Anleger bereit sind, ihre Ersparnisse unmittelbar kredit- suchenden Unternehmen zur Verfiigung zu stellen, milssen die unter- schiedlichen Risikovorstellungen der Marktteilnehmer durch die Zwischen- schaltung einer Bank ausgeglichen werden. Die Sparer erhalten auf diese Weise die Sicherheit, da(3 Sie aufgrund der in der Regel erstklassigen Bonitat der Banken und des umfassenden deutschen Einlegerschutzes iiber ihr Geld bei Falligkeit jederzeit verfugen konnen. Das Kreditrisiko aus der Weiterleitung der Sparbetrage an das Unternehmen wird von den Banken iibernommen. Neben dieser Risikotransformation ist auch die Fristentrans- formation eine wichtige Aufgabe der Banken.

Da viele Einleger kurze Kapi- talbindungsfristen bevorzugen, Investitionen in der Wirtschaft aber uberwiegend langfristig finanziert werden milssen, haben die Banken eine Ubereinstimmung zwischen den unterschiedlichen Vorstellungen iiber die Kapitalbindungsfrist zu schaffen. Sofern es den Kreditinstituten dabei nicht gelingt, eine laufzeitkongruente Refinanzierung ihrer Ausleihungen zu sichern, Ubernehmen sie zusatzlich zum Kreditrisiko auch ein ZinssUtzanderungsrisiko.

Eine weitere Transformationsaufgabe der Banken besteht schlie(31ich darin, unterschiedliche Gro|3eordnungen aneinander anzupassen, da sowohl viele kleine Einlagen wenigen gro(3en Krediten gegeniiberstehen konnen, wie es andererseits moglich ist, dap zur Finanzierung zahlreicher Kleinkredite nur wenige grope Einlagen zur Verfiigung stehen.

Diese Transformationen der Risiken, Fristen und Gro(3en ist die zen- trale volkswirtschaftliche Funktion der Banken. Erst durch den Aus- gleich der Unterschiede hinsichtlich Risikobereitschaft,

Liquiditatsvorliebe und Gropenverhaltnissen zwischen Angebot und Nachfrage am Geld- und Kapitalmarkt gelingt es, fremde Ersparnisse fiir die Finanzierung der Wirtschaft nutzbar zu machen.

Eine weitere wichtige gesamtwirtschaftliche Funktion erfullen die Banken als Trager des Geld- und Kapitalsverkehrs. Die vielfaltigen bank- wirtschaftlichen Leistungen auf dem Gebiet des Zahlungsverkehrs werden von fast alien Bereichen der Volkswirtschaft standig benQtigt, konnen aber - wie andere Verkehrsleistungen auch - nicht auf Vorrat erbracht und gelagert werden. Da bereits ein voriibergehender Ausfall zu schwer- wiegenden Storungen des Wirtschaftskreislaufs ftihren wiirde, besteht ein besonderes gesamtwirtschaftliches Interesse daran, dap die Zahlungsverke- hrsleistungen der Banken storungsfrei erbracht werden.

Die in den beiden letzten Jahrzehnten von den deutschen Banken entwickelten neuen Formen des bargeldlosen und in zunehmenden Mape auch beleglosen Zahlungsverkehrs bieten der Wirtschaft und den privaten Haushalten vielfaltige Vorteile.

Fiir den Privatkunden gewahrleisten sie jederzeitige Zahlungsbereitschaft im In - und

В связи с тем что -ТОЛЬКО незначительное количество вкладчиков готово предоставить кредит непосредственно предприятию, нуждающемуся в этом кредите, различные представления о риске, которые имеют участники рынка, должны быть скомпенсированы за счет промежуточного подключения банка. Таким образом, вкладчики приобретают уверенность в том, что благодаря, как правило, первоклассной репутации банков и надежной .защите немецких вкладчиков они смогут при наступлении с/юка в любое время распоряжаться своими деньгами. То есть риск выдачи кредита, обусловленный передачей сбережений предприятию, перенимает на себя банк.

Наряду с трансформацией риска другой важной задачей банков является трансформация сроков. Так как большинство вкладчиков предпочитает связывать свой капитал на короткие сроки, а финансирование капиталовложений в экономике требует обычно длительных сроков, банки должны обеспечить согласование между различными представлениями о сроках связывания капитала. Если банкам не удастся обеспечить рефинажироваїше их займов на срок действия догово[юв, то в этом случае дополнительно к риску кредитования они принимают иа себя также риск іитенеиин процешпов.

Следующая задача трансформации банков заключается в адаптации вкладов различных размеров друг к другу, так как возможно, что большое количество мелких вкладов может противопоставляться небольшому количеству крупных кредитов, а также наоборот: для финансирования целого ряда мелких кредитов в распоряжении имеется небольшое количество крупных вкладов.

Трансформация рисков, сроков и размеров вкладов является цент-ральной функцией банков в народном хозяйстве. И только благодаря вы-равниванию различий в отношении готовности к взятию риска, пред-почтений ликвидности и соотношений предложении и спроса на денежном рынке и рынке капитала возможно привлечение чужих сбережений для финансирования экономики.

Следующая важная экономическая функция банков заключается в том, что банки создают основу для денежного оборота и капитала.

Раз-личные услуги банков в области системы расчетов постоянно необходимы почти всем отраслям народного хозяйства, по, как и все другие услуги, они не могут предоставляться с запасом на будущее и не моїуг храниться иа складе. Так как даже временный выход из строп может привести к серьезным наруїиеншш циркуляции экономики, существует особый эко-номический интерес для обеспечения бесперебойного функционирования системы расчетов банков.

Разработанные в последние два десятилетия немецкими банками новые формы безналичного и во вес возрастающей мерс бесформуляр} ю- го платежного обо/юта создают для экономики и частных хозяйств разно-образные преимущества. Для частного клиента они обеспечивают готов-

Ausland, verbunden mit hoher Sicherheit, groper Bequemlichkeit und einer luckenlosen Dokumentation aller Zahlungsvorgange. Im Un- ternehmensbereich macht die weitgehend bargeldlose Abwicklung des Zahlungsverkehrs gropere Bargeldbestande sowie die dafUr erforder- lichen Sicherungsvorkehrungen iiberflttssig und fuhrt zu einer drasti- schen Vereinfachung und Beschleunigung der Zahlungsvorgange, wodurch sich erhebliche Kostenersparnisse ergeben.

DYNAMISCHE ENTWICKLUNG

Das Kreditgewerbe bildete in den letzten Jahrzehnten einen der dynamischsten Wirtschaftszweige in der Bundesrepublik Deutsch- land, von dem wichtige Impulse fiir das gesamtwirtschaftliche Wachstum und die Beschaftigung ausgingen. Gemessen am Brut- tosozialprodukt, ist das Geschaftsvolumen des Bankensystems seit I960 doppelt so rasch gewachsen wie die gesamtwirtschaftliche Leistung. Der Anteil der Kreditinstitute an der Brutto- wertschopfung aller Wirtschaftsbereiche hat sich seitdem von 1,8% auf rd. 4 % erhoht. Auch die Personalaufstockungen erreichten in der Kreditwirtschaft einen deutlich hoheren Umfang als in der Ge- samtwirtschaft. Heute sind unter EinschluP der Postbank und des Zentralbanksystems mehr als eine dreiviertel Millionen Personen im Kreditgewerbe beschaftigt, was einen Anteil von knapp 3 % an der Zahl aller Beschaftigten in der Bundesrepublik entspricht.

Auch im internationalen Bereich zeichnet sich das deutsche Bankwesen durch grope Vitalitat und Vielseitigkeit bei hoher Leistungsfahigkeit und Innovationsbereitschaft aus.

Die Zahl der rechtlich selbstandigen Kreditinstitute betragt mehr als 4.000. Darunter befinden sich allerdings weit iiber 1.000 kleine und kleinste Banken mit einem Geschaftsvolumen von jeweils weniger als 100 Mio DM. Die Kreditinstitute unterhalten fast 45.000 Zweigstellen, so es in der Bun-desrepublik insgesamt rd. 49.000 Bankstellen gibt. Durchschnittlich entfallt somit bei einer Einwohnerzahl von 80 Millionen auf rd. 1.600 Einwohner eine Bankstelle. Damit gehort Deutschland zu den Landern mit dichtesten Bankstellenetz in der Welt.

UNIVERSALBANK-SYSTEM

Der besondere Charakter des deutschen Bankwesens ergibt sich im Vergleich zu den meisten industrialisierten Landern aus der Dominanz ность осуществления платежа в любое время как внутри страны, так и за границей в сочетании с высокой надежностью, большим удобством и без-упречным оформлением документации всех платежных операций. В производственной сфере широкое осуществление безналичного расчета делает излишними крупные наличные суммы и необходимые для этого меры безопасности и ведет к значительному упрощению и ускорению платежных операций, а также к значительной экономии расходов.

<< | >>
Источник: Иванов В.А.. Настольная книга по немецкому банковскому делу: Дву-язычное издание для банковского специалиста. М.: Изда-тельская корпорация "Логос",1996.. 1996

Еще по теме ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ФУНКЦИЯ БАНКОВ:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -