<<
>>

2. Банковский кредит

     Банковский    кредит    - движение  ссуженной  стоимости, предоставляемой банками взаймы на принципах:

а) платность, срочность, возвратность - означают, что ссуды, предоставляемые заемщику должны быть возвращены банку в срок, определенный кредитным договором, и с процентами.

Ставка или норма процента, определяется отношением суммы процента, полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

б) материальная обеспеченность означает что заемщик должен осуществить те затраты, под которые выдан кредит.  При возможном не возврате заемщиком ссуды, нарушении других обязательств кредитор должен иметь защиту своих имущественных интересов. К формам обеспечения банковских кредитов относятся:

1) залог имущества, товаров, других ценностей;

2) залог ценных бумаг;

3)гарантия, поручительство;

4) страховое свидетельство о страховании ответственности заемщика;

5) переуступка в пользу банка платежных требований и счетов заемщиков к третьим лицам.

в) целевая направленность определяется заемщиком. Банк осуществляет сопровождение кредита в виде мониторинга всех его стадий во избежание возможных нарушений кредитного договора.

     Банки осуществляют кредитование за счет:

- собственных средств (собственный капитал);

- привлеченных денежных средств (депозиты юридических лиц, вклады населения, остатки денежных средств на счетах клиентов);

- заемных средств (кредиты других банков).

     Классификация банковских кредитов:

     По периоду использования кредиты делят на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше года).

По способу предоставления кредита:

-а) наличные или безналичные кредиты

-б) рефинансирование (переучет векселей, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);

-в) переоформление долга;

- г) вексельные кредиты.

     В зависимости от валюты кредитыпредоставляются в национальной валюте, в валюте страны кредитора, в валюте третьей страны.

В зависимости от количества участников возможны двусторонние и многосторонние (кредитование банковским консорциумом).

По  целевому  назначению  банковские кредиты предоставляются:

а) на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства);

б) на временное пополнение оборотных средств;

в) на потребительской основе.

Техника предоставления:

а) разовые кредиты, т.е. выдаваемые одной суммой;

б) лимитированные кредиты (кредитные и линии, овердрафт).

Кредитная линия- использование заемных средств в пределах установленного лимита.

      Виды кредитных линий:

-сезонная;

-возобновляемая, т.е. клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получить его в пределах установленного лимита;

- с уведомлением клиента о  верхнем пределе кредитования;

-подтверждаемая линия - каждый раз клиент обязан согласовывать условия предоставления конкретной суммы в рамках кредитной линии.

     Овердрафт- устранение недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента за счет денежных средств банка в сумме не более 10-15% от ежемесячного оборота по расчетному счету. Предоставляется под поступление денежных средств на расчетный счет клиента, которые тут же списываются в погашение овердрафта, т.е. без обеспечения.

     По срокам погашения кредиты делятся на срочные, отсроченные и просроченные.

     Срочные- кредиты, срок погашения которых еще не наступил.

     Отсроченные (пролонгированные) - кредиты, срок погашения которых отнесен банком по просьбе клиента на более поздний период.

    Просроченные - не возвращенные заемщиком в установленные сроки.

По истечении времени они переводятся в разряд сомнительных к возврату, а затем в разряд безнадежных. Их называют проблемными кредитами. Их доля в общем кредитном портфеле банка не должна превышать 5-10%.

     По способам погашениябанковские кредиты подразделяются на:

а) кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока;

б) погашаемые в рассрочку согласно графику;

в) погашаемые неравными долями в течение срока кредитования, как правило, с предоставлением льготного периода.

По видам процентной ставкикредиты делятся на: кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой.

По способам взимания процентавыделяют:

- кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения (краткосрочные)

- кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора (средне- и долгосрочные ссуды).

- процент по которым удерживается банком в момент выдачи кредита заемщику.

     Выдача кредитов производится, в основном, безналичным путем. За пользование кредитом заемщики уплачивают банку %%, при определении размера которых он исходит из ставки рефинансирования ЦБ, процентной маржи, уровня инфляции, объема и срока кредита, степени риска. Размер процентных ставок, порядок, сроки начисления и уплаты %%, механизм их взыскания определяются банком отдельно для каждого кредита и закрепляются в кредитном договоре.

     По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по  договору,  банк  предупреждает  о  прекращении дальнейшего кредитования, применяет санкции.

<< | >>
Источник: Неизвестный. Курс лекций по дисциплине «Деньги, кредит, банки» 2013. 2013

Еще по теме 2. Банковский кредит:

  1. 3.2.4 Банковский кредит
  2. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВ. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ И БЮДЖЕТ
  3. Банковский кредит. Принципы банковского кредитования
  4. 2. Банковский кредит
  5. Банковский кредит населени
  6. Банковский кредит и его задачи
  7. Межбанковский кредит
  8. 58.БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ
  9. ТЕМА №12. Банковский кредит, его виды и значение в экономике РБ
  10. 2. Банковский кредит и его виды.
  11. Банковский кредит
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -