Операції з надання позик під забезпечення векселями
Кредити під заставу векселів можуть надаватись у вигляді:
- строкових кредитів, тобто позик, дата погашення яких зафіксована за домовленістю з позичальником;
- кредитів до запитання (онкольних кредитів), коли строк погашення не вказується або встановлюється термін до настання строку погашення векселів із застави.
Строкові позички під заставу векселів, як правило, є разовими.
Банк аналізує юридичну й економічну надійність векселя і при позитивному висновку укладає з позичальником кредитну угоду та договір застави векселів. Строк кредиту встановлюється відповідно до терміну погашення векселя (векселів). Кредит надається в розмірі 6090% від номінальної суми векселя; заборгованість за позикою обліковується на простому кредитному рахунку. В заставу приймаються векселі, строк платежу за якими є тривалішим, ніж термін дії позики.Онкольні кредити під заставу векселів призначені для задоволення постійної потреби клієнтів в обігових коштах. Надання вексельного онколю, облік заборгованості, її погашення здійснюються за допомогою спеціального позичкового рахунка, який слугує аналогом контокоренту. Цей рахунок є рахунком до запитання, що надає банкові право у будь- який момент вимагати від клієнта повного чи часткового погашення кредиту або внесення додаткового забезпечення векселями.
Для отримання кредиту зі спеціального позичкового рахунка клієнт подає у банк стандартний пакет документів, а також векселі, призначені для передання в заставу. Векселі здаються у банк з реєстром векселів, поданих у заставу щонайменше у двох примірниках. Пред\'явнику дається розписка про одержання векселів (наприклад, на копії реєстру) та призначається орієнтовний термін кредитування або день, коли він має забрати не прийняті в заставу векселі.
Після юридичної й економічної експертизи векселів працівники банку викреслюють з реєстру та повертають клієнту векселі, які не задовольняють вимоги банку, а за благонадійними векселями вираховують розмір ліміту кредитування (у разі, коли клієнт, крім вексельного онколя, використовує ще й обліковий кредит, то ліміт кредитування встановлюється за обома формами вексельних кредитів). Банк і клієнт укладають кредитну угоду, в якій міститься низка умов, що є обов\'язковими для позичальника. У кредитній угоді визначається:ліміт кредиту;
граничне співвідношення між забезпеченням (загальної номінальної суми векселів) і можливою заборгованістю у межах 60-90% від загальної суми векселів;
розмір процентів за кредит і комісія на користь банку;
право банку підвищувати на свій розсуд, але з попередженням клієнта, розмір процентів і комісії;
право банку закрити рахунок і вимагати у будь-який час повного чи часткового погашення заборгованості або надання додаткового забезпечення;
право банку обертати на погашення боргу суми, що надходять для оплати прийнятих у заставу векселів;
право банку погашати заборгованість клієнта із сум, що належать клієнту і перебувають у банку на інших рахунках клієнта;
право банку дозволяти клієнту з його ініціативи заміняти одні векселі до строку їхньої оплати на інші;
місце зберігання векселів, переданих у заставу.
Розмір плати за кредит і частки банківського кредиту в номінальній вартості забезпечення визначаються банком залежно від кредитоспроможності позичальника та надійності наданих у заставу векселів. Кредит надається у звичайному порядку. За бажанням клієнта йому може бути відкрита чекова книжка, з якої провадитиметься видача позики.
Кредитування під заставу векселів є доволі привабливим для підприємств, що інтенсивно використовують векселі у своїй господарській діяльності й володіють значним вексельним портфелем. Особливо зручним для суб\'єктів господарської діяльності є вексельний онколь. Прийнятність цієї форми кредитування пов\'язана з її високою еластичністю, що дає змогу позичальнику оперативно отримувати кошти за рахунок банківського кредиту, уникаючи тривалої процедури оцінювання кредитоспроможності, передбаченої, наприклад, при обліковому кредиті. Крім цього, позичальник сплачує проценти лише за фактичний термін користування кредитом, на відміну від облікового кредиту, при якому клієнт часто змушений погоджуватись на строки, що перевищують реальну потребу в позиці.