Строительные общества
і с/
директоров фактически действует как опекун, осуществляющий доверительное управление активами общества, чтобы и будущие его члены имели доступ к дешевым ипотечным кредитам и привлекательным сберегательным счетам.
Банки являются акционерными компаниями (обычно внесенными в список на рынке акции), принадлежат акционерам и управляются в их интересах. Строительные общества не имеют никаких требующих дивиденды внешних акционеров и не являются компаниями. Это обычно позволяет им действовать с более низкими затратами, предлагать более дешевые заклады и более выгодные процентные ставки по сбережениям по сравнению с конкурентами.
Первое известное строительное общество было организовано в 1775 г.
в Бирмингеме и подобно другим первым обществам закончило свою деятельность, когда все его члены построили себе дома. Ситуация изменилась, когда общества начали принимать депозиты от лиц, не имевших никакого желания брать кредиты на постройку домов, но желавших вложить свои деньги вдело. Появились бессрочные общества.В Великобритании на начало 2001 г. действовали 65 строительных обществ с активами в размере 180 млрд фунтов стерлингов. Штат сотрудников составлял более 34 000 чел., количество отделений — 2100, численность вкладчиков составляла более 15 млн и заемщиков — более 2,5 млн.
На этот сектор приходилось 19% остатка задолженности по ипотечным кредитам Й стране в целом и 18% всех частных сберегательных депозитов.
Основной законодательный документ, определяющий деятельность этого сектора, — Акт о строительных обществах 1986 г, (с дополнениями 1997 г,), Акт определяет предмет деятельности обществ — ссуды на строительство или приобретение жилья под залог недвижимости, финансируемые за счет сбережений членов обшеств, описывает
поря док регулирования их деятельности в целях зашиты сбережен ий.
Каждое общество имеет свод пришил j определяющий отношения между обществом и его членами, Как и банки, строительны с общества добровольно следуют правилам Банковскою кодекса, который уста-навливает минимальные стандарты хорошей банковской практики и обслуживания клиентов, и Кодексу вклада, устанавливающему практику предоставления заклада.
В апреле (989 г. «Эбби Нзшнл» (Abbey National) стало первым строительным обществом, преобразовавшимся в коммерческий баї (к, и его акции начали котироваться на фондовой бирже. В течение следующего десятилетия его примеру Tioc лед овал и «Челтнем & Глостер* (Cheltenham & Gloucester), «Нэшнл & Пронине» (National di Provincial), «Элайенс Sl Лестер» (Alliance t? Leicester)* * Вулвич* {Woolwich}, «Хэ- лифэко (Halifax), «Носн Рок* (Northern Rock), «Бристол & Вест» (Bristol & West), «Бирмингем Мидширз» (Birmingham Mtrfslu\'res), ^Брэдфорд & Бингли& (Bradford c? Bingley), хотя не все эти институты эмитировали акции на рынок и не все сохранили з дальнейшем независимость, При проведении этих преобразован иґт члены обществ получили различные привилегии в виде наличных денег или акций новых компаний, Стоимость привилегий со временем изменялась и во многих случаях не компенсировала повышение ставок по ссудам и снижение ставок по вкладам, обычно предлагаемых этими учреждениями после преобразования.
Реальную причину изменения формы собственности этих институтов определить достаточно сложно, Их доля на рынке ипотек и сбережений уменьшилась,Первая десятка строительных обществ Великобритании на начало
2001 г,
L Nationwide ВА 6, Skipton BS
Britannia BS 7+ Chelsea BS
Yorkshire BS 8. Leeds & Holbeck BS
Portman BS 9. West Bromwich BS
Coventry BS 10, Derbyshire BS
Строительные общества не являются банками по национальному
законодательству, формально. Однако они предлагают своим клиентам весь набор банковсхих продуктов и услуг,
Практически все крупные банки, строительные общества, финансовые компании входят в состав тех или иных холдинговых компаний. На начало 2001 г. в Великобритании было зарегистрировано 64 холдинговые компании.
Рассмотрим структуру и функции холдинга с участием строительного общества «Скиптон». Строительное общество «Скиптон» (Skipton Building Society) входит в «Скиптон Групп» (Skipton Group).
Группа «Скиптон» состоит из ряда организаций, работающих в связанных секторах рынка. Группа включает следующие компании: Строительное общество «Скиптон» (Skipton Building Society). «Скиптон» — шестое по величине активов строительное общество в Великобритании. Оно было основано в 1853 г., на начало 2001 г. имеет активы около 5 млрд фунтов стерлингов и филиалы по всей Англии. Это лидер группы, вокруг которогои в интересах которого она сформировалась.
«Коннелз» (Cornells) — крупное риэлторское агентство, имеющее более 140 филиалов, — предлагает широкий диапазон услуг, включающих:
продажу нового и подержанного жилья;
оформление жилья;
| профессиональный обзор и оценка жилья;
приобретение и продажа земельных участков под строительство жилья;,
услуги по оформлению закладных и т.д.
«Скиптон Гернси, лтд» (Skipton Guernsey Limited, SGL). Гернси ~ офшорная зона в Великобритании. «Скиптон Гернси» оказывает услуги по открытию привлекательных и инновационных офшорных счетов инвесторам, имеющим крупные поступления процентных доходов.
«Скиптон Гернси» — филиал строительного общества «Скиптон». Однако депозиты, размещаемые в SGL, не входят в британскую систему страхования депозитов.Между строительным обществом «Скиптон» и «Скиптон Гернси» заключено соглашение, по которому строительное общество гарантирует погашение обязательств «Скиптон Гернси» до тех пор, пока оно остается его филиалом.
SGL имеет лицензию в соответствии с Законом о банковском надзоре 1994 г. («Бэйлвик Гернси» Bailwick of Guernsey), проводит операции только в Гернси и не вправе принимать депозиты на другой территории. «Скиптон Файнэншл Сервисиз» (Skipton Financial Services) предлагает своим клиентам услуги опытных и профессиональных независимых финансовых советников. SFSтакже является филиалом строительного общества «Скиптон». Плата за консультации не взимается, никаких обязательств со стороны клиента относительно выполнения предлагаемых рекомендаций фирма не берет.
«Директ Лайф & Пенсн Сервисиз» (Direct Life & Pension Services) — это компания, работающая в Интернете, в диалоговом режиме, предоставляющая медицинские препараты. С 2001 г. активно развивает операции на рынке пенсионных вкладов.
«Эмбер Кредит» (Amber Credit) специализируется в личном страховании и сборе ежегодных страховых премий (автомобили и домашнее хозяйство), выдаче необеспеченных ссуд (т.е. кредитов без залога недвижимости или ценных бумаг) для приобретения товаров и услуг. Его продукты доступны широкой публике через сеть страховых агентов Хай Стрит (Лондон) и деловых партнеров.
Главной задачей «Эмбер Хоумлоунз» (Amber Homeloans) является внедрение новых видов операций с закладными при участии третьих лиц, например страховых компаний. AHL организована в 1995 г. как полностью находящийся в собственности строительного общества «Скиптон» филиал. AHL должна была приобретать качественные портфели закладных у других кредиторов (банков, дружественных обществ, страховых компаний) и перекредитовывать их заемщиков. К. 2001 г. приобретены бумаги на сумму почти 700 млн фунтов стерлингов и перекредитовано более 19 000 заемщиков.
Одновременно компания обеспечивает оптимизацию баланса и портфеля закладных группы.«Колкредит» (Calkredit) — это новое агентство рекомендаций потребительского кредита, созданное как товарищество между «Дан & Брэдстрит» {Dun & Bradstreet), мировым лидером поставок бизнес- продуктов для фирм, и строительным обществом «Скиптон». Этот новый вид бизнеса для «Скиптон» заключается в предоставлении клиентам консультаций и проведении исследований для оптимизации выбора. Продукты, предлагаемые «Колкредит» с середины 2001 г., основаны на использовании интернет-технологий.
«Каст-Системы» (Cast Systems) — компания развития электронной коммерции и поставки решений в сферу финансовых услуг и сетевых рынков. Ее услуги включают бизнес-анализ и бизнес-решения, которые дают дополнительную прибыль от автоматизации процессов, электронных коммуникаций, производительности и расширения рынка. «Евродирект датабэйз маркетинг, Лтд» (EuroDirect Database Marketing Limited) — часть группы «Скиптон», занимается маркетингом информации и систем. Специализируется на поставке методов изучения профиля потребителей, анализа, моделирования и планирования и предоставляет услуги по базе данных в строительстве, расчетах, расширении и управлении. Цель состоит в том, чтобы обеспечить средства преобразования сырых первичных данных в конечный продукт маркетинга и помогать клиентам в выгодном применении этих результатов на рынке. Для этого предлагаются инновационные системы управле- ния данных, точные классификации потребителя и методы глобального рыночного анализа, оценки охвата и перспектив планирования через продажутоваров по почте, неадресованную почту, телемаркетинг сквозной сбор заказов,
«GMAP Консалтинг» (GMAP Consulting) была учреждена в 1983 г, на основе исследований, проводившихся в университете Лидса. К настоящему времени фирма превратилась в одного из специалистов розничной индустрии ведущего поставщика рыночной информации, прогнозного моделирования и стратегических плановых решений для глобальных организаций, заинтересованных в сетевом планировании сети, рыночном анализе и поддержке решений.
В состав группы «Скиптон» фирма вошла в 2001 г. как филиал «ЕвроДирект». Эти две компании работают в тесном контакте. Сочетание информации «ЕвроДирект» о потребителях с опытом «GMAP Консалтинг» в рыночном анализе и моделировании бизнеса создает мощный рабочий союз.«Хоумлоум мэнэджмешп, лтд» (Homeloan Management Limited) предлагает услуги финансовым учреждениям, работающим на рынках закладных, кредитов и сбережений по оптимизации и управлению их эртфелями, ELM организован в 1988 г. В настоящее время — один из |щеров этого рынка в Великобритании, принятые по контрактам ак-лвы составляют 6,5 млрд фунтов стерлингов. В составе клиентов — британские ипотечные кредиторы, строительные общества, страховые компании, банки. «Индастриал эквипмент файнэнс, лтд» (Industrial Equipment Finance Limited) — филиал группы «Скиптон» — представляет своим клиентам финансовые ресурсы в форме приобретения «напрокат» и лизинга. Основные клиенты компании —- британские фирмы специализированных отраслей: инжиниринга, печати, производства пластмасс, производства автобусов, самосвалов. IEF йыл сформирован в 1987 г., заполнив пустовавшую нишу профессионально специфических финансовых активов. Объем операций компании постоянно увеличивался, спектр предлагаемых услуг расширялся. «Пинк хоум лоунз» (Pink Home Loans) — одна из ведущих в Великобритании компаний — дистрибьюторов закладных, предоставляющая услуги профессиональным посредникам на рынке закладных. Основана в 1990 г. «Пинк Хоум» предлагает самые различные заклады, как прямые, индивидуальные, так и пакеты закладных (пакетированные заклады). Компания успешно развивается. «Сэйвин мэнэджмент, лтд» (Savings Management Limited) — филиал строительного общества «Скиптон». Его главная задача — обеспечить поиск источников и обслуживание розничных депозитов от выполнения операций до полного управления «жизненного цикла» счетов су- шествующих или новых вкладчиков. Типы счетов самые различные: до &остре6ованті (с мгновенным доступом), с предварительным ууведомлением « срочные счеіа, которые могут использоваться через почту, телефон или Интернет.
«Скиптон бизнес файнзнс, лтд» (Skipton Business Finance Li mired) пред ста эля ет собо Й колі пан и ю фл кт ориїї га и д ис к ОЇ ПИ ро в а к) сч сто в, которая проводит операции насевереАнпши. ЗЯ/решаетдве задачи:
обеспечение малого бизнеса факторскими услугами, чтобы поддержать их кредите с ЕТОС об ч ость;
обеспечение услугами дисконтирования счетов эффекгивно работающие компании.
Группа «Скиптон» пред ста в л лет собой достаточно типичный для Великобритании специализированный: фннансово-банковскии холдинг 13 отличие от бол ьщ и нет із а крупнейших колдун го а ъ его структура нет страховой компании,
Клиринговые банки, строительные обществу а также Национальный сберегательный банк (бывший Почтовый сберегательный банк) являются основными депозитными учреждениями Великобритании.
Иностранные байки (Foreign Banks) в Англ и и по разм еру балансе вы х акти BOB относятся к крупнейшим банковским группам.
На 3! августа 2001 г. банковский сектор Великобритании {по национальному учету) насчитывал 415 банков, в том числе:
банки — резиденты Великобритании — 102;
банки стран Европы (Евросоюза) — ]06;
банки США — 61;
¦ банки Японии — 17;
бішки других, п том числе развивающихся, стран — L29.
Є Лондоне сконцентрировано в два раза больше иностранных филиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным банкам в Лондоне относится, в частности, Московский народный банк (Moscow Narodny Bank).
В Вед и кобр vrта ни и ;імеется множество финансовых и специальных кредитно-финансовых институтов. В их числе:
страхо вы с ком п а н и и и пе н с ион н ы е фо ч ды} н ап равл я ющи е а к- кумулированные средства в долгосрочные и н вести пи и. Финансово- кредитзгая деятельность является вторичной по отношению к их ПрО- фессиональчой специализации — страховому делу и частному пенсионному обеспечению- Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции ча срок 20—25 лет (в основном в а кии и и другие ценные бумаги). Английские страховые монополии, например Ллойдэ (Lfoyds)f входят в число крупнейших в мире;
1 инвестиционные трасты, занимающиеся исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии собственных акций и об- страница . 266
лигации они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги других компаний. Это те же взаимные фонды;
доверительные паевые фонды, по своей специализации сходные с инвестиционными трастами: они аккумулируют средства и вкладывают их в ценные бумаги;
финансовые корпорации, специализирующиеся на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие — финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.