Функции банков

Будучи самостоятельными субъектами денежного рынка, банки выполняют определенные функции, в которых конкретизируется их сущность и назначение. В литературе, к сожалению, очень часто функции банков отождествляют с их определенными направлениями или видами деятельности, а то и просто с отдельными операциями.

Банки выполняют следующие функции:

• трансформационную;
• эмиссионную.

Трансформационная функция банков обусловлена посреднической миссией банков вообще и их особым местом среди финансовых посредников в частности. Состоит она в изменении (трансформации) таких качественных характеристик денежных потоков, которые проходят через банки, как уровень рискованности, срочности, объемное и пространственное направление.

В связи с этим можно выделить такие направления этой функции:

• трансформация рисков;
• трансформация сроков;
• трансформация объемов;
• пространственная трансформация;

Трансформация рисков состоит в том, что банки, деятельность которых связана с высоким риском, предпринимая соответствующие меры, могут свести эти риски для своих вкладчиков и акционеров к минимуму. К таким мерам относятся: диверсификация процентных ставок в зависимости от рискованности кредитов, страхование депозитов. Благодаря этим мерам банки принимают на себя большую часть рисков непогашения займов.

Трансформация сроков означает, что, мобилизуя значительные объемы краткосрочных средств и постоянно пополняя их, банки получают возможность некоторую их часть направить в долгосрочные активы. Это выгодно не только банкам (они получают более высокий доход), но и их клиентам. Заемщики получают возможность профинансировать свои долгосрочные проекты, а кредиторы банков – получить больший доход по своим вкладам в банках.

Трансформация объемов капиталов проявляется в том, что, мобилизуя большие объемы мелких вкладов, банки получают возможность аккумулировать большие массы капитала для реализации масштабных проектов. Без банков эти средства остались бы рассеянными использовались бы с низкой отдачей или вообще не использовались.

Пространственная трансформация означает, что банки могут аккумулировать ресурсы из многих регионов и даже из других стран и направлены на финансирование проектов одного региона, одной страны, одного объекта. Таким образом расширяются географические границы денежного рынка, он превращается в международный и мировой, что облегчает балансирование спроса и предложение на денежном рынке в любом месте мирового рынка.

Эмиссионная функция банков состоит в том, что только они могут создавать дополнительные платежные средства и направлять их в обращение, увеличивая предложение денег или же исключать их из обращения, уменьшая предложение денег. Эту функцию выполняет как центральный банк, эмитируя наличные деньги, так и коммерческие банки, эмитируя депозитные деньги через механизм денежно-кредитного мультипликатора.

В экономической литературе называют и другие функции банков, например, функцию аккумуляции средств, функцию регулирования денежного обращения. По мнению некоторых авторов (М.И. Савлук, А.Н. Мороз и др.) аккумуляция средств является составляющей трансформационной функции, поскольку любой вид трансформации требует предварительной аккумуляции денежных средств. Регулирование денежного обращения тоже достигается через трансформационную и эмиссионную функции. Через первую функцию осуществляют структурное, качественное регулирование денежного обращения, а через вторую – количественное.

Свои функции коммерческие банки реализуют через выполнение определенного набора операций. Перечень операций, которые может осуществлять современный коммерческий банк, изменяется в зависимости от страны и от банка. Перечень операций, которые могут выполнять наиболее универсальные банки, таковыми являются немецкие коммерческие банки: предоставление кредитов, брокерские услуги, депозитные операции, ссуда средств, лизинговые операции, консультационные услуги, страховые услуги, расчетные платежные операции, управление потоками налички, валютные операции, трастовые услуги.

Роль банков. С функциями банков непосредственно связана с их ролью в экономике. В трансформационной функции банки влияют на ускорение оборота капитала в процессе воспроизводства, способствуют расширению объемов и повышению эффективности общественного производства.

В эмиссионной функции банки способствуют обеспечению потребностей оборота в платежных способах, укреплению договорной и платежной дисциплины в хозяйстве, совершенствованию и укреплению денежного оборота. По каждому из направлений проявления роли банков стоит их кропотливая работа по обеспечению каждого хозяйствующего субъекта благоприятных условий для функционирования.