Глава 2. ДОГОВОРЫ В СТРАХОВАНИИ

Под договором страхования понимается основанный на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязует­ся внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возмес­тить страхователю или иному лицу причиненные вследствие это­го обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы (имущественное страхование) либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег (личное страхование).

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

- является взаимным (синаллагматическим) договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу встреч­ные обязанности. То обстоятельство, что обязанность стра­ховщика к страховой выплате может не наступить, не превра­щает этот договор в односторонний, поскольку с его заключе­нием страховщик становится условно обязанным к осуществ­лению страховой выплаты;

- представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), так как страхователь обязуется оплатить оказанную ему стра­ховую услугу;

- относится к числу консенсуальных договоров, по­скольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора;

- является регулятивно-охранительным договором, так как направлен, с одной стороны, на возникновение регулятив­ной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой, - на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Необходимо иметь в виду, что некоторые договоры личного страхования имеют регулятивный характер, потому что предусмотренные ими страховые случаи не вызывают от­рицательных последствий для страхователя (например, рожде­ние ребенка);

- входит в число алеаторных сделок, поскольку на мо­мент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую пре­мию без получения денег от страховщика, а если наступит, то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии.

Таким образом, отношения сторон строятся на неэкви­валентной основе, и при заключении договора страхования ос­тается неясным, кто же выиграет от страхования - страхователь или страховщик. Указанная особенность договора страхования вызывает необходимость в отграничении его от других алеа­торных сделок, прежде всего, от игр и пари (ст. 1062, 1063 ГК). Эти сделки отличаются друг от друга по своей цели: игры и пари имеют целью обогащение их участников, в то время как дого­вор страхования такой цели не преследует. Поэтому закон запрещает страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

Согласно закону все договоры личного страхования (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК) и некоторые договоры имущественного страхования (см., напр.: ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп.) относятся к категории публичных договоров (ст. 426 ГК).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гра­жданином или юридическим лицом (страхователем) со стра­ховой организацией (страховщиком).

1. По договору имущественного страхования:

А) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловлен­ную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) воз­местить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахован­ном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

Б) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловлен­ную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имуществен­ные интересы:

A) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

Б) риск ответственности по обязательствам, возникаю­щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

B) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не за­висящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предприниматель­ский риск;

Г) все ответы верны.

3. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества:

А) действителен;

Б) недействителен.

4. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск:

А) самого страхователя;

Б) только самого страхователя и только в его пользу.

5. Договор страхования предпринимательского рис­ка лица, не являющегося страхователем:

А) ничтожен;

Б) считается заключенным в пользу страхователя.

6. Договор страхования предпринимательского рис­ка в пользу лица, не являющегося страхователем:

А) ничтожен;

Б) считается заключенным в пользу страхователя.

7. По договору личного страхования:

А) одна сторона (страховщик) обязуется за обуслов­ленную договором плату (страховую премию) при наступле­нии предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахован­ном имуществе либо убытки в связи с иными имущественны­ми интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

Б) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловлен­ную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сум­му (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в дого­воре гражданина (застрахованного лица), достижения им оп­ределенного возраста или наступления в его жизни иного пре­дусмотренного договором события (страхового случая).

8. Законом на указанных в нем лиц может быть воз­ложена обязанность страховать:

A) жизнь, здоровье или имущество других определен­ных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здо­ровью или имуществу;

Б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоро­вью или имуществу других лиц или нарушения договоров с дру­гими лицами;

B) все ответы верны.

9. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье:

А) не может быть возложена на гражданина по закону; Б) может быть возложена на гражданина по закону.

10. В случаях, когда обязанность страхования не вы­текает из закона, а основана на договоре, в том числе обя­занность страхования имущества - на договоре с владель­цем имущества или на учредительном документе юридиче­ского лица, являющегося собственником имущества, такое страхование:

А) не является обязательным;

Б) является обязательным.

11. Обязательное страхование осуществляется за счет:

А)страхователя;

Б) страховщика.

12. При заключении договора имущественного стра­хования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

A) об определенном имуществе либо ином имущест­венном интересе, являющимся объектом страхования;

Б) о характере события, на случай наступления которо­го осуществляется страхование (страхового случая);

B) о размере страховой суммы;

Г) о сроке действия договора;

Д) все ответы верны.

13. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть дос­тигнуто соглашение:

A) о застрахованном лице;

Б) о характере события, на случай наступления которо­го в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

B) о размере страховой суммы;

Г) о сроке действия договора:

Д) все ответы верны.

14. При страховании имущества или предпринима­тельского риска, если договором страхования не преду­смотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости).

A) для имущества его действительная стоимость в мес­те его нахождения в день заключения договора страхования;

Б) для предпринимательского риска убытки от пред­принимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая;

B) все ответы верны.

15. Договор страхования прекращается до наступ­ления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекр а- тилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

A) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

Б) прекращение в установленном порядке предприни­мательской деятельности лицом, застраховавшим предприни­мательский риск или риск гражданской ответственности, свя­занной с этой деятельностью;

B) все ответы верны.

16. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выпла­ты страхового возмещения и страховой суммы, когда стра­ховой случай наступил вследствие:

А) воздействия ядерного взрыва, радиации или радио­активного заражения;

Б) военных действий, а также маневров или иных воен­ных мероприятий;

В) гражданской войны, народных волнений всякого ро­да или забастовок;

Г) все ответы верны.

17. Срок исковой давности по требованиям, выте­кающим из договора имущественного страхования, за ис­ключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вре­да жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет:

A) один год;

Б) два года;

B) три года.

18. Срок исковой давности по требованиям, выте­кающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет:

A) один год;

Б) два года;

B) три года.

19. В целях обеспечения социальных интересов гра­ждан и интересов государства законом может быть уста­новлено:

A) личное государственное страхование жизни, здоро­вья и имущества государственных служащих определенных категорий;

Б) добровольное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определен­ных категорий.

B) обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определен­ных категорий.