6.3.Организация межбанковских расчетов
Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные органи&зации (филиалы) могут осуществляться с использованием: 1) корреспондентских сче&тов (субсчетов), открытых в Банке России; 2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях; 3) счетов участников расчетов, открытых в небанков&ских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции; 4) счетов меж&филиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.\r\n
Основной объем расчетных операций кредитных организаций осуществляется по их корреспондентским счетам, открытым в Банке России. Для их проведения Банком России в 1992 г. была создана широкая сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ). Для осуществления расчетов каждая кредитная организация открывает в РКЦ по месту своего нахождения один корреспондентский счет. Расчетные отношения между кре&дитными организациями и Банком России регулируются договором корреспондентско&го счета. Договор счета определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязан&ности кредитной организации и Банка России; способ обмена расчетными документа&ми; порядок оплаты за оказываемые Банком России расчетные услуги; ответственность сторон за исполнение обязательств по договору.\r\n
Для открытия корреспондентского счета кредитная организация представляет в РКЦ: заявление на открытие счета; копию лицензии на осуществление банковских опе&раций; копии учредительных документов; копию выписки о перечислении средств с временного накопительного счета на основной корреспондентский счет; кандидатуры руководителя и главного бухгалтера; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; справку о постановке на учет в Фонде обязательного медицинского страхова&ния; извещение страхователя Фонда социального страхования; карточку с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и уполномоченных должностных лиц; письмо о постановке на учет в Едином государственном регистраторе предприятий и организаций.\r\n
Операции по корреспондентским счетам осуществляются на основании расчетных документов на бумажных носителях или в электронном виде.\r\n
Кредитная организация представляет в РКЦ сводное платежное поручение, которое является письменным распоряжением кредитной организации-плательщика о списании с корсчета суммы денежных средств. Сводное платежное поручение представляется отдельно по каждому виду платежа и по каждой іруппе очередности.\r\n
Прием расчетных документов Банком России осуществляется независимо от остат&ка средств на счете кредитной организации. При достаточности денежных средств на корреспондентском счете для удовлетворения всех предъявленных требований, списа&ние средств осуществляется в порядке поступления распоряжений владельца счета. При недостаточности денежных средств операции по списанию средств осуществля- їотся в соответствии с очередностью, установленной законодательством. Расчетные до&кументы помещаются в картотеку неоплаченных расчетных документов к корреспон&дентскому счету.\r\n
Подтверждение совершения операции (списание или зачисление средств на корс&чет) осуществляется выпиской из корреспондентского счета, выданной РКЦ. При полу&чении выписки и і корреспондентского счета кредитная организация зачисляет денеж&ные средства клиенту.\r\n
Платеж, осуществляемый кредитной организацией через РКЦ, считается: а) безот&зывным - после списания средств с корсчета; б) окончательным - после зачисления средств насчет получателя.\r\n
Основанием для закрытия корсчета в РКЦ является расторжение договора счета.\r\n
Сущность порядка организации межбанковских расчетов проявляется в принципах его организации:\r\n
- \r\n
- платежи по корреспондентским счетам кредитных организаций осуществляются при наличии и в пределах денежных средств по ним; \r\n
- операции по корреспондентским счетам совершаются только на основании пре&доставляемых банками сводных платежных поручений и прилагаемой к ним описи расчетных документов; \r\n
- в процессе осуществления расчетных операций должны обеспечиваться синхрон&ность и тесная взаимоувязка в проведении соответствующих сумм по балансам банков и обслуживающих их расчетных центров; \r\n
- средства зачисляются банками на счета клиентов при условии проведения соот&ветствующих операций по их корреспондентским счетам в расчетных центрах; \r\n
- расчеты между банками считаются завершенными только при условии отра&жения их сумм по корреспондентским счетам;\r\n
- \r\n
- контроль за правильностью совершения расчетов между хозорганами осуще&ствляют банки; \r\n
- контроль за правильностью и полнотой завершения расчетов между банками осуществляют расчетные центры Центрального банка. \r\n
Для осуществления платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой отношения, получившие назва&ние корреспондентских, а их участники банков-корреспондентов.\r\n
Корреспондентские межбанковские операции - это всевозможные формы сотруд&ничества между двумя банками, которое основывается на корректном, честном выпол&нении взаимных поручений. Иными словами, предметом корреспондентского дела является отношение между двумя банками, связанными между собой деловыми отношениями.\r\n
Необходимость установления корреспондентских отношений, прежде всего, связа&на с предоставлением услуг клиентам банков. В мировой практике операция, основы&вающаяся на обслуживании клиентов, получила название «базисной» операции. Базис&ная операция представляет собой осуществление платежей по корреспондентскому счету банка-респондента, ведущегося в банке-корреспонденте. Другой причиной уста&новления между банками корреспондентских отношений является проведение собственных операций банков (межбанковские операции). Формами межбанковских операций являются: 1) операции по купле-продаже иностранной валюты; 2) краткосрочные кредитные операции; 3) образование вкладов; 4) хранение ценных бумаг; 5) клиринговые расчеты.\r\n
Взаимоотношения между кредитными организациями при осуществлении расчет&ных операций по корреспондентским счетам оформляются соответствующим соглаше&нием -договором корреспондентского счета, заключенным между сторонами.\r\n