Долгосрочные отношения с клиентами
Установление долгосрочных отношений с клиентами — следующий важный принцип управления кредитными рисками, а также еще один метод получения информации о заемщиках.
Служащий банка может извлечь информацию о потенциальном заемщике, изучив его деятельность по чековым или сберегательным счетам, уже открытым в данном банке, а также отследив его кредитную историю.
Балансы чековых и сберегательных счетов говорят банкиру о ликвидности данного заемщика и о том, в какое время года он испытывает наибольшую потребность в наличных деньгах.
Выписанные заемщиком чеки содержат информацию о его поставщиках. Если клиент уже брал ссуду, то в банке сохраняются записи о платежах по кредиту. Таким образом, долгосрочные отношения с клиентом уменьшают затраты на сбор информации и облегчают отсев ненадежных заемщиков.Важность установления долгосрочных отношений с клиентом усиливается необходимостью проведения мониторинга. Если заемщик уже брал ссуду, то банк определил порядок мониторинга для этого клиента. Таким образом, затраты на мониторинг клиентов, с которыми уже установлены долгосрочные отношения, ниже, чем для новых клиентов.
Долгосрочные отношения приносят пользу как клиенту, так и банку. Фирма, у которой уже есть опыт отношений с банком, легче получит ссуду под более низкие проценты, потому что определение кредитного риска такого заемщика займет у банка меньше времени и не составит труда. Кроме того, расходы банка на мониторинг использования ссудных средств заемщиком будут ниже.
Долгосрочные отношения с клиентом предоставляют банку еще одно преимущество. Поскольку банк не может учесть все непредвиденные обстоятельства в ограни- \r\nчениях кредитного контракта, риск совершения заемщиком нежелательных действий всегда будет присутствовать. Но что, если заемщик стремится сохранить долгосрочные отношения с банком, потому что в будущем ему будет легче получить ссуды под более низкий процент? В таком случае заемщик сам будет избегать рискованных действий, которые не понравились бы банку, даже если такие действия не ограничены условиями кредитного контракта. Если действия заемщика противоречат интересам банка, но условия соглашения не нарушаются, то банк может повлиять на такого клиента, пригрозив будущим отказом в кредитовании. Следовательно, долгосрочные отношения с клиентом позволяют банку предоставлять ссуды даже в условиях непредвиденного морального риска.