Введение

Процентная ставка за кредит - это стоимость кредита для заемщика, выражающаяся в процентах (чаще всего годовых) от основной суммы кредита. В итоге умножения суммы кредита на процентную ставку получится то количество денег, которое получит кредитная организация за предоставление денег в пользование заемщику.

Верхнее значение процента за кредит определяется положением в данный момент на рынке кредитования. Нижнее значение процентной ставки - это затраты банка по привлечению кредитных денег, собственные расходы плюс норма прибыли по кредитным операциям. В этом коридоре, между верхним и нижним значением процентной ставки, находится та базовая процентная ставка, которая и предлагается клиентам в данный момент времени.

Для конкретного заемщика к базовой ставке добавляется плата за риск, которая будет зависеть от кредитоспособности клиента, наличия обеспечения по кредиту, срока кредитования и т. д.

Процентные ставки по кредитам ставки бывают фиксированными и плавающими.

Фиксированная процентная ставка - это ставка, которая действует весь период кредитования, что выгодно и кредитору и заемщику, т.к. заранее можно рассчитать доходы и расходы, связанные кредитом. Фиксированные процентные ставки, обычно, используются при краткосрочных кредитах.

Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от ситуации на рынках кредитов. Проценты различают простые и сложные.

При использовании простых процентов предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока использования кредита. Для начисления сложных процентов берется сумма с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Проценты начисляются в сроки и в размерах, которые оговоренные при заключении договора.

Подходы центральных банков к формированию процентных ставок по операциям как снижение уровня инфляции и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы.

В условиях отдельно взятого государства процентная политика имеет свою уникальную структуру. Основными инструментами процентной политики центрального банка являются базовая ставка рефинансирования и ставки по операциям банка на финансовом рынке. Ставка рефинансирования в ходе эволюции денежно-кредитной системы стала в большей степени индикативным показателем, дающим экономике ориентир стоимости национальной валюты в среднесрочной перспективе. Хотя, конечно, нельзя отрицать тот факт, что ставка рефинансирования имеет значительное влияние на формирование уровня процента в экономике.

Ставки по операциям центрального банка на финансовом рынке (далее - ставки по операциям) - оперативный инструмент процентной политики. По ним банк проводит сделки на финансовом рынке, осуществляют рефинансирование и изъятие ликвидности у банков, тем самым формируя уровень доходности на различных сегментах финансового рынка.