Из кладезя народной мудрости
Четверть россиян за последний год воспользовались услугами потребительского кредитования, а каждый пятый заемщик[*] был вынужден ежемесячно расходовать на погашение займа более 26% семейного бюджета! Таковы данные исследования ROM1R Monitoring *.
Эго очень высокие цифры. По мнению экспертов, объясняются они не слишком большими финансовыми возможностями россиян и тарифной политикой банков, ко ■ торые предлагают кредиты по завышенной стоимости. Это, собственно, основная проблема между банками и заемщиками в огно-
шении потребительских кр питов (проблеме будет посвящена отдельная глава).
Что же такое потребительский кредит?
Разъясним сам термин: кредит (credo) переводится с латыни, как «верить» (этим, конечно же, ніжно заниматься заимодавцу). По сути своей — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа (продажа в рассрочку — самые распространенные сроки — 6,12,18.24 или 36 месяцев) или предоставление банками ссуд * на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание, ремонт и т. п.), что является нецелевым кредитом.
У потребительского кредита есть отли- чителы іая особенность. А именно: его объектом могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длитель- ного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы * (здесь — коммерческие банки), специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы к другие предприятия, а с другой стороны, заемщики — физические лица, то есть мы с вами.
Кредиты предоставляются для приобретения конкретных предметов личного потребления в рассрочку с оплатой процентов. К потребительским кредитам относя гсг. экспресс-кредиты и кредиты на неотложные нужды.
Первые оформляются прямо в магазинах в течение нескольких минут. Причем от заемщика требуется минимум документов (обязательно паспорт, иногда еще и справка о доходах 2-НДФЛ).Важі ю отметить, что кредиты для покупки определенной вещи предоставляют не сами магазины, а их партнеры — банки Банковский консультант работает тут же, в магазине, он готов сразу рассмотреть заявку заемщика (в течение букэапьно 15—30 минут).
Креди г на неотложные нужды — нецелевой. Получая его. заемщик имеет полное право не сообщать банку, на что именно он будет тратить деньги — это всецело его личное дело. Но именно поэтому взять такой кредит сложнее: надо иметь при себе паспорт с обязательным штампом прописки или регистрации, справку из бухгалтерии по месту работы (с «белой» зарплатой!), найти поручителей *. Однако процентная ставка * на нецелевой кредит ниже, чем на экспресс-кредит.
Кредит привлекает большое количество граждан, которые живут, как говорится, «от зарплаты до зарплаты» (а в России таких — подавляющее большинство): у них нет возможности скопить (или сделать это быстро) деньги на дорогостоящую покупку — телевизор, холодильник, стиральную машину, компьютер или что-то другое. Кредит весьма удобен — прямо сегодня вы выносите из магазина товар к себе домой, а деньги платить придется, условно говоря, только завтра.
Но тут имеется одна хитрость — кредитные программы. Это способ возвращения банку комиссионных за предоставленный кредит.
В кредитной программе обязательно оговариваются величина первого платежа и процентная ставка банка по кредиту. Заемщику нужно обращать на эти позиции самое серь
езное внимание. Нельзя ни в коем случае подписывать договор не узнав, какой будет годовая процентная ставка. Не стоит также сразу бросаться на небольшой первоначальный взнос или отсутствие такового вообще (это ловушка для «халявщиков», о чем — ниже). Это все маленькие хитрости торговых организаций, которые приносят им, впрочем, немалый доход.
У заемщика должны быть подсчитаны суммы погашения кредитов.
Иногда их рассчитывают так, чтобы вы платили долг равными долями ежемесячно. Поэтому, взяв кредит на год, вы получаете 12 квитанций с одинаковыми суммами погашения долга. А это во многих случаях означает: процент с суммы не уменьшается. Между тем сумма ваших выплат должна уменьшаться, поскольку ежемесячные процента начисляются на оставшуюся сумму долга.Сразу несколько советов Надо стараться брать кредит на меньший срок — в этом случае сумма переплаты будет меньше
Когда вы будете расспрашивать об условиях кредита, попросите консультанта банка насчитать окончательную сумму ежемесячных платежей. А потом сами посчитайте разницу между ценой вещи и этой суммой. Разница и будет величиной вашей переплаты, или истинной ценой. Если она вас устраивает, совершайте покупку.
Не забудьте также спросить, в каком месте можно делать оплату, чтобы с вас не снимали грабительские комиссионные — иногда дешевле сделать это почтовым переводом. Но и в банке, и на почте вы можете долго простоять в очереди, поэтому заранее обговорите, где и как лучше производить оплату.
Банки, естественно, проверяют тех лиц, которые получают у них кредиты. Как? Это могут быть звонки на работу, проверка материальных возможностей заемщика, его заработной платы, побочных доходов. Проверяется, какой недвижимостью он владеет, чтобы в том случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств по погашению кредита, можно было обратиться в суд и взыскать долг за счет его собственности (впрочем, все эти строгости в основном характерны для нецелевого кредита).
Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10 000 долларов и сроком 1—2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (компьютер, мобильный телефон, телевизор, холодильник и т. д.), так и некоторые обшиє нужды клиента — например, ремонт квартиры или автомобиля.
Рынок потребительских кредитов развивается в России стремительно (20% всех выданных кредитов в стране — потребительские). Скоро мы все, как американцы, будем жить в долг.
Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг (в том числе приходят на рынок и бан- ки-«иностранцы»), В этом как раз преимущество для заемщика. Конкуренция банков сыграет положительную роль, и у клиента появится возможность выбора, а это напрямую отразится на размерах процентных ставок по кредитам.Каковы же удобства потребительского кредита?
1. Возможность получить в магазине те вещи, покупки которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто недоступны на месячную зарплату.
2. Гибкость: можно делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент вы не располагаете нужной суммой наличных.
3. Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (например - ремонт автомобиля после аварии).
Но есть у потребительских кредитов и несомненные недостатки, которые тоже стоит учесть:
1. Иногда кредитные карты и ссудные счета в банке создают у нас иллюзию богатства и приводят к переоценке личных возможностей, чрезмерным тратам. В результате чего — по мере роста долгов — часто возникают трудности с ежемесячными платежами.
2. Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.
3. В нашей стране проценты изрядно завышены, и, кроме того, существует определенная «накрутка».
В данной книге будут показаны и плюсы, и минусы потребительского кредитования для заемщика. Беспристрастно. Стоит ли брать кредит — решать лично вам. Между тем по состоянию на январь 2006 года объем выданных населению кредитов уже перевалил за отметку в 1 триллион рублей...
1.