3.2. Банковская система и банковская деятельность в РФ

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешно осуществлять государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.

Для любого подлинно суверенного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной банковской системы имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства».

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система входит в другую, более широкую финансово-кредитную систему, где она также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою специфическую функцию.

Банковская система интерпретируется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка.

Из сказанного следует, что элементный состав банковской системы не ограничивается организациями, которые непосредственно осуществляют банковские операции.

Если внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то ней можно обнаружить связи двух типов: во-первых, связи с однопорядковыми элементами банковской системы; во-вторых, связи между Банком России и остальными элементами банковской системы.

Связи первого типа обеспечивают отношения координации между указанными элементами системы, в то время как связи второго типа перерастают в отношения субординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы.

Анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом о Банке России основных целей, задач и функций показывает, что Центробанк и есть тот элемент системы, который непосредственно осуществляет государственное управление банковской системой. При этом используются преимущественно методы государственного регулирования, экономические методы управления, которые, как отмечалось выше, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.

Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом, в связи с чем составляют нижний уровень системы.

Особое положение в банковской системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Располагаясь в настоящее время на нижнем уровне этой системы, они являются важным компонентом механизма ее самоуправления. Они относятся к элементам нижнего уровня системы, так как не наделены законом властными полномочиями по отношению к коммерческим банкам – участникам союзов и ассоциаций. Например, решения Ассоциации Российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.

Термин «ассоциация кредитных организаций» может употребляться в двух значениях.

Во-первых, под ассоциацией кредитных организаций понимается добровольное объединение банков для защиты и представления своих интересов, координации деятельности и т.д. С этой, точки зрения, сам факт объединения не дает этим банкам каких-либо преимуществ перед кредитными организациями, не являющимися членами данной ассоциации. Объединение в этом случае происходит с целью оптимизации защиты и представления интересов членов ассоциации.

Во-вторых, термином «ассоциация кредитных организаций» могут обозначаться конкретные органы (Совет ассоциации, Президент и т.п.), непосредственно осуществляющие ту деятельность, для которой собственно и состоялось объединение кредитных организаций. В этом смысле решения ассоциации распространяются только на ее членов и имеют для них обязательный характер лишь в случае закрепления соответствующего положения в Уставе ассоциации. При этом обязательность решений ассоциации для ее членов имеет своим основанием их первоначальное добровольное волеизъявление, высказанное при вступлении в ассоциацию.

Таким образом, банковская система Российской Федерации имеет в настоящее время двухуровневое построение со следующим элементным составом: верхний (первый) уровень – Банк России; нижний (второй) уровень – все остальные элементы банковской системы: союзы и ассоциации кредитных организаций, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

Банковская система страны как элемент рыночной экономики не только управляется государством, но функционирует и в режиме самоуправления. При этом в пределах своих полномочий Банк России независим в своей деятельности от органов государственной власти и органов местного самоуправления. Закон предоставляет право на самоуправление не только банковской системе, но и ее подсистемам. Органам государственной власти и органам местного самоуправлении запрещено вмешиваться в деятельность кредитных организаций по принятию ими решений, связанных с проведением банковских операций. Даже Банк России вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций лишь в предусмотренных законом случаях. Решение всех вопросов, связанных с проведением кредитной организацией банковских операций, – прерогатива управленческих структур данной организации.

Особое внимание необходимо уделить вопросу банковской деятельности. Банковская деятельность – это предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений – Закона о Банке России; для кредитных организаций – специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.

В приведенном определении под словами «деятельность, направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими)» понимается не только проведение собственно банковских операций, перечень которых дан в ст. 5 Закона о банках и ст. 45 Закона о Банке России, но и деятельность, непосредственно связанная с осуществлением банковских операций либо обусловленная ими.

Не являются банковской деятельностью те виды операций, для осуществления которых не требуется регистрации в качестве кредитной организации и получения специального разрешения (лицензии) Банка России.

К числу видов профессиональной деятельности (хотя они и не являются банковской деятельностью), которыми вправе заниматься кредитные организации, относятся: брокерская деятельность; дилерская деятельность; деятельность по доверительному управлению ценными бумагами; депозитарная деятельность; клиринговая деятельность.

Одним из основополагающих понятий банковской деятельности является понятие  «банковские операции».

Банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании: для кредитных организаций – Закона о банках и лицензии Банка России на осуществление банковских операций; для Банка России (его учреждений) – Закона о Банке России.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязательными для кредитных организаций и устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

К деньгам относятся: во-первых, банкноты, казначейские билеты, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством РФ либо соответствующего иностранного государства или группы государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных единицах РФ, иностранных государств или международных денежных или расчетных единицах (безналичные деньги);

Ценные бумаги представляют собой платежные документы (чеки, векселя, аккредитивы и др.), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в валюте РФ или иностранной валюте;

Драгоценные металлы – золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких изделий;

Природные драгоценные камни – алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий.

Конкретные виды банковских операций определены в ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой к банковским операциям относятся:

• Привлечение денежных средств физических и юридически лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• Выдача банковских гарантий;
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Статья 45 Закона о Банке России содержит перечень операций, которые он имеет право осуществлять с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ для достижения установленных ему указанным Законом целей:

• Предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
• Покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроком погашения не более шести месяцев;
• Покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
• Покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;
• Покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
• Покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
• Проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;
• Выдавать гарантии и поручительства;
• Осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
• Открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;
• Выставлять чеки и векселя в любой валюте;
• Осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.