ОПЕРАЦИИ БАНКА С ВЕКСЕЛЯМИ

Операции по выпуску собственных векселей банками рассмотрены в теме 10.

Учет векселей. Он состоит в том, что векселедержатель продает или передает вексель банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за него вексельную сумму за вычетом определенного процента.

Платежи по векселям осуществляются через банк посредством выполнения им операций по домициляции (домицилированию) и инкассированию векселей.

Домициляция означает назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица — домицилята, обычно обслуживающего банка. Оговорка о домициляции проставляется на векселе при выписке векселедателем или акцепте плательщиком соответственно под их подписями. Такие векселя, внешним признаком которых является надпись «Платеж в ... банке», называются домицилированными. Домицилят не является лицом, ответственным по векселю, а лишь своевременно оплачивает вексель за счет плательщика, предоставившего в его распоряжение необходимые средства.

Цель домициляции — не пропустить сроки платежа по векселю.

Преимущества подобных операций для банков состоят в том, что они увеличивают, во- первых, свою депозитную базу за счет аккумуляции средств (для погашения векселей) на специальных накопительных счетах в течение определенных сроков; во-вторых, доходы — за счет взимания комиссионных, со своих клиентов плата обычно не взимается.

Клиенты же в этом случае освобождаются от необходимости контроля за сроками платежей по векселям, ускоряют и удешевляют процесс проведения платежа.

Инкассирование векселей (в отличие от домициляции) представляет собой выполнение поручения векселедержателя по получению платежа. Основанием для инкассирования векселей является инкас-

совый индоссамент, содержащий поручение держателя векселя: «на инкассо», «валюта к получению» и т.д.

При передаче векселя банку на инкассо векселедержатель (индоссант) остается кредитором и собственником по векселю.

Инкассируя вексель, банк берет на себя ответственность по предъявлению векселя в срок плательщику и по получению причитающегося по нему платежа. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документа на инкассо. При получении платежа банк зачисляет его на счет клиента и сообщает ему об исполнении поручения.

Протест векселя является публичным актом нотариальной конторы, которая официально фиксирует отказ от платежа по векселю.

За выполнение поручения по инкассированию векселей банк получает от клиента комиссионное вознаграждение в виде процента с полученной суммы платежа. Кроме того, банк взимает с клиента все расходы, связанные с отсылкой и присылкой документов, а также расходы, связанные с опротестованием векселя в случае несогласия плательщика платить по данному векселю или в случае его неплатежеспособности.

!

•

Действующее законодательство предусматривает предъявление векселя в нотариальную контору для совершения протеста в неплатеже на следующий день после истечения даты платежа по векселю не позднее 12 часов дня. Банк, который выполняет поручение клиента по инкассированию векселей, несет ответственность за своевременное их опротестование.

Вексель, не оплаченный в установленный срок, предъявляется нотариальной конторе с описью, которая содержит следующие данные:

• подробное наименование и адрес векселедателя, чей вексель подлежит протесту;
• срок платежа по векселю;
• сумма платежа;
• подробное наименование всех индоссантов векселя и их адреса;
• причина протеста;
• название банка, от имени которого совершается протест.             

Нотариальная контора в день принятия векселя к протесту предъяв- •              ляет его плательщику с требованием о платеже.

ф              установленный срок сделает платеж по векселю, то этот вексель

возвращается плательщику с надписью о получении платежа.

Если на требование нотариальной конторы произвести платеж по !              векселю плательщик отвечает отказом, нотариус составляет акт

о протесте векселя в неплатеже. После совершения процедуры протеста вексель через банк возвращается векселедержателю, который получает право на взыскание суммы платежа по векселю в судебном порядке.

Причем если на векселе были сделаны индоссаменты, последний векселедержатель, который не получил платеж, может предъявить иск к любому индоссанту.

Для предъявления векселедержателем иска установлены сроки вексельной давности, которые различны в зависимости от характера ответственности каждого участника векселя:

• к акцептанту переводного векселя — 3 года;
• к векселедателю простого векселя или индоссанту переводного векселя — 1 год;
• для исковых требований индоссантов друг другу — 6 месяцев.

Задание 12.4. Сравните операции по домициляции и инкассированию векселей. Чем эти операции отличаются друг от друга? Ответ обоснуйте.

ВЫВОДЫ:

1. Вексель — это безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника платы обозначенной в векселе денежной суммы.
2. Вексель является универсальным кредитным инструментом, незаменимым для оформления кредитных отношений между поставщиком и покупателем, экспортером и импортером, кредитором и заемщиком. Возможность облегченной переуступки права требования по векселю другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента) либо вручением в случаях, предусмотренных законодательством, позволила существенно расширить круг участников вексельного оборота.
3. Простой вексель (соло-вексель) представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю средств или его приказу.
   Простой вексель выписывает сам плательщик, и, по существу, он является его долговой распиской.
4. Переводной вексель (тратта) — это письменный документ, содержащий безусловный приказ кредитора (трассанта) своему дебитору (трассату) выплатить определенную сумму в установленный срок определенному лицу (ремитенту). (Синоним переводного векселя — тратта от лат. trahere — «тащить, тянуть»).
5. Реквизиты векселя: вексельная метка — обозначение документа словом «вексель», выраженное на том же языке, на котором написан документ; место и время составления векселя (день, месяц и год составления); обещание уплатить определенную денежную сумму; указание денежной суммы цифрами и прописью (исправления не допускаются); срок платежа; место платежа; наименование того, кому или по приказу кого должен быть совершен платеж; подпись векселедателя — представляется им собственноручно рукописным путем.
6. Коммерческие банки выполняют следующие операции с векселями: эмитирование собственных векселей; учет и переучет векселей; домицяляцию и инкассирование векселей; протест векселей.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ

1. Что такое вексель?
2. В чем принципиальное отличие векселя от любого другого долгового обязательства?
3. Что такое индоссамент?
4. Какова роль векселя в обслуживании товарного обращения?
5. Что такое банковский вексель?
6. Какие операции осуществляет банк с векселями?
7. Что понимается под дисконтированием векселей?

8. Что такое переучет векселей?

Библиографический список

(основной)

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.— М.: Финансы и статистика, 1998.— С. 343—356.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П.Кроливецкой.— М.: Финансы и статистика, 1998.— С. 92—99.

(дополнительный)

1. БерезинаМ.П. Безналичные расчеты в экономике России.— М.: Консалтбанкир, 1997.
2. Иванов Д.Л. Вексель.— М.: Изд-во АО «Консалтбанкир»,1994.
3. Митин Б.А. Операции с векселями: налоги, учет, арбитражная практика.— М., 1999.