ГЛАВА XXXIII.

Въ дѣлѣ организаціи добровольнаго страхованія мы замѣчаемъ среди земствъ еще большее разнообразіе, чѣмъ въ отношеніи обязательнаго. Это разнообразіе проявляется не только въ системахъ нормъ и премій, но и въ самой постановкѣ дѣла, во взглядахъ на задачи добровольнаго земскаго страхованія, на кругъ его примѣненія и т.

Велико различіе также и въ системахъ рисковыхъ нормъ и премій въ добровольномъ страхованіи. Въ этой и слѣдующей главахъ мы прослѣ­димъ, во-первыхъ, какъ эволюціонировала общая постановка доброволь­наго страхованія въ земствахъ, а во-вторыхъ, какъ измѣнялись системы нормъ и премій, и подъ вліяніемъ чего происходили эти измѣненія. Слѣ­дуя принятому нами плану, мы будемъ сначала останавливаться на по-

*) Послѣднее время въ земствахъ обсуждался вопросъ о ликвидаціи обяза­тельнаго страхованія вообще.

ложеніи того или другого вопроса въ отдѣльныхъ земствахъ, а затѣмъ дадимъ этимъ вопросамъ обобщающее освѣщеніе. Начнемъ съ общей постановки добровольнаго страхованія строеній.

Въ Бессарабской губ. до 90-хъ годовъ добровольное страхованіе было взагонѣ; когда въ 1889 г. приступили къ реформѣ, то обнаружилось, что земскія преміи значительно выше акціонерныхъ премій; это. ко­нечно, и тормозило развитіе дѣла. Съ другой стороны, Бессарабское земство не страховало (и до сихъ поръ не страхуетъ) городскихъ строеній, считая (см. постановленіе 1889 г.), что „развитіе операцій доброволь­наго страхованія въ городахъ и мѣстечкахъ можетъ имѣть своимъ по­слѣдствіемъ сильное стѣсненіе для земскаго страхованія въ сельской части губерніи, т. е. тамъ, гдѣ оно могло бы быть наиболѣе полезно".

Въ Таврической губ. добровольное страхованіе введено лишь въ 1878 г. и развито очень слабо; въ отношеніи городовъ земство съ самаго начала усвоило взглядъ, что „города лишь привходятъ къ земскому стра­хованію".

Въ Екатеринославской губ. добровольное страхованіе начато въ 1873 г., причемъ городскія строенія допущены къ страховкѣ въ 1883 г.; вообще, только съ начала 80-хъ годовъ дѣло было рефор­мировано на болѣе раціональныхъ основаніяхъ и съ тѣхъ поръ стало расти.

Въ Малороссіи мы встрѣчаемъ довольно развитое добровольное стра­хованіе. Въ Харьковской губ. оно было поставлено до послѣд­няго времени въ условія обязательнаго страхованія по возвышенной оцѣнкѣ, и всячески поощрялось его развитіе въ селеніяхъ. Съ этой цѣлью, между прочимъ, было одно время (въ концѣ 70-хъ годовъ) прекра­щено страхованіе по спеціальной оцѣнкѣ. Въ Полтавской и Чернигов­ской губ. всегда пользовалось особымъ вниманіемъ городское страхованіе.

Въ Воронежской губ. земство долгое время терпѣло отъ город­ского страхованія убытки и поэтому стѣсняло его. Напр., въ 1876 г. оно предоставило управѣ принимать на страхъ только тѣ городскія по­стройки, какія она найдетъ выгоднымъ. До 90-хъ годовъ добровольнымъ страхованіемъ здѣсь пользовались преимущественно сельскіе жители, и размѣръ средняго риска былъ невеликъ: напр., въ 1890 г. онъ рав­нялся 990 р. на дворъ. Въ 90-хъ годахъ обращено вниманіе на раз­витіе страхованія въ усадьбахъ и городахъ; и размѣръ риска возросъ къ 1904 г. до 3.172 р. на страхователя.

Въ Спм.бирской губ. въ селеніяхъ на добровольный страхъ строе­нія почти не принимаются, такъ какъ еще въ 1867 г. было постано­влено страховать ихъ лишь при наличности 30-ти-саженнаго разстоянія отъ крестьянскихъ дворовъ. Въ 1879 г. сдѣлано исключеніе для зем­скихъ зданій: принимаются и при отсутствіи 30-ти-саженнаго разрыва.

Въ Пензенской губ. до 1902 г. крестьянскія постройки въ селе­ніяхъ совсѣмъ не страховались, а съ этого времени допущены къ стра­хованію лишь крытыя огнеупорно. Некрестьянскія строенія въ селеніяхъ страхуются съ самаго начала по возвышенному тарифу. До 80-хъ годовъ добровольное страхованіе въ Пензенской губ. почти не развивалось по той же причинѣ, что и въ Бессарабской: земскій тарифъ былъ выше акціонернаго.

Въ Рязанской губ. добровольное страхованіе первое время давало убытки, и въ земскихъ собраніяхъ раздавались голоса (напр., въ 1876 г.) въ пользу его ликвидаціи. Мало-по-малу дѣло, однако, окрѣпло, причемъ главную массу страхователей доставляли горожане и помѣщики. Лишь въ 1895 г. земство рѣшило поощрять добровольное страхованіе въ селеніяхъ, а въ 1902 г. совсѣмъ прекратило обязательное страхованіе по „особой оцѣнкѣ", чтобы дать толчокъ развитію добровольнаго страхованія.

Въ Тамбовской губ. добровольное страхованіе въ городахъ не производилось въ 1876—1900 гг., а страхованіе въ уѣздахъ все время до 1901 г. имѣло небольшіе размѣры, ограничиваясь почти исключи­тельно мелкими рисками разночинцевъ въ селеніяхъ. Съ 1888 по 1901 г. „добровольное" страхованіе не существовало собственной здѣсь, такъ какъ велось оно всецѣло въ условіяхъ „особаго" страхованія.

Въ Олонецкой губ. страхованіе въ городахъ начато лишь съ 1878 г. Нижегородское земство въ виду дефицита постановило въ 1877 г. ликвидировать добровольное страхованіе и возобновило его для него­родскихъ построекъ въ 1883 г., а въ уѣздныхъ городахъ—въ 1903 г.

Въ Казанской губ. добровольное страхованіе до 1895 г. имѣло, по выраженію губернской управы (см. докладъ ея въ 1903 г.), „филантро­пическій характеръ, давая возможность застраховывать въ немъ строенія только тѣмъ разночинцамъ, проживающимъ въ селеніяхъ, строенія ко­торыхъ не подлежатъ обязательному страхованію и не принимаются на

Къ стр.

Діаграмма премій по обязательному страхованій строеній въ 1871, 1890 и 1903 гг.

Новороссія. * Малороссія. Центр.-земледѣлья, районъ. Поволжье. Вост, районъ. Сѣв. и сѣв.-зап. Центр.-промыш. районъ.

Библиотека "Руниверс'

страхъ частными обществами, какъ смежныя съ крытыми соломой кре­стьянскими постройками". Въ городахъ страхованіе почти не примѣня­лось; крестьяне также не могли имъ пользоваться (съ 1880 г. прекра­щенъ пріемъ крестьянскихъ построекъ по добровольному страхованію); почти не прибѣгали къ нему и помѣщики. Лишь съ 900-хъ годовъ дѣло реформируется и получаетъ болѣе широкое развитіе.

Въ Самарской губ. съ 1873 до 1878 г. постоянно шла рѣчь объ упраздненіи добровольнаго страхованія, но до этого дѣло не дошло, и было прекращено страхованіе лишь въ городахъ (въ 1878 г.); оно не возобновлено и до сихъ поръ, такъ какъ собраніе всегда считало го­родское страхованіе „рискованнымъ".

Въ Саратовской губ. управа еще въ 1867 г. высказывала тотъ взглядъ, что „добровольное страхованіе не есть чисто земское дѣло, а какъ бы торговое предпріятіе". За 1868 — 71 гг. это „предпріятіе" дало 2.635 р. убытка, и земство рѣшило ликвидировать его. На зем­скомъ собраніи (1872 г.) гл. Круберъ развивалъ между прочимъ ту точку зрѣнія, что добровольное страхованіе не является „земской по­требностью", и что „у земства столько неудовлетворенныхъ нуждъ, что не слѣдуетъ употреблять средствъ, какъ матеріальныхъ, такъ и нрав­ственныхъ, на какія бы то ни было предпріятія, имѣющія цѣлью ба­рышъ, хотя бы онъ и былъ довольно вѣренъ". Тогда было рѣшено пре­кратить добровольное страхованіе, и оно возобновлено лишь въ 1881 г., причемъ тотъ же гл. Круберъ настаивалъ на возобновленіи его. „Те­перь,—говорилъ онъ,—введеніе добровольнаго страхованія является на­сущной потребностью населенія"; оно необходимо для того, чтобы за­ставить акціонерныя общества понизить преміи.

Въ Уфимской губ. добровольное страхованіе существовало съ 1877 по 1881 г. и было прекращено въ виду малаго числа страхова­телей (въ 1877 г.—398 дворовъ, въ 1880 г.—128). Оно возобновлено только въ 1896 г. и до сихъ поръ развито мало.

Въ Пермской губ. добровольное страхованіе въ городахъ начато въ 1881 г. и до настоящаго времени не получило развитія. Въ селе­ніяхъ до 1903 г. къ добровольному страхованію не допускались строенія, крытыя соломой, что также задерживало ростъ дѣла.

Въ Вятской губ. городскія постройки не принимались на страхъ до 1895 г., такъ какъ земство находило (см., напр., постановленіе 1889 г.), что акціонерныя кампаніи, конкуррируя другъ съ другомъ, достаточно сильно понижаютъ преміи. Оказалось однако, что это было не такъ: когда въ 1895 г. земство приступило къ страхованію въ горо­дахъ, акціонерныя общества понизили свои ставки на 10—40%-

Костромское земство, введя добровольное страхованіе въ 1870 г..

Исторія Земства, т. II. 35

.'>46

уже въ 1875 г. ликвидировало его, такъ какъ не желало конкурриро- вать съ акціонерными обществами. Возобновлено оно только въ 1896 г.

Смоленское земство, по примѣру Нижегородскаго и Самарскаго, прекратило въ 1878 г. пріемъ на страхъ строеній въ городахъ, и кромѣ того, для сельскихъ построекъ, страхуемыхъ въ обязательномъ страхо­ваніи, повысило премію на ‘/_а°/₀- Затѣмъ въ 1883 г. было постановлено не принимать на страхъ строенія въ чертѣ крестьянской осѣдлости, если они расположены скученно и несогласно строительнымъ правиламъ. Во­просъ о возобновленіи страхованія въ городахъ не разъ поднимали го­родскія думы, а также Краснинское земство (въ 1881, 1886 гг.), но со­браніе^ отклоняло подобныя ходатайства. Съ 1886 г. ходатайства стали настойчивѣе, и губернское собраніе, по иниціативѣ гласнаго А. Н. По­пова, поручило управѣ разработать названный вопросъ, пригласивъ къ участію въ работахъ гласныхъ А. Н. Попова и А. П. Энгельгардта. Но уже въ слѣдующемъ году земство снойа отказывается отъ мысли возстановить добровольное страхованіе въ городахъ и отклоняетъ хо­датайства объ этомъ порѣчской и бѣльской городскихъ думъ (1887 г.), Дорогобужскаго и Краснинскаго земствъ (1887 г.). Такъ же поступаетъ оно и въ 1888 г. (ходатайствовало Краснинское земство). Въ 1889 г., по предложенію гл. В. В. Гулевича, управѣ снова дается порученіе разработать вопросъ, и, наконецъ, съ 1892 г. страхованіе въ городахъ было возобновлено.

О другихъ земствахъ мы не будемъ говорить о каждомъ въ от­дѣльности, такъ какъ въ нихъ не замѣчалось рѣзкихъ уклоненій въ дѣлѣ добровольнаго страхованія въ ту или иную сторону: страхованіе это тамъ не прекращалось, было распространено на всѣ категоріи построекъ (сельскія, усадебныя и городскія), но притомъ почти всюду до послѣд­няго времени—до середины 90-хъ годовъ—развивалось весьма слабо.

Такимъ образомъ, въ 4 губерніяхъ добровольное страхованіе пре­кращалось на болѣе или менѣе продолжительные сроки (въ Саратов­ской съ 1872 по 1881 г., въ Нижегородской съ 1878 по 1883 г., въ Костромской съ 1875 по 1895 г., въ Уфимской съ 1881 по 1895 г.). Затѣмъ въ Бессарабской губ. совершенно не существовало страхованія городскихъ построекъ; въ 3 земствахъ оно на нѣкоторое время было пріостановлено (въ Смоленской губ. съ 1878 по 1891 г., въ Ниже­городской съ 1878 по 1902 г. и въ Тамбовской съ 1876 по 1901 г.); въ Самарской губ., будучи прекращено въ 1878 г., добровольное стра­хованіе въ городахъ не возстановлено ^,о сихъ поръ. Наконецъ, въ Вят„ ской, Олонецкой и Пермской губ. къ страхованію въ городахъ присту- плено весьма поздно (въ 1878, 1881 и 1895 гг.), а въ Таврической губ.

добровольное страхованіе вообще начато долго спустя (1878 г.) послѣ введенія земства.

До середины 90-хъ годовъ добровольное страхованіе въ боль­шинствѣ губерній развивалось весьма туго, а во многихъ губерніяхъ и совсѣмъ не прогрессировало. Какъ обстояло дѣло въ 1870 — 92 гг., можно видѣть изъ слѣдующаго. Было застраховано въ добровольномъ страхованіи строеній:

Большое количество застрахованныхъ строеній въ Воронежской и Пермской губ. (а также, вѣроятно, въ Псковской и Ярославской) на­ходится въ связи съ неточностью матеріала, благодаря которой строенія, застрахованныя „по особой оцѣнкѣ", попали въ число добровольно за­страхованныхъ. Отбрасывая эти губерніи, мы получаемъ слѣдующую картину: къ 1892 г. въ 13 губерніяхъ было не болѣе 7 т. застрахо­ванныхъ строеній въ каждой; въ 8 губерніяхъ застраховано 10—20 т. строеній и въ 6—болѣе 20 т. (въ Московской, Полтавской, Рязанской, Самарской, Смоленской и Харьковской).

Съ середины 90-хъ годовъ въ дѣлѣ развитія добровольнаго стра­хованія наступаетъ поворотъ: реформируются системы премій и нормъ, раздвигается страховое поле,—привлеченіемъ къ страхованію фабрично- заводскихъ и т. п. строеній, и соотвѣтственно этому расширяются опе­раціи земства. Въ результатѣ къ 1901 г. земства имѣли болѣе 225 ты­сячъ страхователей или около 1 милліона застрахованныхъ строеній (въ 1876 и 1892 гг. было застраховано около 650 т. строеній). Подробныя свѣдѣнія о положеніи добровольнаго страхованія въ 1901 г. приведены въ таблицѣ на стр. 549.

Какъ видимъ изъ этой таблицы, добровольное страхованіе развито въ разныхъ губерніяхъ крайне разнообразно. Напр., число страхователей на каждую губернію колеблется въ предѣлахъ отъ 5 02 (въ Олонецкой) до 29.697 (въ Московской). Въ большинствѣ губерній ихъ около 3—10 т. Именно:

По категоріямъ число страхователей въ отдѣльныхъ губерніяхъ рас­предѣляется также самымъ различнымъ образомъ. Городскихъ стра­хователей не было совсѣмъ въ 3 губерніяхъ (Бессарабской, Нижего­родской, Самарской); затѣмъ въ нѣкоторыхъ губерніяхъ (напр., Воло­годской, Казанской, Костромской и Смоленской) число пхъ относительно очень невелико. Наоборотъ, въ другихъ губерніяхъ ихъ больше, чѣмъ всѣхъ остальныхъ страхователей, вмѣстѣ взятыхъ (въ Полтавской, Хер­сонской и Олонецкой губ.). Такое же разнообразіе наблюдается и въ рас­предѣленіи сельскихъ и усадебныхъ страхователей. Число послѣд­нихъ относительно больше въ Орловской, Тамбовской и Смоленской губ.

Въ зависимости отъ преобладанія въ каждомъ земствѣ той или иной группы страхователей сильно варьируетъ и средній размѣръ риска, при-

ходящагося на одного страхователя. Онъ колеблется по губерніямъ отъ 595 р. до 3.967 р., причемъ выше онъ тамъ, гдѣ болѣе распространено страхованіе помѣщичьихъ усадебъ (въ Симбирской—3.967 р., въ Ека­теринославской—3.616 р., въ Воронеясской—3.172 р., въ Тамбовской— 3.117 р., въ Курской—2.910 р., въ Тульской—2.731 р. и т. д.), а ниже, гдѣ преобладаютъ сельскія страхованія (въ Уфимской—595 р., въ Пермской—960 р., въ Нижегородской—612 р. и т. д.).

Раньше мы упомянули, что съ 90-хъ годовъ въ земствахъ стало практиковаться страхованіе фабрично-заводскихъ помѣщеній. До сихъ поръ, однако, этотъ видъ страхованія не получилъ еще значитель­наго распространенія. Изъ 30 земствъ, о которыхъ мы имѣемъ свѣдѣ­нія, въ 1905 г. восемь земствъ (Казанское, Смоленское, Владимірское, С.-Петербургское, Олонецкое, Вятское, Пермское и Екатеринославское) совсѣмъ не принимали на страхъ фабрики и заводы; четыре* земства не страховали крупныхъ фабрикъ и заводовъ, а принимали лишь мелкія (напр., Московское страховало только кустарныя „фабрики". Къ этой категоріи относятся также земства Костромское, Таврическое и Уфим­ское). Изъ остальныхъ 18 земствъ—въ шести (Черниговскомъ, Самар­скомъ, Тамбовскомъ, Орловскомъ, Симбирскомъ и Калужскомъ) фабрики принимаются на страхъ съ большими изъятіями по роду производства *) и въ 12—съ небольшими изъятіями ^[254][255]).

Что касается мелкихъ промышленныхъ заведеній, не принадлежа­щихъ къ типу фабрикъ и заводовъ, то ихъ страхуютъ всѣ земства, хотя иногда исключаются изъ страхованія кузницы, овины и т. п. заведенія, крытыя соломой.

Въ виду значительности риска, связаннаго со страхованіемъ круп­ныхъ промышленныхъ заведеній, нельзя не признать, что проявленная земствами осторожность имѣетъ основанія. Совсѣмъ иначе приходится отнестись къ игнорированію многими земствами страхованія городскихъ, не промышленнаго характера, строеній. Организовавъ этого рода стра­хованіе на широкихъ началахъ, земства заставятъ акціонерныя обще­ства въ сильной степени понизить преміи и удовлетворятъ одну изъ на­сущныхъ потребностей массы городского населенія, среди котораго въ земскомъ страхованіи особенно нуждаются мало-зажиточные слои. Вмѣстѣ

съ тѣмъ будетъ возстановлена справедливость и въ другомъ отношеніи: горожане будутъ имѣть меньше основаній считать себя обойденными земствомъ, и однимъ доводомъ въ пользу выдѣленія городовъ въ само­стоятельныя земскія единицы станетъ меньше.