<<
>>

Глава 2. Кредитный договор

Правовой основой банковского кредитования является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусто- ронне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Сторонами кредитного договора являются:

а) банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

б) заемщик - любое юридическое или физическое лицо.

Кредитный договор заключается в простой письменной форме, правовые последствия несоблюдения которой установлены в ст. 820 ГК РФ (недействительность сделки).

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

Основной обязанностью кредитной организации по кредитному договору является предоставление денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (ч. 1 ст. 819 ГК РФ). Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику-физическому лицу;

открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности.

Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление де- нежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику ( Положение ЦБР «О внесении изменений и дополнений в Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 27 июля 2001 г. № 144- П).

кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренном банком и клиентом в договоре;

участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; -другими способами, предусмотренными действующим законодательством.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

К основным правомочиям заемщика по кредитному договору относятся:

право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;

право требовать предоставления денежных средств в объеме и в сроки, обусловленные в кредитном договоре;

право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

К основным обязанностям заемщика относятся:

предоставление обеспечения обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

своевременный возврат суммы предоставленного кредита и уплата проценты по ним. По операциям, связанным с размещением денежных средств, банки учитывают на счетах бухгалтерского учета три основных вида процентов:

начисленные (накопленные) проценты по активным операциям банка - проценты, причитающиеся к получению от клиентов банка (юридических лиц включая банки, и физических лиц) по размещенным у них денежным средствам и учитываемые на счете по учету требований банка по получению процентов.

полученные проценты по активным операциями банка - проценты, списанные со счетов клиентов - заемщиков банка (расчетных, текущих), в том числе списанные с корреспондентского счета банка - заемщика, внесенные в установленном порядке наличными денежными средствами в кассу банка-кредитора, зачисленные на корреспондентские счета банка- кредитора;

просроченная задолженность по получению процентов - задолженность по процентам, причитающимся к получению от юридических и физических лиц, включая банки, но не полученная банком-кредитором по наступлении установленного соответствующим договором срока либо при наступлении предусмотренных договором обязательств.

Согласно требованиям Положения ЦБР от 31 августа 1998 г.

№ 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», возврат банку денежных сумм, размещенных в кредит, и процентов по нему производится юридическими лицами - в безналичном порядке с банковских счетов (расчетных, текущих, корреспондентских); физическими лицами - как безналичным, так и наличным способом. Денежные средства, размещенные в иностранной валюте, возвращаются только безналичным способом.

Погашение суммы кредита и процентов осуществляется:

путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора. При этом в договоре моясет быть предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета. В таком случае клиент обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств (ст. 847 ГК РФ);

путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора при условии указания подобного условия в договоре;

путем перечисления средств со счетов клиентов-физических лиц на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора. Погашение средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

<< | >>
Источник: Алексеева Д.Г Хоменко Е.Г.. Банковское право [Текст]: сборник курсовых работ / сост. Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко. - М.: ИД «Юриспруденция»,2005. - 296 с.. 2005

Еще по теме Глава 2. Кредитный договор:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -