3.1.Определение и сущность
Ссудный процент — одна из ключевых категорий рыночной экономики. Прежде всего это плата заемщика кредитору за пользо- вание ссудой. То же самое относятся и к депозитному проценту.
Только в качестве заемщика здесь выступает банк, формирующий за счет с депозитов свои ресурсы.Разница между процентом за кредит и депозитным процентом составляет основную часть доходов коммерческих банков. Эконо- мическое содержание ссудного процента — это цена специфиче- ской потребительной стоимости денег (или товара) как способно- й капитала приносить прибыль.
Источник погашения ссудного процента, как и основного дол- га- прибавочная стоимость, получаемая заемщиком-предприни- мателем, использующим ссуду в качестве дополнительного капи- талла. При потребительском кредитовании источником уплаты ссудного процента, как и основной суммы долга, является доход заемщика.
Следовательно, прибыль функционирующего капиталиста, пол- учаемая от использования ссуды в качестве капитала, распадается на две части — ссудный процент и предпринимательский доход.
Уровень процентных ставок определяется двумя базовыми категориями — уровнем средней прибыли в экономике и соотношение- м спроса и предложения ссудного капитала. В свою очередь спрос и предложение ссудного капитала зависят от целого ряда других факторов:
• масштабов производства. Чем больше масштабы произ- водства, тем больше
сумма высвобождающихся ресурсов и больше потребность экономики в дополнительных ре- сурсах;
• удельного веса финансовых организаций и размеров их накоплений;
• уровня денежных доходов различных групп населения и размеров той их части, которая привлекается в оборот различными звеньями кредитной системы и превращает- ся в кредитные ресурсы;
• временно свободных бюджетных ресурсов;
• циклического развития экономики и сезонных условий производства во многих отраслях;
• состояния мирового финансового рынка и направленнности международных финансовых потоков;
• денежно-кредитной и финансовой политики государства.,
Кредитная ставка ссудного процента устанавливается в каждом конкретном случае в процессе заключения кредитного довора между заемщиком и кредитором. Даже в одном банке при различных ссудных операциях используется разные ставки. Каждая из них зависит от количественных и качественных возможностей кредитора и заемщика. Кредиты на очень крупные суммы, правило, выдаются под пониженные ставки, поскольку по мелким кредитам удельные операционные расходы значительно выше.