1.3.2. Основополагающий организационно-технологический принцип
Ведение розничного бизнеса, как уже неоднократно подчеркивалось, имеет свои особенности. И читателя, имеющего серьезные амбиции в отношении своего профессионального уровня, приведенные аргументы должны были убедить в необходимости информационного моделирования бизнеса.
Информационная модель начинается с определений, которые, собственно, и составляют основу для любой формализации.
Определения, приведенные ниже, могут быть использованы не только для формализации розничного банковского бизнеса. С минимальными изменениями можно строить, например, модель страхового розничного бизнеса, инвестиционной компании, работающей с частными инвесторами.Отметим еще, что нижеприведенная терминология не является юридически значимой, т.е. не используется ни в каких законах или нормативных актах, не является официальной трактовкой указанных понятий какой-либо организацией. Все понятия определены исключительно с целью построения технологической, или, иными словами, информационной, модели.
Банковский продукт (продукт) - услуга, предлагаемая банком, как правило, на публичной основе. С банковским продуктом всегда связан определенный набор типовых банковских операций, которые могут выполняться в ходе предоставления соответствующей услуги.
Типовая банковская операция - осуществляемая одним или несколькими сотрудниками банка типовая последовательность действий, выполняемых в рамках одного или нескольких банковских продуктов. Для каждой типовой банковской операции предусмотрена своя тарифная ставка.
Тарифная ставка - набор параметров, определяющих сумму и направление взаимных выплат между банком и клиентом в связи с выполнением типовой банковской операции. Совокупность тарифных ставок по каждой возможной банковской операции по банковскому продукту образует тарифный план по данному продукту.
Договор - соглашение между клиентом и банком, определяющее набор взаимных требований и обязательств и связанное с продажей одного или нескольких банковских продуктов. Определенное таким образом понятие договора, строго говоря, различается с понятием договора в юридическом смысле.
А именно, договор понимается как процесс, который может включаться, происходить или прекращаться на основе устной договоренности (обращения клиента), на основе банковских правил, регламентирующих продажу банковских услуг, на основании одного или нескольких договоров в письменной форме или на основе комбинаций всего вышеперечисленного. Заметим, что договор в указанном смысле может быть завершен нормально, т.е. по исполнению сторонами взаимных обязательств, и исполнение договора может быть прервано по причинам выхода процесса за рамки допустимых значений своих параметров.Теперь, используя вышеуказанные термины, мы можем сформулировать основной принцип, который лежит в основе построения розничного бизнеса любого банка. Отметим, что иногда этот принцип даже не осознается менеджментом как таковой, при этом деятельность кредитной организации может развиваться вполне успешно.
Итак, банк как предприятие по производству розничных услуг организационно, территориально и функционально строится исходя из технологии обслуживания продаваемых банковских продуктов и заключаемых договоров.
Иными словами, в банковской рознице технология ведения операций имеет приоритет в смысле создания и развития организационной структуры бизнеса над прочими факторами, такими, как маркетинг, персонал и т.д. Не будучи специалистами в страховом деле и иных секторах розничного предоставления услуг, можно предположить, что технология и там играет ключевую роль. Такое положение дел связано с массовостью (большим количеством) и однотипностью оказываемых услуг.