ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

Страхование может быть добровольным или обязательным. По мнению В. Шахова, деление страхования по форме осуществляется в зависимости «от способов привлечения в страховое сотрудничество».

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона независимо от воли сторон договора страхования.

Оно характеризуется следующими принципами:

1)              инициатором является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

2)              устанавливается законом, согласно которому страховщик обя­зан застраховать объект, а страхователи - вносить страховые плате­жи. Соответствующие законодательные акты предусматривают: пе­речень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответ­ственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные пра­ва и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок уста­новления тарифных ставок страховых платежей и другие вопросы. Закон определяет также круг страховщиков, которым поручается проведение обязательного страхования;

3)              сплошной охват указанных в законе объектов (без исключе­ний);

4)              автоматичность распространения страхования на объекты;

5)              действие страхования независимо от внесения страховых пла­тежей - в случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке;

В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, в случае невнесения страховых платежей страховое возмещение подле­жит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

6)              бессрочность - страхование действует в течение всего перио­да, пока страхователь имеет в собственности или пользуется застра­хованным имуществом;

7)              нормирование страхового обеспечения на каждый объект.

Обязательные виды страхования должны быть закреплены в За­коне Украины «О страховании» или иных законодательных актах и делятся на 2 группы:

- виды, непосредственно предусмотренные Законом Украины «О страховании»;

- обязательное страхование государственного и коммунального имущества, переданного в аренду, страхование ответственности но­тариусов и страхование туристов (медицинское и от несчастного слу­чая) на время поездки - эти три вида предусмотрены законами «Об аренде государственного и коммунального имущества», «О нотариа­те» и «О туризме».

Основаниями возникновения обязательного страхования явля­ются две категории юридических фактов: договорные и внедоговор- ные. В первом случае основанием возникновения правоотношения будет выступать договор обязательного имущественного страхова­ния, например, культурных ценностей при их временном вывозе го­сударственными хранилищами (музеями, архивами и т. п.). Что каса­ется внедоговорного обязательного страхования, то основанием его возникновения является не договор, а наступление определенных фактов, предусмотренных в законе. Например, основанием возникно­вения обязательств по обязательному страхованию имущества, при­надлежащего гражданам (жилых домов, садовых домиков, хозяйст­венных построек, дач и животных), будут выступать правомерные действия по приобретению в собственность гражданином соответст­вующих строений или животных.

При этом в международной практике обязательное страхование подразделяют на государственное (финансируется за счет бюджет­ных средств) и негосударственное (оплачивается страхователями).

Добровольное страхование - это страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком. Стра­ховщики имеют право заниматься только теми видами добровольного страхования, которые определены в лицензии. Ему характерны сле­дующие принципы:

1)              виды страхования устанавливаются законом, и на осуществ­ление каждого вида добровольного страхования страховая компания должна получить лицензию;

2)              инициатором выступают физические и юридические лица;

3)              возникает только на основе добровольно заключаемого дого­вора между страхователем и страховщиком;

4)             договор страхования обязательно заключается в письменной форме;

5)              как правило, заранее оговорен определенный срок страхова­ния - начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, т.к.

6)              выборочный охват объектов страхования;

7)              страховое обеспечение зависит от договоренности сторон;

8)              страховое возмещение выплачивается, только если страховой случай произошел в период страхования;

9)              договор вступает в силу лишь после уплаты страхового взно­са (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует только при уплате страхователем периодиче­ских (ежемесячно, ежеквартально) или единовременных (один раз в год) взносов.

В.Р. Идельсон полагает, что в основе обязательного страхования лежит начало «обязательности», а оно «чуждо договорному праву и уничтожает само понятие страхового договора»^[17]. Что же касается ча­стного страхового права, то в нем страховой договор рассматривается с двух сторон: как известный особый род договора между частными лицами (т. е. с точки зрения гражданского права) и как торговая сдел­ка ( т. е. с точки зрения торгового права)^[18].