Принципы кредитования.

К принципам кредитования относится:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное использование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.

Экономическая сущность платы за кредит – распределение дополнительно полученной прибыли между заемщиком и кредитором.

Функции кредита.

1.Функция перераспределения заключается в том, что с помощью кредита происходит перераспределение денежных капиталов на принципах возврата. Она проявляется как мобилизация денежных капиталов, которые временно не участвуют в хозяйственном обороте, а также как их размещение в сфере экономической деятельности. В этой функции кредит выступает только как форма передачи капитала из одних рук в другие.

2.Эмиссионная функция, то есть выпуск денег для обслуживания платежного оборота. Суть этой функции кредита вытекает из функции денег как способа платежа. Поэтому можно сказать, что кредит – это не что иное, как деньги в функции способа платежа. На основании кредита осуществляется эмиссия денег как платежных средств. В этой функции кредит способствует экономии затрат денежного оборота. Через кредит осуществляется ускорение оборота денег; взаимное зачисление платежей; внедрение прогрессивных систем расчетов для юридических и физических лиц, что в конце концов обеспечивает сокращение денежной массы в обороте и экономию общественных затрат.

3.Контрольная функция вытекает из самой природы кредита. Она заключается в том, что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения.

4.Социальная функция. Кредит содействует улучшению потребительского рынка в соответствии с социальной политикой. Большое значение имеет потребительский кредит, который ведет к повышению жизненного уровня населения.

5.Развитие НТП. С помощью кредита осуществляется финансирование научных отраслей.