2Принципы кредитования.
Сущность кредита проявляется в принципах кредитования.
Срочность кредита означает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует в строго определенный срок, установленный кредитным договором.
Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применения к заемщику экономических санкций. Срок, на который выдается кредит, оговаривается в кредитном договоре. Существуют несколько способов погашения кредита:- возврат всей суммы долга и процентов по нему в четко установленный период;
- возврат суммы долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка;
- возврат в четко установленные сроки процентов по кредиту, по окончании действия кредитного договора возврат всей суммы долга в определенный срок;
- указываются только условия возврата, а время возврата кредита и процентов не указывается.
Принцип возвратности кредита заключается в необходимости своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования. В случае невозврата кредита в срок на заемщика налагаются штрафные санкции. Заемщик обязан вернуть полученную сумму.
Обеспеченность кредита - необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств.
Основными видами обеспечения кредита являются залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При залоге гарантией выполнения требований кредитора является определенное имущество должника, право на которое в случае невыполнения обязательств переходит к кредитору. Поручительство - это договор, посредством которого поручитель обязуется при необходимости оплатить кредитору задолженность заемщика. Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект.
Гарантом может выступать только юридическое лицо.. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита увеличивает расходы заемщика на кредит, так как включает в себя страховые платежи.Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента.
Дифференцированность кредита применяется кредитором к различным категориям заемщиков. Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозяйствующим субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности.
Целевой характер кредита выражает необходимость целевого использования средств кредитора. В кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.