Операции коммерческих банков

Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству коммерческие банки могут осуществлять в рублях и иностранной валюте следующие операции:

• привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
• размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет (кредитование государства, предприятий, организаций и населения);
• открывать и вести счета клиентов и банков- корреспондентов, в том числе иностранных;
• управлять денежными средствами и ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые или доверительные операции);
• покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
• хранить финансовые и материальные ценности (депозитарные услуги);
• осуществлять операции с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
• выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
• оказывать брокерские и консультационные услуги;
• осуществлять лизинговые операции;
• проводить другие операции и сделки по разрешению Центрального банка РФ.

Коммерческим банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Специфика банка определяется особенностями его деятельности, результатом которой является банковский продукт, а именно создание платежных средств и предоставление услуг.

Создание платежных средств осуществляется на уровне экономики в целом. В условиях рынка для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство.

Банковской услугой называется одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Предоставляемые услуги или осуществляемые коммерческими банками операции можно классифицировать в зависимости от:

соответствия специфике банковской деятельности - специфические (традиционные, основные) и неспецифические (нетрадиционные, не основные);

К специфическим (традиционным, основным) операциям банка относят: депозитные, кредитные, расчетные и кассовые.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные, а именно операции с ценными бумагами, иностранной валютой и драгоценными металлами.

Среди многочисленных неспецифических (нетрадиционных, не основных) банковских операций выделяют:

• посреднические услуги;
• услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.);
• предоставление гарантий и поручительств;
• доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);
• бухгалтерская помощь предприятиям;
• представление клиентских интересов в судебных органах;
• услуги по предоставлению сейфов.

субъектов получения услуг - услуги, предоставляемые юридическим лицам, и услуги, предоставляемые физическим лицам;

способа формирования и размещения ресурсов - пассивные и активные;

платы за предоставленные банком услуги - платные (операции, приносящие банку доход) и бесплатные (операции, не приносящие банку дохода);

связи с движением материального продукта - операции, связанные с движением материального продукта и не связанные (чистые услуги) с движением материального продукта.

Все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

• пассивные операции (привлечение средств);
• активные операции (размещение средств);
• активно-пассивные операции (комиссионнопосреднические), проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах (чистые банковские услуги).