6.3.Организация межбанковских расчетов

  Основой безналичных расчетов являются межбанковские расчеты. Система безна&личных межбанковских расчетов регулируется Центральным банком РФ, правовой ре&жим ее функционирования регламентируется Положением ЦБРФ о безналичных расче&тах в Российской Федерации, от 03.10.2002 г.
№2-П, часть II, часть III.\r\n
Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные органи&зации (филиалы) могут осуществляться с использованием: 1) корреспондентских сче&тов (субсчетов), открытых в Банке России; 2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях; 3) счетов участников расчетов, открытых в небанков&ских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции; 4) счетов меж&филиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.\r\n
Основной объем расчетных операций кредитных организаций осуществляется по их корреспондентским счетам, открытым в Банке России. Для их проведения Банком России в 1992 г. была создана широкая сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ). Для осуществления расчетов каждая кредитная организация открывает в РКЦ по месту своего нахождения один корреспондентский счет. Расчетные отношения между кре&дитными организациями и Банком России регулируются договором корреспондентско&го счета. Договор счета определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязан&ности кредитной организации и Банка России; способ обмена расчетными документа&ми; порядок оплаты за оказываемые Банком России расчетные услуги; ответственность сторон за исполнение обязательств по договору.\r\n
Для открытия корреспондентского счета кредитная организация представляет в РКЦ: заявление на открытие счета; копию лицензии на осуществление банковских опе&раций; копии учредительных документов; копию выписки о перечислении средств с временного накопительного счета на основной корреспондентский счет; кандидатуры руководителя и главного бухгалтера; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; справку о постановке на учет в Фонде обязательного медицинского страхова&ния; извещение страхователя Фонда социального страхования; карточку с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и уполномоченных должностных лиц; письмо о постановке на учет в Едином государственном регистраторе предприятий и организаций.\r\n
Операции по корреспондентским счетам осуществляются на основании расчетных документов на бумажных носителях или в электронном виде.\r\n
Кредитная организация представляет в РКЦ сводное платежное поручение, которое является письменным распоряжением кредитной организации-плательщика о списании с корсчета суммы денежных средств. Сводное платежное поручение представляется отдельно по каждому виду платежа и по каждой іруппе очередности.\r\n
Прием расчетных документов Банком России осуществляется независимо от остат&ка средств на счете кредитной организации. При достаточности денежных средств на корреспондентском счете для удовлетворения всех предъявленных требований, списа&ние средств осуществляется в порядке поступления распоряжений владельца счета. При недостаточности денежных средств операции по списанию средств осуществля- їотся в соответствии с очередностью, установленной законодательством. Расчетные до&кументы помещаются в картотеку неоплаченных расчетных документов к корреспон&дентскому счету.\r\n
Подтверждение совершения операции (списание или зачисление средств на корс&чет) осуществляется выпиской из корреспондентского счета, выданной РКЦ. При полу&чении выписки и і корреспондентского счета кредитная организация зачисляет денеж&ные средства клиенту.\r\n
Платеж, осуществляемый кредитной организацией через РКЦ, считается: а) безот&зывным - после списания средств с корсчета; б) окончательным - после зачисления средств насчет получателя.\r\n
Основанием для закрытия корсчета в РКЦ является расторжение договора счета.\r\n
Сущность порядка организации межбанковских расчетов проявляется в принципах его организации:\r\n
    \r\n
  • платежи по корреспондентским счетам кредитных организаций осуществляются при наличии и в пределах денежных средств по ним;
  • \r\n
  • операции по корреспондентским счетам совершаются только на основании пре&доставляемых банками сводных платежных поручений и прилагаемой к ним описи расчетных документов;
  • \r\n
  • в процессе осуществления расчетных операций должны обеспечиваться синхрон&ность и тесная взаимоувязка в проведении соответствующих сумм по балансам банков и обслуживающих их расчетных центров;
  • \r\n
  • средства зачисляются банками на счета клиентов при условии проведения соот&ветствующих операций по их корреспондентским счетам в расчетных центрах;
  • \r\n
\r\n
- расчеты между банками считаются завершенными только при условии отра&жения их сумм по корреспондентским счетам;\r\n
    \r\n
  • контроль за правильностью совершения расчетов между хозорганами осуще&ствляют банки;
  • \r\n
  • контроль за правильностью и полнотой завершения расчетов между банками осуществляют расчетные центры Центрального банка.
  • \r\n
\r\n
Для осуществления платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой отношения, получившие назва&ние корреспондентских, а их участники банков-корреспондентов.\r\n
Корреспондентские межбанковские операции - это всевозможные формы сотруд&ничества между двумя банками, которое основывается на корректном, честном выпол&нении взаимных поручений. Иными словами, предметом корреспондентского дела является отношение между двумя банками, связанными между собой деловыми отношениями.\r\n
Необходимость установления корреспондентских отношений, прежде всего, связа&на с предоставлением услуг клиентам банков. В мировой практике операция, основы&вающаяся на обслуживании клиентов, получила название «базисной» операции. Базис&ная операция представляет собой осуществление платежей по корреспондентскому счету банка-респондента, ведущегося в банке-корреспонденте. Другой причиной уста&новления между банками корреспондентских отношений является проведение собственных операций банков (межбанковские операции). Формами межбанковских операций являются: 1) операции по купле-продаже иностранной валюты; 2) краткосрочные кредитные операции; 3) образование вкладов; 4) хранение ценных бумаг; 5) клиринговые расчеты.\r\n
Взаимоотношения между кредитными организациями при осуществлении расчет&ных операций по корреспондентским счетам оформляются соответствующим соглаше&нием -договором корреспондентского счета, заключенным между сторонами.\r\n
\r\n
\r\n
\r\n
В нем предусматриваются: 1) порядок установления одной календарной даты пере&числения платежа при проведении расчетных операций; 2) правила обмена документа- ми (на бумажных носителях, в виде электронного документа); 3) обязательства банка- исполнителя направлять банку-отправителю подтверждение о совершении расчетной операции для ее отражения по корреспондентскому счету в банке-респонденте одной датой; 4) обязательства банка-респондента по пополнению корреспондентского счета для оплаты расчетных документов; 5) кредитование счета банком-корреспондентом; 6) условия расторжения договора.\r\n
Для осуществления межбанковских корреспондентских отношений используются счета «ЛОРО» и «НОСТРО». Счет «ЛОРО» - это счет банка-респондента в банке- корреспонденте. Счет «НОСТРО» - это счет банка - корреспондента в банке- респонденте.\r\n
Операции по списанию денежных средств с корреспондентского счета «ЛОРО» осуществляются банком-корреспондентом по платежному поручению банка- респондента.\r\n
Основанием для осуществления расчетных операций по корсчету в банке- отправителе являются расчетные документы клиента и по собственным операциям бан&ка-респондента и составленное на их основе платежное поручение, а в банке- исполнителе - экземпляр платежного поручения банка - отправителя и приложенные к нему расчетные документы клиентов и по собственным операциям банка-отправителя.\r\n
Закрытие корреспондентского счета производится при расторжении договора.\r\n
Другим способом осуществление межбанковских расчетов является осуществле&ние платежей путем взаимозачета платежных обязательств и требований банка через клиринговое учреждение.\r\n
Клиринговое учреждение - небанковская кредитная организация, осуществляющая на основании специальной лицензии Банка России: а) обмен платежными документами между банками-участниками; б) расчет чистых позиций банков-участников.
Главной отличительной особенностью клиринговых центров (расчетных палат) перед обычными банками является наличие специальной лицензии Банка России, которая не дает им права производить кредитные операции, что позволяет обеспечивать надежность про&ведения платежей через небанковские кредитные организации. Клирині овое учрежде&ние свободно от основных банковских рисков и несет ответственность за:\r\n
    \r\n
  • правильность расчетов чистых позиций банков-участников;
  • \r\n
  • своевременное отражение чистых позиций по их счетам в клиринговом учреждении;
  • \r\n
  • дебетовое сальдо по своему корреспондентскому счету, если оно образовалось в результате операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью.
  • \r\n
\r\n
Основным направлением деятельности расчетных палат является проведение ре&гиональных и внутрирегиональных расчетов. Для ускорения проведения платежей бан&ки вступают в корреспондентские отношения с расчетными палатами. Возникает схема, при которой взаимозачет производится между банками-корреспондентами в расчетных центрах.\r\n
Существует несколько концепций клиринговых схем:\r\n
    \r\n
  • двусторонний взаимозачет без централизованного контроля за величиной чистых позиций с самостоятельным подкреплением корреспондентских счетов;
  • \r\n
  • двусторонний взаимозачет с централизованным контролем за величиной чистых позиций;
  • \r\n
  • двусторонний взаимозачет с депонированием обеспечения в клиринговом центре;
  • \r\n
  • многосторонний взаимозачет с предварительным депонированием денежных средств на счетах участников в клиринговом учреждении;
  • \r\n
\r\n
1 Под чистой позицией понимается итоговое сальдо банка-участника, образовавшееся в результате обме&на требований и обязательств банков-участников.\r\n
\r\n
\r\n
\r\n
    \r\n
  • многосторонний взаимозачет без предварительного депонирования денежнь средств на счетах участников в клиринговом учреждении;
  • \r\n
  • внутрибанковский взаимозачет. Одногородние межфилиальные расчеты. Расче&ты между учреждениями банка.
  • \r\n
\r\n
Общими чертами данных схем являются наличие единого вычислительно- коммуникационного блока в клиринговой палате, контроль клиринговой палаты за электронно-цифровым платежным документооборотом, поддержка и обслуживание всех технических решений. Клиринговые схемы существенно уменьшают (за счет про&цедуры взаимозачета) потребность в величине остатков на ностро-счетах участников без снижения объемов проводимых платежей.\r\n
На территории Российской Федерации в настоящее время работают следующие не&банковские кредитные организации (клиринговые палагы): Банковские информацион&ные технологии, г.Тула; Биржевой расчетный центр, г.Москва; Городской расчетный центр, г.Курган; Лукойл расчетная электронная палата, г.Москва; Межбанковский рас&четный центр, г.Владивосток; Международная расчетная палата, г.Москва; Межрегиональ&ный расчетный центр, г.Москва; Московский клиринговый центр, г.Москва и другие.\r\n
Расчетные операции кредитной организации между головной организацией и фи&лиалами, между филиалами внутри кредитной организации осуществляется через счета межфилиальных расчетов. По счетам межфилиальных расчетов подразделения кредит&ной организации проводят платежи по всем банковским операциям.\r\n
При отсутствии корреспондентского субсчета в Банке России и корреспондентских счетов в других кредитных организациях филиал проводит все расчетные операции через счета межфилиальных расчетов, открытые в подразделениях кредитной организации.\r\n
Расчеты внутри кредитной организации регулируются Положением о филиале и Правилами построения расчетной системы кредитной организации. Внутрибанковские правила оформляются отдельным документом, который должен содержать следующее:\r\n
    \r\n
      \r\n
    1. порядок открытия, закрытия и пополнения счетов межфилиальных расчетов;
    2. \r\n
    3. процедуру идентификации каждого участника расчетов; 3) порядок документообо&рота; 4) порядок перераспределения денежных средств между подразделениями кредитной организации; 5) порядок урегулирования взаимной задолженности; 6) другие вопросы.
    4. \r\n
    \r\n
\r\n
Краткое содержание\r\n
    \r\n
      \r\n
        \r\n
      1. Безналичная форма платежей является преобладающей при погашении долговых обязательств. Безналичный денежный оборот осуществляется посредством записей по счетам плательщиков и получателей средств в банках, либо путем зачета взаим&ных требований.
      2. \r\n
      3. Система безналичного оборота - это совокупность принципов ее организации, форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.
      4. \r\n
      5. К элементам системы безналичного оборота относят: 1) принципы организации; 2) источники платежа; 3) способ платежа; 4) очередность платежа; 5) виды счетов; 6) формы расчетов.
      6. \r\n
      7. Правовой режим функционирования безналичного денежного оборота определен: Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 45 «Банковский счет», глава 46 «Расче&ты»; «О Центральном банке (Банке России)», Закон РФ от 27.06.02 г., глава 12 «Ор&ганизация безналичных расчетов»; «О безналичных расчетах в Российской Федера&ции», Положение ЦБ РФ от 03 Л 0.2002 г. №2-П.
      8. \r\n
      9. В соответствии с действующим российским законодательством применяются сле&дующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву; расчеты чеками; расчеты по инкассо. При этом используются рас- четные документы: платежное поручение, аккредитив, чек, платежное требование, инкассовое поручение.
      10. \r\n
      \r\n
    \r\n
\r\n
    \r\n
  1. Основой безналичных расчетов являются межбанковские расчеты. Правовой режим их функционирования регламентируется Положением ЦБ РФ о безналичных расче&тах в Российской Федерации от 03.10.02 г. №2-П, часть И, часть III.
  2. \r\n
  3. Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организа&ции (филиалы) могут осуществляться с использованием: 1) корреспондентских сче&тов (субсчетов), открытых в Банке России; 2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях; 3) счетов участников расчетов, открытых в небан&ковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции; 4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.
  4. \r\n
\r\n
Вопросы и задания для самопроверки\r\n
    \r\n
      \r\n
    1. Что такое безналичный денежный оборот?
    2. \r\n
    3. Какова роль безналичного оборота в экономике?
    4. \r\n
    5. Что относят к элементам системы безналичного оборота?
    6. \r\n
    7. Назовите основные принципы организации безналичного оборота .
    8. \r\n
    9. Назовите формы безналичных расчетов. Какие схемы документооборота они ис&пользуют?
    10. \r\n
    11. Какие существуют способы проведения расчетных операций по перечислению де&нежных средств через кредитные организации?
    12. \r\n
    \r\n
\r\n
 
<< | >>
Источник: Горина Т.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП,2003.- 144 с.. 2003

Еще по теме   6.3.Организация межбанковских расчетов:

  1. Расчеты на основе прямых корреспондентских отношений
  2. Межбанковский клиринг
  3. Глава 1. Прямые корреспондентские отношения как основной вид межбанковских расчетов
  4. 2.3. Организация и учет межбанковских расчетов
  5.   6.3.Организация межбанковских расчетов
  6. Тема 6.7. Организация денежных расчетов в банковской практике и межбанковские расчеты в финансовом секторе
  7. Принципы организации безналичного денежного оборота
  8. 10.1 Платежная система России и межбанковские расчеты
  9. § 8. Особенности правового регулирования расчетов
  10. § 4. Способы межбанковских расчетов
  11. Понятие межбанковских расчетов
  12. Новые формы безналичных расчетов.
  13. 2. Корреспондентские отношения банков. Организация межбанковских расчетов
  14. 14 расчеты ПТ
  15. 3.3. Формы безналичных расчетов, их особенности, недостатки. Экономическая роль безналичных расчетов.
  16. Тема 6.7. Организация денежных расчетов в банковской практике и межбанковские расчеты в финансовом секторе
- Биржевая деятельность - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги, кредит, банки - Кредитование - Основы финансов - Финансовая математика - Финансовое право - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит -
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -