Банковская система России

Деформации кредитных отношений в России до рыночных реформ

Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.

В дореволюционной России существовала разветвленная банковская си­стема, в которую входили: Государственный банк ("банк банков"), акционерные коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения, в том числе кредитная кооперация - ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарище­ства. Налицо были регулируемые кредитные отношения. В то же время кредит­ное дело не было монополией государства и негосударственные кредитные учре­ждения, входя в сферу государственного регулирования, обладали значительной самостоятельностью. Сохранялось и коммерческое кредитование (непосред­ственные отношения кредитора и заемщика).

Одним из первых шагов советской власти стала национализация акционер­ных коммерческих банков: 14 декабря 1917 г. был издан Декрет о национализа­ции банков, банковское дело превратилось в государственную монополию. Тем самым были практически ликвидированы элементы кредитных отношений. Од­нако если в тот период сверхцентрализация в кредитных отношениях была вы­звана чрезвычайными обстоятельствами переходного периода от капитализма к социализму, то в дальнейшем она не только не ослабилась, но даже усилилась.

В период кредитной реформы 1930 - 1932 гг. был упразднен коммерческий кредит и осуществлен повсеместный переход к прямому банковскому кредито­ванию. Кредитный механизм был сведен к механизму централизованного регу­лирования кредитных отношений. Именно в этом и заключалась одна из важней­ших причин нарушения принципов кредитования, неэффективной работы кре­дитного механизма, падения год от года активной роли кредита в экономике.

Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же "банков­ское крепостное право", при котором каждое предприятие законодательно при­креплялось к конкретному банку.

Особенности банковской системы России

Формирование двухуровневой банковской системы в нашей стране началось

в конце 1980-х гг. (первый коммерческий банк был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988 г.), и на сегодняшний день можно говорить об элементах трехуровневой системы.

Рис. 1.2. Переход к трехуровневой банковской системе в Российской Федерации

Среди характерных черт, присущих банковской системе России в настоящее время, можно выделить следующие.

1. Достаточно большое число кредитных институтов.

2. Концентрация активов у крупнейших банков.

3. Неравномерность территориального распределения субъектов банков­ского рынка.

4. Внедрение на банковский рынок небанковских учреждений.

5. Локальный характер банковских рынков

6. Трансформация банковской системы - плавный переход к трехуровневой системе. Три основные задачи, которые решаются:

1) повышение качества управления рисками, защита прав вкладчиков-кре­диторов;

2) повышение доступности кредитов, в том числе для малого бизнеса;

3) обеспечение справедливой конкуренции, когда банк любого типа сможет эффективно работать и зарабатывать в своей нише.

Банк России внедряет регулирование, пропорциональное уровню риска со­вершаемых банковских операций.

С 1 января 2019 года банки, имеющие капитал более 1 млрд. рублей, полу­чили статус банков с универсальной лицензией, а имеющие капитал менее 1 млрд. рублей получили статус банков с базовой лицензией.

Банки, получившие статус банка с базовой лицензией или НКО, не смогут совершать полный спектр банковских операций.

Таким образом, развитие банковского дела тесно связано с развитием кре­дитных отношений, в ходе которого можно выделить три этапа: непосредствен­ные отношения между кредитором и заемщиком, кредитные отношения с уча­стием посредника, регулируемые кредитные отношения.

Двумя основными типами банковских институтов являются центральные банки и коммерческие банки. При этом сущность их различна: центральный банк правомерно рассматривать как учреждение, а коммерческий - как предприятие.

В процессе становления двухуровневой банковской системы в России про­исходит преодоление деформации кредитных отношений, характерных для ад­министративно-командной системы управления экономикой, и формирование регулируемых кредитных отношений.

Основными особенностями банковской системы России являются доста­точно большое число кредитных институтов, концентрация активов у крупней­ших банков, неравномерность территориального распределения субъектов бан­ковского рынка, внедрение на банковский рынок "небанков" и локальный харак­тер банковских рынков.

5.