2.7. Понятие и виды платежных систем. Межбанковские расчеты

Платежная система России является основой для осуществления Центральным банком денежно-кредитной политики. Банк России координирует и регулирует расчетные отношения в России, устанавливает формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, которые обязательны для всех юридических и физических лиц. Задача Банка России заключается в повышении эффективности, бесперебойности системы расчетов, ее быстродействия и надежности.

При этом он занимает особое место в платежной системе, являясь ее руководителем и одновременно непосредственным участником через свои подразделения.

Центральный банк может выступать в качестве: а) пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции; б) участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов; в) лица, предоставляющего платежные услуги; г) защитника государственных интересов, т.е.

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договора открывается корреспондентский счет в расчетной сети Банка России и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем. Основными различиями между ними являются: а) оператор системы (центральный банк или частная организация); б) механизм расчета (валовые "брутто" или чистые "нетто" расчеты); в) кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Расчеты между банками в РФ осуществляются:

через РКЦ, в которых открываются корреспондентские счета всем банкам;

корреспондентские счета, которые коммерческие банки открывают друг другу на основе межбанковских соглашений;

специально созданные расчетные центры, клиринговые палаты;

систему внутрибанковских расчетов по счетам межфилиальных оборотов.

Расчеты между клиентами одного банка проводятся путем зачисления (или списания) средств клиентов, минуя РКЦ. Расчеты между банками, обслуживаемыми одним РКЦ, проводятся путем списания и зачисления средств по их корсчетам в этом РКЦ. Для расчетов между банками, обслуживаемыми разными РКЦ, в этих РКЦ открываются счета «взаимные межфилиальные расчеты».

Корреспондентский счет, открытый другим банком в нашем банке, является пассивным и называется «ЛОРО». Счет, открытый нашим банком в другом коммерческом банке, является активным и называется «НОСТРО».

Резиденты-кредитные организации открывают только один корсчет в одном из учреждений банка России (РКЦ или Операционном управлении). Количество счетов НОСТРО и ЛОРО в российских банках не ограничивается. Филиалы кредитных организаций для осуществления расчетных операций могут иметь корреспондентский субсчет, но могут и не иметь его. В последнем случае они осуществляют расчеты через корсчет головной организации или субсчет другого филиала. Юридические лица только в особых случаях могут открыть счет в учреждениях Банка России (в общем случае они обслуживаются коммерческими банками).