2.2. Принципы кредитования.

Кредитные отношения строятся на определенных принципах. Всего таких принципов шесть: возврат- ность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использова- ние и дифференцированный характер кредитования.

Возвратность означает, что одолженная сумма денег должна быть возвращена заемщиком. Кредит тем и отличается от других форм денежных отношений, что здесь движение денег осущест- вляется на условиях возвратности. В этом принципе заключается одна из самых главных черт сущностной характеристики кредита.

Срочность означает, что ссуженая сумма денег должна быть возвращена в определенное кредитным договором время.

Платность. Кредит — это специфическая аренда денежной суммы, которая должна быть возвращена заемщиком с уплатой оп- ределенного процента.

Обеспечение кредита означает, что кредитор должен быть уве- рен в том, что одолженная им сумма денег будет возвращена в оп- ределенный срок. Гарантией возврата является материальное обес- печение кредита. Как правило, в качестве обеспечения кредита выступают определенные материальные ценности. В качестве обеспечения может выступать движимое и недвижимое имуще- ство (производственные запасы, здания, сооружения, земля — при выдаче ипотечных ссуд), ценные бумаги, гарантии солидных бан- ков и других коммерческих организаций. Однако данный прин- цип не является универсальным. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения. Тогда он называется до- верительным или бланковым.

Целевой характер кредитования.

Как правило, ссуда выдает- ся на определенные цели (на закупку сырья,

на реализацию какого-либо проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства). В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы на другие цели, ибо в противном случае создается угроза возвратности денег. Вот почему здесь можно говорить о целевом характере ссуды.

Дифференцированный характер кредитования

Означает нео- динаковый подход кредитора к различным заемщикам. Это про- является в том, что одним заемщикам банк выдает кредит под обес- печение, другим, — без обеспечения, третьим — вообще не выдает.

Могут меняться и ставки банковского процента в зависимости от класса заемщика. Определенные льготы в кредитовании может обеспечивать государство (льготные кредиты экспортерам, мало- му бизнесу и т.п.).

I.