3.3. Принципы и функции коммерческих банков
Принципы деятельности коммерческого банка сводятся к следующему:
1. работа в пределах имеющихся ресурсов, то есть работа в пределах реально привлеченных ресурсах. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.
Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операций. В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций (при соблюдении установленных экономических нормативов), то есть объем его активных операций не может быть ограничен административными методами;2. полная экономическая самостоятельность и экономическая ответственность за результаты своей деятельности. Действующее банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал.
3. взаимоотношения банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
4. регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет “правила игры” для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
Функции и операции банка практически отождествляются. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и т.д.
- практически все операции, получившие статус обязательных для банка.Функция в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка, но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и разработка возможностей по денежным вкладам; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение прочих услуг.
Функция во всех этих случаях выводится из уровня микроотношений банк - клиент. Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а общеэкономическую окраску, где тип банка, его специализация и универсализация, регион функционирования не имеют значения.
Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне дает возможность сформулировать несколько иные функции банка:
1. аккумуляция денежных средств;
2. регулирование денежного оборота;
3. посредничество в кредите; в операциях с ценными бумагами; в платежах между субъектами;
4. стимулирование накоплений в хозяйстве;