КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА , БАНКИ И БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬСНОТЬ

Понятия и структура кредитной и банковской системы

Кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов, представляет собой совокупность функциональных и институциональных форм.

К функциональным формам относятся:

- кредитные отношения

- формы и методы кредитования.

К институциональным формам относятся:

- кредитно-финансовые учреждения, аккумулирующие свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

Современная кредитная система стран с развитой рыночной экономикой ориентируется на кредитную систему США, имеющую наиболее высокий уровень развития. Она состоит их 4-х ярусов (звеньев):

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

- коммерческие банки

- сберегательные банки

- инвестиционные банки

- ипотечные банки

- специализированные торговые банки (инновационные)

3. Страховой сектор:

- страховые компании

- пенсионные фонды

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- трастовые компании

- Инвестиционные компании

- финансовые компании

- благотворительные фонды

- трастовые отделы коммерческих банков

- сберегательные ассоциации

- кредитные союзы.

Исторически кредитная система США, Западной Европы и России складывались по-разному: на Западе – из коммерческих банков выделился эмиссионый, в России – сразу создавался казенный банк, т.е. ЦБ.

Кредитная система России развивается.

В настоящее время (с 1994 г.) она состоит из 3-х ярусов:

1. Центральный банк

2. Банковская система:

- коммерческие банки

- сберегательные банки

- ипотечные банки

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- страховые компании

- инвестиционные фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные компании и пр.

Основой кредитной системы являются банки, банковская система – совокупность банков действующих в стране.

Понятие банка из закона РФ «О банках и банковской деятельности»

Банк - коммерческое учреждение, являющее юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдаваемой ЦБ, разрешено привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

В настоящее время в мире общепринятым является банковская система, состоящая из 2-х уровней:

1-й уровень – это государственный Центральный банк

2-й уровень – это сеть коммерческих банков (в т.ч. в России).

Коммерческие банки обеспечивают кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Кроме того, в России функционируют специальные банки (их количество и функции могут отличаться в разных странах); ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных, ценных бумаг. Формируются муниципальные банки, которые должны обеспечивать исполнение местных бюджетов, перераспределение временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности. Система специальных банков в России только складывается.

Особое место занимают Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга РФ, а также банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.