КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ ВИДЫ

Деньги в своей эволюции прошли длительный путь своего развития и менялись как внешне таки и внутренне.

Всеобщий закон экономии времени предопределяет эволюцию форм денег.

Под формой денег понимается овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента меновая стоимость.

Эволюция денег включает 4 следующие формы:

1) ТОВАРНЫЕ ЭКВИВАЛЕНТЫ

2) МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ (медные, серебряные, золотые, биллонные, слитковые и монетные )

3) БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ (казначейские билеты)

4) КРЕДИТНЫЕ (вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карты)

Кредитные деньги – это все виды денежных знаков, возникающих на основе замещения имущественных обязательств частных лиц или государства. Они берут свое начало либо от векселя либо от депозитов.

Виды кредитных денег

ВЕКСЕЛЬ – письменное обязательство должника об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок в определенном месте.

Нормативно-вексельные отношения закреплены в ФЗ «О простом и переводном векселе» № 48-ФЗ от 11.03.97

Вексель как форма долгового обязательства возник в глубокой ревности и по мере того как развивался капитал (ростовщический, торговый, банковский) сфера его применения также расширялась.

Векселя классифицируются по определенным признакам и видам. Рассмотрим классификацию.

Основное достоинство векселя – это возможность отсрочки платежа.

ДОСТОИНСТВА ВЕКСЕЛЯ

- абстрактность (не указывается конкретный вид сделки)

-бесспорность (обязательная оплата )

- обращаемость (переводной вексель)

НЕДОСТАТКИ

-не всегда подтверждается платежеспособность векселедателей

- ограниченность обращения векселя

БАНКНОТА это вексель, выдаваемый взамен векселя частного лица, является кредитной формой обращения, которая выпускается ЦБ РФ путем переучета векселей.

По мере развития вексельного обращения и увеличения количества банкнот, прекращением их размена на золото, банкноты превратились в бумажные деньги со всеми, вытекающими отсюда противоречиями.

Отличия векселя от банкноты

ЧЕК (впервые возник в Англии в 1683 г. )- это письменное распоряжение банку владельца текущего счета о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий банк

Экономическая роль чека заключается в том, что он служит средством получения наличных денег в банке и является средством обращения и платежа, т.е. формой безналичных расчетов.

В процессе эволюции сформировались такие виды чеков как:

§ -именные (выписанные на определенное лицо, но без права передачи другому лицу)

§ ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту

§ предъявительские ( по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека)

§ расчетные ( используются при безналичных расчетах)

§ акцептованные (по которым банк дает акцепт или согласие произвести платеж определенной суммы)

ДОСТОИНСТВА

- НА ЕГО ОСНОВЕ ВОЗНИКЛА ФОРМА БЕХНАЛИЧНЫХ РАСЧТОВ, ПРИ ЭТОМ БОЛЬШАЯ ЧАСТЬ ВЗАИМНЫХ ТРЕБОВАНИЙ ПОГАШАЕТСЯ И ПЛАТЕЖ ПРОИЗВОДИТСЯ ПО САЛЬДО

НЕДОСТАТКИ - возрастание количества сделок, рост операций по инкассации вызвали рост чекового оборота, что породило необходимость в расширении банковского персонала и росту издержек по обработке чеков.

Разрешение данного противоречия стало возможным благодаря развитию электронных технологий.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ – это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

Виды карточек:

- банковские

-торговые

-для приобретения бензина

-для развлекательных мероприятий

-для оплаты туризма и др.

Использование пластиковых карт в качестве платежного средства объясняется рядом преимуществ;

ДОСТОИНСТВА

- ЛУЧШЕ ЗАЩИЩЕНЫ ОТ ПОДДЕЛОК

- МЕДЛЕННЕ ИЗНАШИВАЮТСЯ

-БОЛЕЕ ПРОЧНЫЕ

-НЕ СВЯЗАНЫ С НЕОБХОДИМОСТЬЮ БОЛЬШОГО ВЫПУСКА НОМИНАЛОВ

- НЕ ТРУБУЮ ПОДСЧЕТА В КАССАХ И ПРЕРЕСЧЕТА КУПЮР

ПОЗВОЛЯЮТ ПЕРЕЙТИ НА БЕЗБУМАЖНУЮ ТЕХНОЛОГИЮ ПРОВЕДЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ.

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер

В настоящее время в разных странах мира выпущено около 1 млрд. пластиковых карт. Наиболее известны VISA , MASTER CARD, Золотая Корона.

Рублевая карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого можно осуществлять следующие операции:

а) получить необходимую сумму наличными в банковских кассах или банкоматах;

б) осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги;

в) получать проценты по карточному счету;

г) осуществлять контроль за расходами средств по карте с помощью сети Интернет, SMS - сообщений;

д) оплачивать в банкомате коммунальные услуги, услуги связи, Интернет.

Под зарплатным проектом для организации – клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений «банк – сотрудники организации - организация». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера. В АКБ «Югбанк» зарплатные проекты составляют примерно 95 % от общего объема операций с использованием пластиковых карт «Золотая Корона

Двухсторонние

карточные

соглашения

многосторонние

2