Кредит по карте

Бизунова Я.А. студентка 5 курса экономического факультета

Научный руководитель: Юсупова О.А., канд. экон. наук, доцент, доцент каф. «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит» Омский государственный университет путей сообщения

(г.

В России кредитные карты набирают все большую популярность в последнее время и становятся неотъемлемой частью жизни многих россиян, поскольку позволяют совершать расчеты не собственными денежными средствами, а деньгами кредитной организации [1]. Значимым преимуществом использования данного вида кредитования является наличие льготного периода, на протяжении которого заемщик пользуется денежными средствами, не уплачивая проценты.

Рынок банковских карт активно развивается и к 2014 году количество эмитированных банковских карт в России возрастет в целом до 310 000 тыс. ед., при этом количество кре- дитных карт составит 33 000 тыс.ед.

Таблица 1 – Динамика эмиссии кредитных карт в России

Источник: [7]

Как видно из таблицы, с 2011 года наблюдается заметный рост эмиссии кредитных карт, в размере 8,08%.

100%.

Ключевыми факторами, побуждающими россиян использовать кредитные карты, яв- ляется ряд преимуществ, к числу которых следует отнести:

1. Возобновляемый кредитный лимит

Срок кредитования по кредитной карте ограничен лишь сроком годности самой кар- ты. Как правило, исчерпав весь кредитный лимит по карте, а затем погасив его, в даль- нейшем вновь можно пользоваться тем же самым кредитным лимитом. По окончании сро- ка годности карты можно возобновить договор и получить новую карту.

2. Льготный период кредитования

В отличие от прочих видов кредитов почти все банки дают срок до 50 дней с момента покупки или снятия наличных в кредит, в течение которого начисляется очень низкий процент или не начисляется вовсе. Обычно в момент подписания договора по кредитной карте банк и клиент договариваются о ежемесячной дате до которой клиент может рас- платиться по кредиту взятому в предыдущий месяц; в этом случае банк начисляет процен- ты по льготному тарифу, если доходы заемщика регулярны, он может ежемесячно исполь- зовать кредит по карте и не платить или платить очень низкие проценты по ней.

3. Привилегии и льготы

Владельцы кредитных карт имеют множество способов сэкономить или приобрести дополнительную выгоду пользуясь кредитными картами: скидки на товары и услуги, накапливаемые бонусные пункты, автоматическое страхование жизни владельца карты, всевозможные партнерские программы (авиалинии, розничные сети и сервисы), и т.д. [2]

Помимо указанных выше преимуществ, кредитная карта позволяет производить два вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату.

Следует отметить, что условия предложения на рынке банковских услуг по предо- ставлению денежных средств, по кредитным картам отличается. Для определения опти- мальных условий кредитования проведем сравнительную характеристику (табл. 2):

Таблица 2 – Сравнительная характеристика условий кредитования с использованием кре- дитных карт

Источник: составлено автором

При выборе кредитной карты необходимо помнить, что льготный период распростра- няется только на оплату товаров и услуг. Если с кредитной карты снять наличные, про- центы начнут начисляться немедленно. Максимальный беспроцентный период пользова- ния кредитом предоставляет ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 60 до 100 дней в зависимости от размера кредита. ОАО «АЛЬФА-БАНК», в отличие от других кредитных организаций, предоставляет такую уникальную возможность, как создание личных условий пользова- ния – в зависимости от выбранного размера кредита и льготного периода, устанавливается процентная ставка по кредиту в диапазоне от 17,99% до 32,99%.

Из сравнительной таблицы видно, что выгодные условия выдачи и использования кредитных карт предлагает ЗАО «ВТБ 24», так как выдача кредитной карты не зависит от наличия у заемщика других расчетных счетов в банке, также от существования партнер- ских программ и от размера дохода клиента. Банк ВТБ 24 независимо от объема кредито- вания предоставляет минимальный процент за снятие наличных с кредитной карты, 1% от суммы выдачи наличных через операционный офис или банкомат. [8]

Одним из важных условий получения кредитной карты в ОАО «Сбербанк России» яв- ляется обязательная постоянная регистрация на территории России и именно в том реги- оне, где клиент желает приобрести карту, трудовой стаж на последнем рабочем месте должен составлять не менее 6 месяцев. Банк предоставляет пониженную процентную ставку в размере 17% годовых при условии, что клиент предоставит полный пакет доку- ментов, включающий:

· заявление-анкета;

· паспорт гражданина РФ;

· документы, подтверждающие финансовое состояние клиента: для работающих граждан справка 2-НДФЛ и для пенсионеров справка о размере пенсии из отделения Пен- сионного Фонда РФ. [7]

Наиболее выгодным предложением от ОАО «Сбербанк России» является Платиновая кредитная карта, где максимальный размер кредита составляет 3 000 000 руб., при этом процентная ставка составляет от 17% до 22% годовых.

Такие кредитные организации как ОАО «ОТП Банк» и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» яв- ляются менее привлекательными для клиента при принятии решения о получении кредита с помощью карты. Данные банки предлагают повышенные процентные ставки по кредиту в размере до 29,9% годовых, при этом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предлагает бесплатное обслуживание кредитной карты, в ОАО «ОТП Банк» клиент не зависимо от вида кредит- ной карты может пользоваться суммой до 1 500 000 руб. [10].

Проведенный анализ характеристик различных кредитных продуктов на рынке роз- ничного кредитования, свидетельствует о том, что кредитные карты будут в дальнейшем пользоваться популярностью среди потребителей, так как дают возможность приобрете- ния каких-либо товаров и услуг моментально после принятия решения о покупке.

Список использованных источников

1. Андреев А.А. Пластиковые карточки в России: сборник / А.А. Андреев, А.Г. Моро-

зов, Д.А. Равкин. – М.:БАНКЦЕНТР, 2008. – 206с.

2. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.;

под ред Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

3. Аляев Д.А. Практические аспекты функционирования систем мониторинга тран- закций по банковским картам / Д. А. Аляев // Финансы и кредит. – 2011.- № 19. – С. 42-45.

4. Дубровина А.М. Правовые риски банков при работе с платежными картами/ Дубро- вина А.М. //Финансы и кредит.- 2012. – № 2. – С. 41-50

5. Канеев Х.Р. Перевод денежных средств с использованием банковских карт: ответ- ственность кредитных организаций/ Х. Р. Канеев. – (Правовые вопросы банковской дея- тельности) //Банковское дело. – 2012. – № 4. – С.80

6. Кирьянов М.А. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М.А. Кирьянов // Банковское дело. – 2009. – №11. – С. 91 – 95.

7. Цетральный Банк РФ: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://cbr.ru

8. Банк ВТБ 24: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://vtb24.ru

9. Сбербанк России: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://sberbank.ru

10. ОТП банк: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://otpbank.ru