12.1. Принциггы деятельности и функции коммерческих банков 

Вторым принципом деятельности банка как коммерческой организации является его экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность означает:\r\n

\r\n
• свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;
\r\n
• свободное распоряжение полученной прибылью.
\r\n

Экономическая ответственность банка распространяется на:\r\n

-текущие доходы банка; -собственные средства.\r\n

По своим обязательствам банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций банк берет на себя.\r\n

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на рыночной основе.\r\n

Предоставляя ссуды, банк исходит, прежде всего, из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не адми&нистративными) методами. Государство с помощью законов и других нормативно-правовых документов определяет единые условия деятельности банков, но принуждать банки совер&шать те или иные операции в приказном порядке не может. Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется экономическими методами с помощью инстру&ментов, предусмотренных денежно-кредитной политикой.\r\n

Создание банков - это огромное достижение цивилизации, поскольку в процессе осу&ществления своей деятельности они выполняют жизненно важные для экономики функции.\r\n

Выделяют следующие функции банков (под которыми понимают их общественное на&значение, выражающее сущность этих банков):\r\n

\r\n
• посредничество при передаче временно свободных денежных ресурсов от кредиторов к заемщикам;
\r\n
• посредничество при осуществлении расчетов и платежей в хозяйстве;
\r\n
• выпуск кредитных денег;
\r\n

Выполняя функцию посредников при передаче ресурсов от кредиторов к заемщикам, коммерческие банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные сред&ства населения, предприятий и государства и защищают их от обесценивания, превращая в функционирующий капитал. С другой стороны, направляя эти средства заемщикам, они тем самым устраняют у них нехватку финансовых ресурсов и, таким образом, обеспечивают бесперебойность процесса производства и реализации продукции, осуществление капиталь&ных вложений. Выполняя эту функцию, банки как кредитные организации реализуют ос&новную функцию кредита - перераспределительную.\r\n

Посредническая функция реализуется банками не только путем инициирования кредита, но и посредничества в эмиссии, предложении ценных бумаг на рынке.\r\n

Функция банков как посредников при осуществлении расчетов и платежей в хозяйстве заключается в том, что именно банки и созданные им схемы расчетов позволяют хозяйст&вующим субъектам рассчитываться друг с другом в безналичной форме.

Коммерческий банк осуществляет выпуск кредитных денег путем депозитно- чековой эмиссии. Предоставляя кредит, банк зачисляет деньги на счет с правом выпис&ки чеков в пределах остатка на счете. Владелец счета также вправе получить налич&ные деньги. Тем самым создаются условия для увеличения денежной массы, а при воз- врате денежных средств её величина уменьшается. Кроме того, выпуск кредитных де&нег в обращение сводится к эмитированию векселей, чеков, пластиковых карт, которые замещают действительные деньги кредитными, снижая при этом издержки обращения.\r\n

Свои функции коммерческие банки выполняют в процессе осуществления ими ши&рокого круга операций. По своему назначению в обеспечении жизнедеятельности банка банковские операции делят на пассивные и активные.\r\n

По содержанию и принадлежности к определенной области банковской деятельно&сти можно выделить следующие группы операций коммерческих банков:\r\n

\r\n
• депозитные операции, т.е. привлечение денежных средств физических и юриди&ческих лиц во вклады до востребования либо на определенный срок за соответствую&щее вознаграждение вкладчиков;
\r\n
• кредитные операции, т.е. предоставление различных видов кредитов и ведение кредитного портфеля;
\r\n
• расчетно-кассовые операции, которые включают в себя обслуживание счетов фи&зических и юридических лиц, хранение, выдачу, инкассацию и перевозку наличных де&нег, а также продажу клиентам пластиковых карточек;
\r\n
• операции с ценными бумагами, т.е. их покупка-продажа и хранение, учет и инкас&сирование векселей, ведение реестра акционеров и осуществление депозитарных опе&раций для акционерных обществ;
\r\n
• валютные операции, т.е. покупка-продажа и хранение иностранно валюты, ва- лютно-обменные операции, оплата внешнеторговых операций, инкассирование ино&странной валюты при внешнеторговых расчетах;
\r\n
• операции с драгоценными металлами, т.е. их покупка-продажа, открытие клиен&там «металлических» счетов для ответственного хранения и привлечения драгоценных металлов во вклады;
\r\n
• гарантийные операции, которые представляют собой выдачу банковских гарантий и поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в де&нежной форме при наступлении определенных условий;
\r\n
• трастовое (доверительное) управление каким-либо имуществом клиентов, пере&данным банку на основе соответствующего договора;
\r\n
• предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
\r\n
• оказание консультационных и информационных услуг.
\r\n