УНИВЕРСАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Die rd. 350 privaten Geschaftsbanken (Kreditbanken), zu denen die drei Gropbanken, die Regionalbanken und sonstigen Kreditbanken, die Privatbankiers sowie die Niederlassungen auslSndischer Banken gezahlt werden, mit einem Anteil von gut einem Drittel am Geschaftsvolumen aller Geschaftsbanken,

die iiber 700 offentlich-rechtlichen Sparkassen und Landesbanken (Girozentralen) mit einem Anteil von knapp der Halfte sowie,

die etwa 3.000 genossenschaftlichen Volksbanken und Raiffeisen- banken und Zentralbanken mit einem Anteil von knapp 20 %.

Obgleich die privaten Banken, die genossenschaftlichen Kreditinsi- tute und die offentlich-rechtlichen Sparkassen ihre geschafts-politische Schwerpunkte unterschiedlich setzen, besteht eine Arbeitsteilung nicht. Auch hinsichtlich ihres Verhaltens am Markt sind keine wesen- tliche Unterschiede zwischen den drei Institutsgruppen erkennbar, obgleich Sparkassen und Genossenschaftsbanken zumindest formell nicht wie die privaten Banken Gewinnmaximierung, sondern einen angemes- senen Uberschufi bzw. die Forderung der Mitglieder anstreben. Alle Institute sind zur langfristigen Sicherung der Unternehmensexistenz auf Gewinnerzielung angewiesen, die deshalb auch zusammen mit Sicher- heit und Liquiditat im "magischen Dreieck" der Bankpolitik das ober- ste Unternehmensziel darstellt.

Die Entstehung des deutschen Universalbanksystems ist ganz we- sentlich darin begriindet, dap Deutschland seit Beginn seiner indus- triellen Entwicklung weder iiber ausreichende Kapitalbildung, noch iiber die erforderliche Organisation des Effektenhandels verfugte, um ohne umfangreiche Bankkredite die Finanzierung groper Industrieun- ternehmen zu sichern.

Wo in anderen Landern derzeit noch Bankensysteme bestehen, die auf einer institutionellen Trennung von Kredit- und Einlagengeschaft einerseits sowie Effektengeschaften andererseits beruhen, ist der Trend zur" Universalisierung unverkennbar. Als wichtigster Vorzug des Universalbank-Systems gegeniiber dem angelsachsischen Trennbank-System ist die in seinen Diversifika- tionseffekten begrundete groPere Stabilitat und die damit verbun- dene hohere Sicherheit der Einlagen zu betrachten. Zudem bietet

Bcpcajn.no действующих кредитных учреждений. Независимо от различий в отношении правовых форм, формы собственности, величины банков, организации предприятий и коммерческих структур большинство банков выполняет все возможные банковские операции под одной крышей. Коммерческие банки можно разделить иа три основные группы:

около 350 частных банков (кредитные банки), в которые входят три гросбанка, региональные банки и прочие кредитные банки, частные банкиры, а также филиалы иностранных банков, с долей в размере одной трети объема деятельности всех банков,

свыше 700 общественно-правовых сберегательных касс и банков земель (жироцентралей) с долей в размере половины,

3000 кооперативных банков (Фольксбанк и Райфайзеибанк) с их центральными банками, доля которых составляет около 20 %.

Несмотря на то что частные банки, кооперативные кредитные учреждения п общественно-правовые сберегательные кассы преследуют различные коммерческо-политическис цели, разделения труда в этой области не существует. Также и в отношении деятельности па рынке практически пет различий между этими тремя группами кредитных уч-реждений, несмотря на то что сберегательные кассы и кооперативные банки формально стремятся не к максимизации прибыли, как частные банки, а к достижению соответствующих избытков или удовлетворе-нию требований членов общества. Все кредитные учреждения должны осуществлять свою деятельность с целыо обеспечения долгосрочной надежности предприятий с достижением прибыли, которая, таким обра-зом, представляет собой наряду с надежностью и ликвидностью "магический треугольник" банковской политики как наивысшую цель дея-тельности. Создание немецкой универсальной банковской системы объ-ясняется в основном тем, что Германия со времени ее промышленного развития не располагала достаточной возможностью образования капитала, а также необходимой организации торговли ценными бумагами и, следовательно, не могла финансировать большие предприятия, не используя при этом крупные банковские кредиты.

Во всех тех странах, в которых в настоящее время все еще существуют банковские системы с организационным разделением иа кредитные сделки и сделки с вкладами, с одной стороны, и па торговлю ценными бу-магами — с другой, наблюдается тенденция к созданию универсальной системы. Важнейшее преимущество универсальной банковской системы но сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением заключается в более высокой стабильности па базе эффектов диверсифика-ции н связанной с этим более высокой надежности денежных вкладов.

der interne Spartenausgleich die Moglichkeit, Leistungen - insbe- sondere auch im Geschaft mit kleinen und mittleren Kunden- kostengiinstiger anzubieten. Hinzu kommt, dap die universell tatige Bank dem Kunden einen umfassenden Service aus einer Hand an- bietet und aufgrund ihrer umfassenden Produktpalette nicht dem Zwang ausgesetzt ist, bestimmte Angebote um jeden Preis, d.h. auch zur Unzeit, verkaufen zu miissen. Kritikpunkte am Universalbank- System sind hingegen der erhebliche industrielle EinfluP der Banken, der sich durch Beteiligung, Aufsichtsratsmandate und das Vollmachtstimmrecht ergibt, sowie mogliche Konfliktsituationen zwischen Kredit- und Wertpapiergeschaft, insbesondere bei der An- lageberatung der Kunden.

VERBANDE

Zur Interessenvertretung gegenuber dem Gesetzgeber, der Bankenaufsicht und sonstigen staatlichen Stellen sowie der breiten Offentlichkeit (in demokratischen Staatsordnungen ein ligitimes An- liegen) sind alle Bankengruppen in Verbanden berufsstandisch or- ganisiert. Die auf Bundesebene tatigen bankwirtschaftlichen Spitzenverbande der privaten Banken, der Sparkassen und Genossenschaften verfilgen durchweg iiber regionale, teilweise sogar iiber ortliche Untergliederungen. Auperdem sind ihnen Priifungsverbande angegliedert, deren Aufgabe in der von der staatlichen Aufsicht unabhangigen Kontrolle der Bonitat und Liquiditat der angeschlossenen Institute besteht.

Neben den wirtschaftspolitischen Bankenverbanden gibt es auf Bundesebene tatige sozialpolitische Verbande der groPen Kreditinsti- tutsgruppen, von denen die Interessen der Banken in ihrer Funktion als Arbeitgeber vertreten werden. Hauptaufgabe dieser Arbeitgeberverbande ist es, die meist im Jahresrhytmus anstehenden Erhohungen der Tarifgehalter fur die Bankmitarbeiter mit den Gewerk- schaften auszuhandeln. AuPerdem wirken sie an entscheidender Stelle bei der von Zeit zu Zeit notwendigen Neufassung der Ordnungsmittel fur die staatlich geregelte Berufsausbildung zum Bankkaufmann mit und sind in die Organisation uberbetrieblicher Weiterbildungsmap- nahmen eingebunden.

Отсутствие внутреннего разделения участков деятельности также обеспечивает возможность предоставления услуг, особенно при заключении сделок с мелкими и средними клиентами, на более выгодных условиях. Кроме того, универсально работающий банк в состоянии предоставить клиенту обширный перечень сервисных услуг из одних рук, за счет широкого ассортимента предлагаемых услуг он не продает эти услуги за любую цену, т.е. в неподходящее время. С другой стороны, объектами критики универсальной банковской системы являются зна-чительное влияние банков па промышленность, которое обусловлено участием банков в предприятиях, банковских мандатов и наблюдатель-ных советах и полномочий на право голоса, а также возможные конфликтные ситуации между кредитными сделками и сделками в области ценных бумаг, особенно при консультации клиентов по вопросу денежных вкладов.