Понятие страхового рынка. Страхование как экономическая и правовая категории

Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории. Как экономическая категория страхование представляет собой сис­тему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для по­крытия непредвиденных нужд общества и отдельных его членов.

Создание страховых фондов имеет целью гарантировать восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных обстоя­тельств, а также оказывает положительное воздействие на укрепление финан­сов государства, его финансовой системы. Это обусловлено тем, что возмеще­ние ущерба осуществляется главным образом из страховых фондов, а не за счет бюджетных средств, а также тем, что страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Учитывая необходимость создания государством целого комплекса меро­приятий, условий для функционирования страхования, целесообразно подроб­нее остановиться на характеристике страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой систему отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.

Страховой рынок как институт финансового рынка и страхование как са­мостоятельный институт финансовой системы осуществляют следующие ос­новные функции.

Предупредительная функция страхования связана с возможностью прове­дения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение на­ступления возможных убытков страхователей.

Восстановительная или компенсационная (защитная) функция страхова­ния заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.

Существование определенных видов страхования позволяет говорить о на­личии сберегательной функции страхования, направленной на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени. В отличие от бан­ковской системы, для которой также характерна сберегательная функция, стра­ховщики выплачивают не регулярные доходы владельцам вкладов, а только ра­зовые компенсации. Одновременно данная функция состоит в постоянном личении финансовых возможностей, стабильности страхового рынка.

Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые пла­тежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, долж­ны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кру­гом субъектов, участвовавших в формировании страховых резервов.

Инвестиционная функция страхового рынка связана с размещением стра­ховщиками временно свободных денежных средств страховых фондов в цен­ные бумаги, депозиты банков и т.д.

Страхование, как уже отмечалось, наряду с другими мерами призвано пре­дотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных об­стоятельств. Содержащиеся в нем нормы права образуют комплексный право­вой институт - страховое право. Они регулируют общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств. Источниками страхового права являются норматив­но-правовые акты разного уровня и ряда отраслей российского законодательст­ва, что также обусловлено комплексным характером данного института. К важ­нейшим нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся:

- Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970);

- Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017 г.);

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (действующая редакция 2016 г.);

- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного соци­ального страхования» (действующая редакция 2016 г.);

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (действующая редакция 2016 г.);

- Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физи­ческих лиц в банках Российской Федерации».

В названных законодательных актах раскрываются такие основные поня­тия и категории страхования, как страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования и др.

15.2.