Глава 1. Понятие банковского кредитования. Отличие банковского кредитования от небанковского
Ряд авторов, в частности Ефимова Л.Г.1, в зависимости от заемщиков и цели использования кредита подразделяет кредиты на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, межбанковские и т.д. В зависимости от кредитора (заимодавца) кредит может быть:
банковским;
коммерческим (кредит, предоставляемый одним лицом другому, осуществляемый в рамках основного договора, заключенному между контрагентами);
государственным (предоставляемым одним государством другому);
кредитом частных лиц (заключаемым между гражданами и носящим потребительский характер)2.
Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.
Отличительные характеристики банковского кредитования:
осуществляется за счет привлеченных денежных средств;
носит прямой характер;
Ефимова Л.Г. Банковские операции. - М.: 2001.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г.А. Тосуня- на. - М.: Юристь, 2002. - С. 59.
правовой основой банковского кредитования являются не только общие, но и специальные нормы, представленные нормативными актами Центрального банка РФ;
наличие специального субъекта, участвующего в кредитных отношениях
кредитной организации, которой такое право предоставлено ст, 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и лицензией на совершение банковской деятельности В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;
для кредитной организации предоставление кредита есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;
банковский кредит предоставляется только в денежной форме;
поскольку кредитный договор является консенсуальным, то обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора;
правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, на основании которого клиенту зачастую открывается лицевой счет;
предоставление банковского кредита возможно как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;
процентная ставка по банковскому кредиту определяется кредитной организацией и клиентом самостоятельно на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;
как правило, банковское кредитование осуществляется при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).
Основными принципами банковского кредитования являются:
возвратность - возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита мож,-т быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);
срочность - кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;
возмездность - уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;
рядом автором допускается определение в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.
Банковское кредитование можно определить как деятельность кредитной организации по выдаче, оформлению и управлению переданными в кредит денежными средствами.
В современных условиях банковское кредитование подразделяется на три основных направления, в зависимости от которых кредитная организация может устанавливать определенные требования: кредитование крупных корпоративных клиентов; кредитование малого и среднего бизнеса; розничное кредитование (кредитование физических лиц). Но при любом виде кредитования кредитная организация проводит значительную работу по: 1) осуществлению предварительной работы по предоставлению кредитов. Она, как правило, сводится к определению состава будущих заемщиков и видов предоставляемых кредитов; количественных параметров кредитования и обеспечения возвратности кредита; процентных ставок и вопросов контроля за соблюдением заемщиком возвратности кредита;оформлению кредита: разработке типовых форм кредитных договоров, а также технологической процедуры выдачи кредита,
управлению кредитом, т.о. осуществление мониторинга кредита. Это имеет существенное значение при выдаче кредита в виде кредитной линии, когда кредит выдается траншами в зависимости от своевременности и правильности возврата предыдущего транша.