Банкоматы
Еще одной финансовой инновацией, позволившей избежать ограничений на открытие филиалов, стали банкоматы. Очевидно, если банк — не собственник или арендатор банкомата, которым владеет кто-то другой (при этом за каждую операцию банк получает комиссию), то, вероятно, банкомат не может рассматриваться как филиал банка и на него соответственно не распространяются ограничительные нормы.
Именно к такому выводу пришли регулирующие органы и суды большинства штатов. Поскольку теперь банки могли расширить свой рынок, банкоматы таких фирм, как Cirrus и NYCE, устанавливались на территории всей страны. Но даже если банкомат принадлежал банку, органы штатов применяли особые условия регулирования, позволяющие использовать банкоматы более широко по сравнению с традиционными филиалами.Как мы знаем, стремление обойти нормы регулирования — не единственная причина распространения банкоматов. Удешевление компьютерной техники и развитие телекоммуникационных технологий предоставили банкам возможность предлагать обслуживание с помощью банкоматов по более низкой цене, превратив их в прибыльную инновацию. Этот пример показывает, что технологические факторы в сочетании со стремлением избежать норм регулирования, таких как ограничения на открытие филиалов, зачастую приводят к появлению финансовых инноваций.