7.4. Страховой рынок

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые продукты. Страховой рынок выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие продукты, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите.

Потребительские свойства страховых продуктов весьма специфичны и отличаются от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования как системы (и способа) защиты тех материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (граждан, предприятий, организаций, государства), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму, объем ответственности страховщика), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страховой услуги служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта заключается в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта определена неверно.

Финансовые обязательства страхователей и страховщика изначально приравниваются друг к другу: теоретически страховой фонд, собранный страховщиком от продажи страховых продуктов, должен покрыть все его обязательства по страховым возмещениям, а также собственные затраты и принести некоторую прибыль.

Кроме того, динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства обязательств страхователей и страховщика, если его ограничивать размерами короткого периода.

Страховые тарифы - ставки страховых взносов (платежей), по которым взимается плата за страховые услуги. Страховые тарифы выступают в качестве цены страхового продукта и устанавливаются в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта.

Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещения и содержание аппарата страховой компании, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и, следовательно, определяет его цену), с другой - представляется некоторой средней величиной. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка в финансовой системе

Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис.

Место страхового рынка в финансовой системе

┌──────────────────────────────────┐ ┌────────────────────────────────┐

│ Рынок ценных бумаг │ │ Банковская система │

├──────────────────────────────────┤ ├────────────────────────────────┤

│Государственные внебюджетные фонды│ │ Государственные внебюджетные │

├──────────────────────────────────┤ │ фонды │

│ Государственный бюджет │ │ │

├──────────────────────────────────┤ ├────────────────────────────────┤

│ Банковская система┌──────────────┴──┬──┴────────────────┐Местные бюджеты│

├───────────────────┤ ┌────┴────┐ Обслуживание ├───────────────┤

│ Финансы населения │ │ │ страховой, │Государственный│

├───────────────────┤ Страхование│Страховой│инвестиционной│ бюджет │

│Финансы предприятий│ │ рынок │и других видов│ │

└───────────────────┤ │ │ деятельности ├───────────────┘

├────────────┤ ├──────────────┤

│ └─────────┘ │

┌────────────┬──────┤ Инвестирование ├───────────────┐

│ │ └─────┬─────────────┬────────────────┬┘ │

│Рынок ценных│ Банковская │ Валютный │ Государственные│ Региональные │

│ бумаг │ система │ рынок │ финансы │ финансы │

└────────────┴────────────┴─────────────┴────────────────┴────────────────┘

Рис. 7.6

--------------------------------

См.: Финансы: Учебник / Под ред.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.