§ 1. Перспективы внедрения пластиковых карточек в Украине

Развитие региональной системы безналичных расчетов по ПК предоставит клиентам возможность:

• безналичных расчетов за товары и услуги;
• круглосуточного доступа к денежным средствам (в перспективе — по всей территории Украины и за рубежом);
• зачисления заработной платы на карточку и получения дополнительного дохода в виде дивидендов;
• получения кредита по карточке.

На наш взгляд, идея создания национальной карточки воплотится в жизнь на протяжении ближайших трех лет.

По примеру российских коммерческих банков в сентябре 1995 года в Украине было создано Акционерное общество закрытого типа (АОЗТ) «Укркарт», в состав которого вошли 14 коммерческих банков и Национальный банк Украины. Одной из основных задач АОЗТ являлось создание единого процессингового центра для обработки операций с картами национальной системы и международных платежных систем.

В АОЗТ «Укркарт» для решения этой задачи был разработан проект национальной системы массовых электронных платежей. Согласно этому документу основными платежными средствами являются: электронный кошелек, дебетовые, кредитные, расчетные и корпоративные карточки [8].

Электронный кошелек представляет собой одну из разновидностей дебетовой карточки. Использование электронных кошельков дает преимущество всем участникам платежной системы, в том числе и НБУ, уменьшая необходимость в наличных деньгах и затраты, связанные с их изготовлением и обращением. Однако широкое внедрение электронного кошелька ставит ряд проблем перед НБУ, решение которых необходимо для обеспечения надежности, стабильности и эффективности национальной платежной системы страны.

Дебетовая карточка так же, как и электронный кошелек, является предоплаченной карточкой многоцелевого назначения.

Основными отличиями дебетовой карточки от электронного кошелька являются:

• каждая дебетовая карточка имеет счет в банке-эми- тенте, на котором отражаются все операции;
• гарантом платежа по дебетовой карточке всегда выступает банк-эмитент;
• карточка рассчитана на платежи средними и крупными суммами;
• при всех операциях используется ПИН-код;
• по остаткам счетов, как правило, начисляются проценты.

Расчетная карточка является карточкой многоцелевого назначения, предназначенной для управления расчетным счетом [8].

Основными отличиями расчетной карточки от дебетовой и электронного кошелька являются:

• расчетная карточка не содержит информации об остатке расчетного счета, поэтому все платежи происходят в режиме on-line;
• гарантом платежа по расчетной карточке выступает банк, поэтому после авторизации (определения доступности денег на счете) клиента и подтверждения покупки сумма покупки с расчетного счета перечисляется на временный счет (блокируется) и не участвует в последующих авторизациях;
• с клиента взимается определенная плата за покупку.

Использование таких карточек дает преимущество всем

участникам платежной системы:

• пользователь карточки получает возможность осуществить быструю оплату с расчетного счета, уменьшает количество носимых с собой наличных денег, повышает уровень безопасности его денег в случае утери или хищения карточек;
• для банка-эмитена расчетная карточка расширяет перечень услуг, предоставляемых клиентам.

Кредитная карточка является карточкой многоцелевого назначения, предназначенной для управления счетом клиента и во многом напоминает расчетную.

Основными отличиями кредитной карточки от расчетной являются:

• при использовании кредитной карточки авторизация наличия средств происходит не к расчетному счету, а к допустимому лимиту кредитования, оговоренному при заключении договора с клиентом;
• возможно обслуживание в режиме off-line аналогично опыту системы VISA.

Использование таких карточек дополнительно к расчетной дает преимущество:

• пользователю карточки — он может получить кредит;
• банку-эмитенту — она позволяет осуществлять кредитование физических лиц и получать за это комиссионные.

Корпоративные карточки, или карточки юридических лиц, позволяющие осуществлять операции платежа за товары и услуги, могут иметь несколько разновидностей реализации:

1. Карточка подотчетного лица.
   По своим функциям она сходна с карточкой VISA BUSINESS CARD, т. е. для оплаты деловых расходов (командировочные, подотчетные суммы). По функциям это дебетовая карточка, а операция занесения денег на карточку будет оформляться платежным документом, аналогично как для выдачи подотчетных средств.
2. Карточка управления расчетным счетом. Такая карточка может быть использована как для оплаты товаров и услуг непосредственно на терминалах коммерсантов, так и на специализированных устройствах в банках. Таким образом, эта карточка является некоторым аналогом чека.

Таким образом, рассмотренные платежные инструменты предлагаются ко внедрению в Национальной системе массовых платежей:

• на этапе пилотного проекта — внедрение дебетовой карточки, электронного кошелька, а также корпоративной карточки в режиме карточки подотчетного лица;
• на этапе развития системы — внедрение расчетной карточки и корпоративной карточки управления расчетным счетом;
• в дальнейшем — внедрение кредитных карточек по мере появления технических возможностей и формирования потребностей клиентов и банков.

Кроме того, внедрение системы должно сопровождаться предоставлением возможности обслуживания карточек международных систем:

• на этапе пилотного проекта — карточек VISA, Mastercard/Eurocard с магнитной полосой;
• на этапе развития системы — микропроцессорных карточек систем VISA, Mastercard/Eurocard, которые к тому времени появятся на рынке.

Реализация данного проекта позволила бы избежать проблемы несовместимости карточек, что будет выгодно и банкам, и клиентам.

К сожалению, идеи и планы ЗАО «УКРКАРТ» так и остались планами. Возможно, это объясняется тем, что создание национальной карты подразумевает создание национальной платёжной системы, а создание национальной платёжной системы невозможно без участия коммерческих банков.

В настоящее время ведущие коммерческие банки Украины (Аваль, ПУМБ, ПриватБанк, Проминвестбанк) создали и развивают работу полнофункциональных процессинговых центров (так называемый in-house processing).

Некоторые коммерческие банки осуществляют обслуживание платёжных карт Российских платёжных систем — СТБ, ЮнионКарт.

Кроме этого, в Украине более 30% коммерческих банков имеют в настоящее время локальные внутрибанковские и внутрифилиальные платёжные системы, основанные на картах с магнитной полосой. Наиболее распространёнными среди них являются системы в банках «Украина», Проминвестбанк, Ощадбанк, Укрсоцбанк, «Аваль», ПриватБанк и ряде других. Ряд коммерческих банков внедрил локальные проекты на ЧИП-картах. Однако в большинстве случаев карты локальных систем не являются межбанковскими платёжными инструментами.

Это объясняется отсутствием единых стандартов и общего системного решения, что не даёт возможности объединения таких локальных систем, а следовательно, платёжные карты этих систем обрабатываются в основном только в пределах банков и служат в качестве инструмента доступа к счёту или получения наличных. То есть для карточек локальных платёжных систем практически полностью отсутствует общая для всех инфраструктура их обслуживания.

Опыт зарубежных стран показывает, что перспективным средством в сфере безналичных расчетов является кредитная карточка с микропроцессором (SMART CARD), а не магнитная (которая требует хорошо налаженной связи). Этой карточке присуща многофункциональность, надежность, долговечность, возможность функционирования системы при низком качестве связи. Еще один важный фактор для рынка Украины: SMART CARD способствует преодолению психологического барьера у потребителя, привыкшего к наличным расчетам, так как карты содержат информацию о текущей сумме на счету клиента.

Три крупнейшие европейские платежные системы VISA, EUROPAY и MASTER CARD ведут работу по созданию технически совместимого стандарта смарт-карт.

В США и Германии до недавнего времени основная область применения смарт-карт была медицина и социальные платежи. В качестве кредитной карточки с ними начал работу Химический банк Нью-Йорка (третий по величине банк США).

Французская компания Gemplus SCA (крупнейший производитель смарт-карт) учредила в 1993 году совместно с калифорнийским VeriFone Inc предприятие по развитию рынка и созданию системы «электронного кошелька» на базе смарт-карт [22].

В настоящее время в Европе находится в обращении около 80 млн. кредитных карточек с микропроцессором. В России в сентябре 1996 г. фирма АЙЕИ совместно с фирмой Product Fechnologies Inc. закончила проект перевода города Пурпе Еюменской области на безналичные платежи с помощью смарт-карт.

К числу нерешенных вопросов внедрение систем обеспечения безналичных платежей населения Украины на основе смарт-карт относятся:

1. Возможность выполнения региональных (локальных) проектов, не дожидаясь решения на государственном уровне.
2. Отношение к использованию алгоритмов шифрования на основе западных стандартов, не внедренных в нашей стране, до момента выработки отечественного подхода и разработки соответствующей аппаратной технологии их поддержки.
3. Выбор преимущественной технологии взаимодействия с существующими банковскими системами с учетом их многообразия.
4. Необходимость выработки государственной системы законодательной и нормативной поддержки процесса внедрения рассматриваемых систем.
5. Порядок разрешения возможных финансовых претензий при эксплуатации систем между заказчиками, поставщиками оборудования, страховыми компаниями, клиентами.
6. Взаимосвязь последствий от внедренния систем с существующей практикой налогообложения, нормативами на наличные остатки и т. п.
7. Определение юридического статуса центральных процессинговых центров по работе со смарт-картами.

Объектом для внедрения данной технологии может служить город с населением 50-70 тысяч жителей, 2-4 предприятия в нем, производящих большие объемы продукции, требующие соответствующего покрытия заработной платой, которая очевидно завозится из других регионов.

Такая ситуация наиболее типична для юго-восточных регионов Украины, Днепропетровской, Запорожской областей и других подобных регионов. Можно предположить ситуацию, когда задержка выплаты заработной платы на предприятии объясняется не отсутствием средств на счету предприятия, а отсутствием необходимого количества наличности. Но допустим, что в настоящий момент времени предприятие не имеет достаточно средств для выплаты зарплаты, то по крайней мере получение кредита под зарплату уже не связывается с потребностью в наличных деньгах.

С точки зрения техники, нет никакого сомнения в том, что у смарт-карт большое будущее. Процессор будет все меньше, дешевле, многофункциональное и у него появятся новые характеристики. Так, в совсем недалеком будущем следует ожидать такие усовершенствования:

• более широкие возможности в изменении напряжения источника питания;
• более экономное расходование электроэнергии;
• больший объем памяти;
• развитие системной интеграции.

По экспертным оценкам, банки мира ежегодно теряют более 3 млрд. долларов США в результате мошеннических операций с кредитными карточками. Очевидно, та же проблема в будущем возникнет и в Украине.

Как показывает мировой опыт, наиболее распространенным видом преступлений в данной сфере является использование потерянных или украденных карточек. Как правило, это дело организовано целеноправленно работающими группами.

Во многих цивилизованных странах — Франции, Италии, Великобритании — существуют специальные законы о кредитных карточках. В соответствии с этими законами, например, подделка карты приравнивается к изготовлению фальшивых банкнот. В нашем же законодательстве подобные статьи отсутствуют: даже пойманный с поличным мошенник фактически останется безнаказанным.

Смарт-карты — это путь в будущее. Хотя некоторые специалисты оспаривают это, смарт-карты в конечном счете заменят стандартную магнитную карточку, и доказательства этого можно наблюдать уже сегодня. Основной фактор, тормозящий быстрый переход к смарт-картам — наличие развитой инфраструктуры для поддержки магнитных карт. Это особенно характерно для США. Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы пока еще гораздо больше, чем тот 1 миллиард долларов, которые теряются каждый год из-за недобросовестного использования кредитных карточек. С другой стороны, Украина не имеет такой инфраструктуры.

Поэтому более легко и менее дорого начинать с более перспективной системы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет (магнитные карточки). Другой путь — продолжать без каких-либо изменений, но это будет только продлевать и увеличивать все текущие проблемы. Смарт-карты — это единственно верный путь для Украины.

Целесообразно подключение рынка кредитных карточек Украины не только к мировым расчетным системам, но и к внедренным в России.

В настоящее время в Украине обостряется конкурентная борьба на рынке пластиковых карточек, потому что кто раньше начнет их внедрение, у того и больше шансов закрепить за собой значительную его часть. Обострение конкуренции проявляется в следующем:

• банки снижают стоимость получения и обслуживания пластиковых карточек (почти вдвое);
• бесплатное получение телефонной или туристической пластиковой карточки;
• через договора со страховщиками владелец пластиковой карточки автоматически получает международную дорожную страховку или страховой полис Ингосстраха;
• бесплатное предоставление юридических услуг, информации;
• участие одновременно в нескольких платежных системах;
• начисление процентов по средствам на пластиковых карточках.

Используя опыт развития конкурентных отношений на рынке пластиковых карт стран СНГ, можно заранее предусмотреть поливалютность внедряемой системы, возможность использования пластиковых карт (как телефонной, так и туристической), сопровождение международным страхованием (через соответствующие договора со страховыми компаниями).

После того как будет создан Национальній процессинговый центр, он начнет обработку транзакций международных пластиковых карточек. После этого в некоторых регионах Украины начнется внедрение пилотного проекта системы, охватывающего несколько банков-эмитентов и их клиентов (физических лиц), торговлю, предприятия и учреждения по разным регионам Украины. Объемы пилотного проекта рассчитаны на 100000 пластиковых карточек, 500 терминалов и ряд банкоматов.

Понятно, что в условиях стагнации промышленности распространять подобную систему будет крайне тяжело, поскольку в ее работе должны быть задействованы фонды заработной платы ряда крупных предприятий Украины. Кроме того, на сегодняшний день ведутся интенсивные переговоры с правительством Украины о переводе зарплат сотрудников центральных аппаратов министерств и ведомств (около 10 тыс. человек) на смарт-карты. Это позволит вовлечь государственные органы в проблематику единой платежной системы карт.

АОЗТ «Укркарт» позволит создать необходимую инфраструктуру для обслуживания карт международных платежных систем (Visa, Europay, Mastercard, American Express). Сегодня достигнут ряд соглашений с Visa и Europay по вопросам технологии, технической политики, участия «Укркарт» в организации единого процессингового центра обучения и консультаций [8].

Создание национальной карты преследует несколько задач:

1. Рост качества услуг, предоставляемых населению, увеличение спектра возможных операций, роста безопасности платежей.
2. Внедрение национальной карты позволит перевести значительную часть наличных в обращении в безналичную форму, что, в свою очередь, уменьшит тенизацию экономики, увеличит собираемость налогов, позволит осуществить экономию на кассовых операциях и многое другое.
3. Деньги клиентов, находящиеся в системе, будут непосредственно работать на финансовую систему государства, принося ему существенную прибыль, позволяющую увеличить доходную часть бюджета.

Внешний вид карточки еще не определен. Существуют два подхода к дизайну. Согласно первому, будет создан единый дизайн карточки для всех банков-эмитентов. Второй вариант предполагает, что каждый банк будет создавать свой собственный дизайн карточки с единственным неизменным атрибутом — знаком принадлежности карточки к семейству украинских расчетных карт.

Для организации расчетов в гривне по внутренним платежам, которые выполняются с помощью карточек VISA Int. создан и внедрен в 1998 г. НБУ и VISA Int. впервые в мире програмно-технический комплекс ТОПАЗ, эффективно осуществляющий функции маршрутизации сообщений, авторизации, клиринга и расчетов а также управления рисками в системе (рис. 1-6). Более того, в настоящее время инсталлированы и проходят тестирование дополнительные функции системы ТОПАЗ, обеспечивающие эффективное управление сетью ATM и POS-терминалов и других процессинговых функций для банков-членов международных платежных систем. В качестве расчетного банка по внутренним платежам системы VISA Int. выступает НБУ, эффективно используя существующую систему электронных платежей (СЕП) УКРАИНЫ. Коплекс ТОПАЗ и созданный в НБУ межбанковский процессинговый центр позволяют создавать в Украине внутренние платежные ситемы, используя и развивая опыт и правила работы международных систем. Создана в 1999 г. Ассоциация банков-членов EUROPAY Int. и определен расчетный банк (УКРЭКСИМБАНК) по внутренним межбанковским платежам этой международной системы. Следует отметить интенсивный рост за последний год как количества карточек и точек обслуживания, так и оборотов денежных средств банков-членов этих международных систем и по эмиссии и по эквайрингу. Надо отметить, что бизнес в Украине находится на интенсивной и решающей фазе своего развития. Следует также отметить, что в Украине в настоящее время обработка международных карт осуществляется с помощью 5-ти процессинговых центров, не считая межбанковский процессинговый центр ТОПАЗ (решение фирм VISA Int. и OASIS Technology Ltd.). К ним относятся: УПЦ (решение Konts), процессинговые центры ПРИВАТБАНКА (решение VISA START PRIME — CardTech Ltd.), Первого Украинского Международного банка (решение ARKSYS), ПИБа (решение — RS/2) банка Финансы и Кредит (решение Konts). Свои услуги предполагает также оказывать БАНКОМСВЯЗЬ (решение АСІ). Все эти решения за исключением ТОПАЗа и АСІ, являются средне и мелкомасштабными и их затруднительно ис- пользовавать для обсуждаемых целей. Более того, единственное решение ТОПАЗ имеет истинно межбанковские функции управления платежными системами, так как выполняет по сути все основные функции суперцентра международной платежной ситемы VISA Int.

В настоящее время проблема огосударствления и унификации электронных денег вполне назрела. Приходится учитывать и то, что на Западе уже сложилась целая индустрия, специализирующаяся на их фальсификации. Парадокс, однако, заключается в том, что решить эту задачу собственными силами Запад не способен. В условиях, когда в частные электронно-денежные системы вложены гигантские средства, трудно себе представить, что эксплуатирующие их компании типа «Visa», «Master Card» или «American Express» не станут ожесточенно сопротивляться введению унифицированной государственной, а затем региональной и мировой систем.

Но главным следствием подобной операции станет потрясение всей мировой финансовой системы, при которой финансовая монополия «первого мира» будет подорвана. Тем самым этот мир оказался сейчас в своеобразном историческом капкане: развитие его производительных сил достигло такого уровня, что промедление в деле создания универсальной электронно-денежной системы становится существенным тормозом дальнейшего прогресса. Однако, с другой стороны, это грозит ему огромными финансовыми и политическими потерями.

Многие экономисты утверждают, что Украина перешла в разряд финансовых и сырьевых придатков Запада. Безжалостному разрушению подверглась вся наукоемкая и высокотехнологичная сфера ее экономики, потенциально способная составить конкурнцию отраслям, на которых основывается мировое доминирование развитых стран.

Но из каждой ситуации, даже негативной, следует извлекать выгоду. В последнее время много говорили о катастрофическом отставании Украины в деле внедрения в повседневную жизнь электронных безналичных расчетов. Действительно, на протяжении последних двух-трех лет некоторые столичные банки предпринимали разрозненные попытки создания частных отечественных или адаптирования зарубежных систем электронных денег к местным условиям. Пока эти попытки не увенчались успехом. В принципе, это даже и хорошо. Широкое внедрение электронных денег могло бы иметь серьезные последствия для нашей государственности, так как способсвовало бы переходу украинских финансовых агентов на зарубежные деньги и утере контроля за денежной системой страны (особенно в связи с распространением системы Internet). Без финансовой же функции государство теряет всякую самостоятельность. Поэтому не случайно, видимо, вышеуказанные банковские эксперименты охотно финансируются различными западными институтами. Но проблему можно решить другим путем. Для этого необходимо, как было сказано, создать электронные деньги на базе единой национальной пластиковой карточки. Важным условием при этом является создание в стране целостной общенациональной системы страхования депозитов, которая позволит повысить стабильность и надежность банковской системы Украины. И защитить вкладчиков и клиентов банков от потерь в случае банкротства последних.