42 Страховой рынок

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений, происходит на страховом рынке, т.е. рынке страховых услуг. Страховой рынок – это финансовый рынок, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга – в виде принятия на себя рисков одной стороны другой стороной, и возмещение ущерба при осуществлении рисков.

Участниками страхового рынка являются: страхователи – лица, которые желают передать риски или обязаны это сделать в силу закона страховщикам; страховщики – юридические лица любой правовой формы, берущие на себя риски и имеющие государственную лицензию на проведение страховых операций; страховые посредники – агенты и брокеры. Агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями за комиссионное вознаграждение. Страховые брокеры – физические или юридические лица, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страховщиков или страхователей. Страховые брокеры обладают обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, о финансовом положении страхователей и страховщиков и предоставляют в качестве услуги наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

При страховании соглашение, как правило, оформляется договором. Страхователь получает страховое свидетельство – полис, в котором оговорены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, премии, порядок изменения договора и прочие условия.

43 Инвестиционная политика, доходы и тарифы страховщиков

У страховщиков накапливаются значительные финансовые ресурсы, так как осуществление рисков и выплата по страховым случаям носит нерегулярный характер. Эти денежные суммы страховые общества временно помещают в различные активы. Основные принципы их размещения следующие: диверсификация; высокая ликвидность, по меньшей мере, части активов; высокая надежность размещения средств; возвратность; достаточно высокая доходность. Инвестирование осуществляется во все виды ценных бумаг.

Таким образом, доходы страховщиков образуются за счет реализации страховых услуг и инвестиционной деятельности и расходуются на выплату по страховым случаям и на ведение страховой деятельности. Основным источником доходов являются страховые премии, которые исчисляются на основе страховой ставки, состоящей из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, т.е. для выплат по страховым случаям. Нагрузка включает в себя расходы страховщиков по ведению страховой деятельности и прибыль страховщиков. Основную долю составляет нетто-ставка. Она предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиенту.

45 Способы снижения рисков страховщиков

К способам снижения рисков страховщиков относятся перестрахование и сострахование. Перестрахование – это система распределения и перераспределения рисков между страховщиками с целью стабилизации страхового рынка, т.е. страховщик передает часть ответственности по принятым на себя обязательствам  на определенных условиях другому страховщику (вместе с частью премии). Это создает возможность для формирования сбалансированного портфеля страховщика путем деления и выравнивания рисков. К этому обязывает страховщиков закон о страховании. Если страховщик берет на себя обязательства, превышающие его возможности, то он обязан прибегнуть к перестрахованию. Причем размеры обязательств, оставляемых на удержание страховщика, не должны превышать 10% его собственных средств. Таким образом, вместе с конкуренцией в страховом деле имеет место сотрудничество, консолидированная ответственность.

Вместе с перестрахованием существует сострахование, когда страховщик берет на себя только ту часть рисков, которую он может удержать самостоятельно, а непокрытую часть рисков предлагает страхователю самостоятельно застраховать у других страховщиков. Это неудобно для страхователя.