17.3. Характеристика договора страхования. Права и обязанности сторон. Принцип суброгации
Договор страхования является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя; иногда в качестве оферента выступает страховщик (например, при страховании багажа), а страхователь дает свой акцепт путем подписания стандартной формы либо посредством уплаты страховой премии.
В страховой сфере развитие «формулярного права» находит свое проявление едва ли не в самой явной форме. Для современного этапа развития общества характерно распространение различного рода типовых (стандартных) проформ, в силу чего договор страхования все в большей степени превращается в «договор присоединения».Законодательство не устанавливает специальной формы для договора страхования. Как правило, письменная форма требуется лишь в области морского страхования (например, ст. 22 английского закона 1906 г.). Тем не менее требования практической целесообразности ввиду сложности доказывания условий договора, если бы он заключался устно, привели к тому, что в подавляющем большинстве случаев договор заключается в письменной форме. Чтобы удостоверить заключение договора, страховщик выдает страхователю полис или иной документ аналогичного свойства (страховой сертификат, квитанцию и т.п.), в котором излагаются основные условия договора. Выдача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъявление необходимо для получения страхового возмещения. Английскому праву известна и такая форма документа, как «ковер-нот», в соответствии с которым страховщик принимает на себя риски в течение определенного времени, необходимого для принятия решения о заключении контракта.
Отличительной чертой договора страхования, отраженной в законодательстве, судебной практике и особенно в доктрине рассматриваемых стран, является принцип наивысшего доверия сторон. Этот принцип проистекает из самого существа договора страхования, в котором значителен элемент риска, поскольку принципиально невозможно предсказать, «реализуются» страховые риски или нет.
В свете этого стороны обязаны добросовестно информировать о всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, представленной страхователем. Несоблюдение страхователем принципа наивысшего доверия дает основание страховщику требовать признания договора недействительным (с момента заключения) и отказывать в страховом возмещении.Обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора.
Помимо «информационной» другой основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре. Как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает.
В связи с тем, что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии закон связывает освобождение страховщика от возмещения понесенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для погашения задолженности (в ФРГ - не менее двух недель, в Англии - по своему усмотрению), в продолжении которого он продолжает нести обязанность по возмещению страхователю убытков. Во Франции в течение 20 дней с момента формального установления (путем посылки заказного письма) просрочки страхователя страховщик несет риски, а по истечении месячного срока вправе расторгнуть договор или обратиться с иском о взыскании премии и убытков. По праву ФРГ месячная просрочка страхователя также дает страховщику основание расторгнуть договор. В англо-американском праве неуплата премии сама по себе не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если только иное прямо не предусмотрено условиями страхования конкретного договора.
В ряде случаев закон предусматривает право страхователя на возвращение уже уплаченной премии (полностью или частично).
Так, при расторжении договора по инициативе страховщика в связи с нарушением страхователем принципа наивысшего доверия страховая премия подлежит возврату полностью; в праве Франции и Англии непременным условием при этом является отсутствие умысла у страхователя. Частичный возврат премии может иметь место при неумышленном страховании выше стоимости и в случаях, прямо предусмотренных в договоре, а в Англии - также когда страховая компания ликвидируется в период действия договора страхования.Особые обязанности возлагаются законом или договором на страхователя после наступления страхового случая. Под угрозой утраты права на возмещение ущерба страхователь обязан незамедлительно информировать страховщика о страховом случае, принять необходимые меры, направленные на предотвращение или локализацию ущерба. Полный перечень такого рода обязанностей страхователя отражается, как правило, в конкретном договоре.
Основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения. Выплата возможна лишь при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик.
Кроме того, в имущественном страховании требуется точно установить размер понесенного страхователем убытка, что вытекает из компенсационной сущности данного вида страхования. Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страхователя. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указание согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает. Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона. Так, законодательством ряда штатов США было установлено правило, согласно которому страховая сумма, указанная в договоре, рассматривается в случае полной гибели имущества в качестве его стоимости.
В данном случае уже страховщик заинтересован доказать, что фактическая стоимость утраченного имущества меньше, чем зафиксированная в договоре.Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный ущерб, ибо в противном случае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В этой же связи к страховщику в пределах уплаченных им сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц - причинителей ущерба (принцип суброгации). Страховщик осуществляет перешедшие к нему права с учетом характера правоотношений, лежащих в основе требований страхователя к третьему лицу. В праве США принцип суброгации охватывает лишь сферу договорных отношений и применяется при наличии специального условия в договоре.
В том случае, если третье лицо также застраховано, решение вопроса перемещается, по существу, в сферу отношений между двумя страховщиками, между которыми нередко существует заключенное ранее соглашение, на основе которого распределяются расходы по страховому возмещению. Так, на случай столкновения автомашин, застрахованных в разных страховых обществах, последние могут иметь соглашение об отказе от взаимных претензий, и в этом случае принцип суброгации не будет действовать.
В личном страховании принцип суброгации не действует, и страхователю не возбраняется помимо страхового возмещения требовать компенсации ущерба с лица, его причинившего, получая тем самым двойное возмещение. Отражая общее правило, ст. 96 швейцарского закона о договоре страхования 1908 года не допускает при личном страховании регрессных исков страховщика к причинителю вреда. В юридической доктрине данной страны до недавнего времени дебатировался вопрос о том, вправе ли страховщик предъявлять требование к причинителям вреда в размере сумм, необходимых на медицинское обслуживание и включенных в сумму выплаченного страхового возмещения. Федеральный суд, отвергнув предшествующую судебную практику по этому вопросу, констатировал, что расходы на медицинское обслуживание не являются элементом личного страхования, и в этом отношении страховщик имеет право регресса.