Лекція № 12. Організація ощадної справи в Україні

План

1. Організація ощадної справи в Україні

2. Види внесків, терміни й умови збереження внесків і виплати відсотків по них

1. Ощадні банки – це фінансово-кредитні установи, що залучають грошові кошти населення у виді ощадних вкладів, по яких виплачуються відсотки.

Державний ощадний банк України надає послуги широким верствам населення, домовласникам, підприємствам малого і середнього бізнесу, громадським організаціям, профспілкам. Держава – єдиний власник Ощадбанку і тому повинне відповідати за стабільне функціонування створеної ним установи.

Перелік банківських послуг включає:

- ведення депозитних рахунків;

- розрахунково-касове обслуговування, безготівкові розрахунки, внутрішні і міжнародні грошові перекази;

- кредитування малих і середніх підприємств, у т.ч. індивідуальних підприємців і фермерів;

- фінансування будівництва і покупки житла;

- споживче фінансування;

- інші послуги, включаючи розповсюдження державних цінних паперів і акцій.

Ощадний банк України – найбільший банк країни – 9,5 тис. відділень і філій. В систему Ощадбанку входить 25 регіональних управлінь.

2. Внесок – це грошові кошти (у наявній або безготівковій формі, у національній або іноземній валюті), передані в банк їхнім власником або третьою особою за дорученням і за рахунок власника для збереження на певних умовах. Операції, пов\'язані з залученням коштів у внески, називаються депозитними. Тому в практиці діяльності комерційних банків внески клієнтів являють собою депозити і є основним джерелом формування банківських ресурсів.

З погляду призначення депозити можна підрозділити на три групи: до запитання, термінові й ощадні.

Вклади до запитання призначені для здійснення поточних розрахунків і можуть бути в будь-який момент частково або цілком поповнені або затребувані. У випадку розміщення коштів на рахунку клієнт може зняти суму, що не перевищує його фактичного залишку.

Вилучення вкладів до запитання здійснюється як за допомогою готівки, так і за допомогою різних форм безготівкових розрахунків.

Вклади до запитання нестабільні, що обмежує можливість і сферу їхнього використання комерційними банками. Тому власникам поточних рахунків виплачується низький депозитний відсоток або не виплачується взагалі. Однак слід мати на увазі, що власник такого рахунка повинен оплачувати послуги комерційного банку по веденню рахунку, а для процентних рахунків банківські комісійні утримуються з депозитного відсотка. Деякі комерційні банки замість покриття операційних витрат по веденню безпроцентних поточних рахунків вимагають від власників підтримки на них заздалегідь обговореного залишку коштів. При порушенні власником цієї умови, тобто при зниженні раніше обговореного залишку коштів, він здійснює оплату всіх операційних витрат банку по веденню поточного рахунка. Це спонукує власників рахунків більш уважно підходити до питань, пов\'язаних з веденням поточних рахунків.

В умовах відсутності плати по депозитах до запитання і зростання конкуренції на ринку депозитних послуг комерційні банки намагаються залучити клієнтів і стимулювати приріст вкладів до запитання за рахунок надання додаткових послуг, що значно полегшують власникові рахунка здійснення регулярних платежів, і підвищення якості обслуговування.

Строкові вклади – це грошові кошти, поміщені в банк на строго обговорений термін. Вони, у порівнянні з вкладами до запитання, що мають в основному короткостроковий характер, вносяться на більш тривалі строки.

Вкладнику, який розташовує значну грошову суму на вкладі до запитання і, який передбачає в перспективі значні витрати на яку-небудь мету, невигідно тримати зазначені кошти на поточному рахунку за відносно невеликий відсоток або навіть без виплати такого. Йому вигідніше поміщати вільні кошти на строковий вклад. Потім, коли настає термін, він може зняти кошти з термінового депозиту і здійснити намічені витрати, одержавши при цьому додатковий прибуток.

Банк також зацікавлений у залученні строкових вкладів, оскільки вони стабільні і дозволяють йому мати у своєму розпорядженні грошові кошти тривалий час і відповідно збільшувати операційні доходи від відсотків.

Строкові вклади можуть бути двох видів: власне строкові вклади і внески з попереднім повідомленням про вилучення.

Власне строкові вклади повертаються власнику в заздалегідь встановлений термін. При достроковому знятті вкладником коштів розмір виплачуваного відсотка по строковому вкладу істотно знижується. Якщо спочатку вкладена як строковий вклад сума не вилучається власником у встановлений термін, то в наступному він може розпоряджатися нею аналогічно вкладу до запитання.

Для вилучення внесків з попереднім повідомленням у комерційний банк повинне надійти від вкладника повідомлення. Термін подачі повідомлення про вилучення внеску заздалегідь обмовляється між комерційним банком і вкладником.

Ощадні вклади - призначені для накопичення або вкладення грошових заощаджень. Для них характерним є повільний, плавний ріст і те, що грошові кошти звичайно використовуються лише через тривалий період часу. Слід мати на увазі, що до ощадних вкладів не відносяться поміщені на рахунок грошові кошти, призначені для здійснення платежів або вкладені на заздалегідь визначений термін. Особливістю ощадних вкладів є те, що їх власникам видається іменне свідчення про наявність внеску у формі ощадної книжки, де вказуються особистість власника і правила користування рахунком, а також відбивають всі операції по рахунку. Ощадна книжка виписується лише при внесенні на рахунок у комерційному банку визначеної суми коштів, тобто її не можна одержати на кредитній основі.

Внески в банках можуть розміщати уряд і місцеві органи влади, підприємства й організації всіх галузей народного господарства, кредитні і фінансові установи, громадяни.

Існують різні ознаки класифікації депозитів. У залежності від вкладника депозити прийнято розділяти на депозити фізичних і юридичних осіб.

Існують іменні вклади і внески на пред\'явника. Внеском на пред\'явника вправі скористатися будь-як особа, що пред\'явила документ, що засвідчує вкладення коштів, що забезпечує вкладнику особливу конфіденційність.