Понятие страхового правоотношения. Виды страхования

Понятие страхования содержится в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. (ред. от 03.07.2016 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017 г.), в соответствии с которым страхова­ние представляет собой отношения по защите интересов физических и юриди­ческих лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных об- разований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (стра­ховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Помимо страхования в законодательстве содержатся понятия «сострахова­ние» и «перестрахование». Под сострахованием понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страхов­щика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору стра­хования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховые правоотношения возникают между различными субъектами. Федеральный закон относит к участникам названных отношений:

- страхователей;

- застрахованных лиц;

- выгодоприобретателей;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховых агентов;

- страховых брокеров;

- страховых актуариев;

- орган страхового надзора - федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного над­зора за деятельностью субъекта страхового дела (орган страхового надзо­ра).

Страховыми организациями - страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, созданные для осуществления на территории Российской Федерации страхова­ния, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения).

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имуществен­ных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, предусмотренных федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или россий­ские юридические лица (коммерческие организации), представляющие стра­ховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответ­ствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрирован­ные в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляю­щие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказа­нию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров пе­рестрахования.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие ква­лификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расче­там страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвести­ционных проектов с использованием актуарных счетов. Страховщики по ито­гам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Полученные результаты стра­ховщики должны представлять в орган страхового надзора.

Общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуа­рии являются субъектами страхового дела, и их деятельность также подлежит лицензированию.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованные лица). В страховых правоот­ношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое ли­цо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные ин­тересы.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступ­лением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицин­ских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные ин­тересы связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховое законодательство предусматривает несколько видов страхования.

Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерально­го бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имуществен­ного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования оно делится:

а) на имущественное страхование (страхование материальных ценностей; страхование гражданской ответственности; страхование предприниматель­ских рисков);

б) личное страхование (страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование).

В целом в соответствии с классификацией видов страхования, предусмот­ренной статьей 32-9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», есть 23 различных вида страхования, к которым, в ча­стности, отнесено:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возрас­та или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водно­го транспорта;

- страхование грузов;

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование гражданской ответственности владельцев различного вида транспортных средств;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков и др.

Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страхов­щикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осуществле­ния иных видов страхования, не предусмотренных законом.

15.3.