Банки как источник ликвидности экономики

Банки служат важнейшим источником ликвидности экономики. Под ликвидностью экономики понимается способность банковской системы оказывать услуги по осуществлению платежей. Ликвидность экономики выражается, в частности, в том, что средства, размещаемые клиентами на их счетах в банках и предназначенные для оплаты по коммерческим сделкам, должны быть доступными для перевода или снятия по первому требованию владельцев.

На практике значительная часть средств хранится в банках на счетах-до востребования или других счетах, с которых могут производиться платежи. В то же время заемщики обычно нуждаются в привлечении средств на сравнительно долгие сроки. Банки в какой-то степени обеспечивают примирение этих двух противоречивых интересов, исходя из предположения, что не все владельцы счетов до востребования захотят одновременно снять или израсходовать имеющиеся на их банковских счетах средства. Более того, при нормальном ходе дел сумма средств, положенных или полученных клиентами на их счета за один какой-то день, будет примерно соответствовать сумме снятых или перечисленных клиентами со своих счетов денежных средств.

Это, однако, справедливо только в том случае, если клиенты — вкладчики банка уверены в нем. При отсутствии такой уверенности отток средств из банка будет превышать их приток, что в результате может привести к банкротству банка.

Другим способом обеспечения банками ликвидности экономики является выдача ими гарантии акцепта или предоставления кредита, а также предоставление предприятиям услуг по распространению эмитированных ими в целях привлечения дополнительных средств ценных бумаг. В результате могут проводиться

огие коммерческие операции, которые в ином случае зависели от возможности получения клиентом необходимых ему финансовых ресурсов или от наличия у него реальных остатков денежных средств в достаточном объеме. Таким образом, возможность финансирования коммерческих операций и сделок за счет средств, предоставляемых банками, способствует более эффективному функционированию и развитию экономики в целом.

Доступность банковских кредитов для субъектов экономики позволяет предприятиям осуществлять наращивание своих производственных мощностей, модернизировать технологии, осваивать новые виды продукции, расширять и поддерживать ассортимент реализуемых ими товаров и услуг, что было бы во многих случаях невозможно или требовало значительных временных затрат на накопление или привлечение от инвесторов необходимых финансовых ресурсов. С другой стороны, невозможность использовать кредиты банков существенно замедлила бы оборот товаров и ограничила бы возможность оперативного реагирования предприятий на возникающие на рынке потребности в новых товарах и услугах.

К числу функций, выполняемых коммерческими банками, относятся также хранение ценностей и управление имуществом клиентов. Эти функции некоторым образом взаимосвязаны, хотя исторически, конечно же, функция банков как хранителей богатств возникла намного раньше. Осуществление банками названных функций предполагает наличие у банков специальных помещений — денежных хранилищ, сейфовых комнат (залов), оборудованных специальными ячейками (сейфами), в которые закладываются принадлежащие клиентам ценности: валюта, ценные бумаги, драгоценности, правоустанавливающие документы и пр. В последнее время с развитием операций по доверительному управлению имуществом, в первую очередь ценными бумагами, одновременно с договорами на хранение ценных бумаг все чаще заключаются и договоры, предусматривающие выполнение банком операций по получению по ним дивидендов или процентных выплат и зачислению полученных доходов на счета клиентов.